Yel vakuutus - kenen pitää ottaa?

Kirjoitin jokin aika sitten yrittäjäeläkkeestä. Nyt tarkennan vähän kenen kuuluu ottaa yel vakuutus ja muita rajatapauksia.

YEL-vakuutus pitää ottaa, jos

• yrittäjä työskentelee yrityksessä
• yrittäjä on 18-68 vuotias. Vakuuttamisvelvollisuus alkaa 18 vuoden iän täyttämistä seuraavan kuukauden alusta ja päättyy 68 vuoden iän täyttämiskuukauden lopussa.
• yritystoimintaa harjoitetaan vähintään 4 kuukautta,
• yrittäjän työtulo ylittää vuosittain vahvistetun työtulon (6 560,93 €/v vuonna 2009),
• yrittäjän ansiotulo ei kuulu minkään muun eläkelain piiriin.

Yrittäjäeläkkeen piiriin kuuluus siis toiminimen haltija ja kommandiittiyhtiön vastuunalainen yhtiömies, avoimen yhtiön yhtiömies. Osakeyhtiön osakas joka omistaa  yli 30 % kuuluu yelin piiriin.

Vastaavasti ky:n äänetön yhtiömies ei kuulu yel piiriin vaikka työskentelisi ja saisi voitto-osuuden yhtiön tuloksesta. 

Vakuutusmaksut määräytyvät vakuutettavan työtulon perusteella. Alle 53-vuotiaan yrittäjän YEL-vakuutusmaksu vuonna 2009 on 20,8 % työtulosta. 53 vuotta täyttäneen yrittäjän maksu on 21,9 %. Maksu nousee 53 vuoden iän täyttämistä seuraavan kalenterivuoden alusta. Uusi yrittäjä saa maksusta 25 % alennuksen 48 kk (4 vuotta) ajaksi. Yrittäjäeläkemaksu on kaikissa yhtiöissä sama. Yrittäjäeläkevakuutusmaksut eivät kata eläkemenoa, vaan veronmaksajat tukevat järjestelmää n. 100 miljoonalla eurolla vuosittain.

Joskus kritisoidaan yel järjestelmää ja väitetään että muilla järjestelyillä saadaan halvemmalla parempi turva tai että se on jopa tarpeeton.

1. väite: Ostamalla säästyneillä rahoilla yksiö, niin saa eläkeikänä nauttia vuokratuloista, siksi minimi yel maksu

vastaus: yksiö maksaa kaupungeissa jo 50 - 100 te, joten säästyneillä maksuilla ei sen hankinta ole mahdollista. Nettovuokra sellaisesta on sitten 300 - 500 euroa, joten eipä siitäkään ole pelastusta.

2. väite: Skandian eläkevakuutuksella saa paljon paremman eläkkeen kuin yel vakuutuksella.

vastaus: Vapaaehtoiset eläkevakuutuksissa kyse on vain siirretystä veronmaksusta, ne eivät anna turvaa työkyvyttömyyden varalta. Yel vakuutuksesta turva on voimassa heti vakuutuksen ottamisen jälkeen eikä vasta eläkeikänä.

3. väite: Yel vakuutus kannattaa ottaa aina miniminä.

vastaus: Yel vakuutuksesta ei ole kuin haittaa jos sen ottaa pienimpänä mahdollisena. Se pudottaa henkilön sosiaaliturvan ulkopuolelle. Jos ei ole varaa ottaa kunnon eläkevakuutus, niin kannattaa miettiä onko yrityksen toiminnalla mitään kannattavaa perustaa.

[päivitetty 6.5.2012]