"Ilmainen" matkavakuutus ei välttämättä korvaa kaikkia kuluja

Useissa luottokorteissa on mukana ilmainen matkustajavakuutuskortti. Ehtojen sisältö on usein sellainen viidakko että jopa alan ammattilainen ei voi sanoa suoraan mitkä ovat niiden rajoitusehdot.

Finassikriisin aikana Nordean johtajakin ilmoitti että heidän matkustajavakuutuksessa on aukkoja ja he suosittelevat laajempaa turvaa asiakkaalle. Nykyisin heidän sivuillaan lukee suoraan että kyseessä on täydentäva matkustavajakuutus.

Vakuutus ja rahoitusneuvonta on tehnyt vertailun eri korttivakuutusten turvasta, joka on kyllä karua luettavaa.

http://www.fine.fi/userfiles/file/Luottokorttivert_2011.pdf

10.000 uutta yrittäjää – Yel laki muuttunut

Vuoden vaihteessa Yel laki muuttui. Nyt osakeyhtiön osakas joka on johtavassa asemassa, kuuluu Yrittäjäeläkkeen piiriin jo 30 % omistuksella. Aikaisemmin edellytettiin yli puolen omistusta.

Jos henkilö on nostanut palkkaa yrityksestään, eli kuulunut Tyel piiriin, niin hänen pitää vaihtaa vakuutuksensa Yeliin 31.6.2014 mennessä. Siirtymäaika on siis aika pitkä.

Mikäli yrittäjällä ei ole kuulu mihinkään eläkejärjestelmään, niin hänen pitää ottaa Yel vakuutus kesäkuun loppuun mennessä.

Jos yrittäjä ei ole saanut aloittavan yrittäjän 25 % alennusta, niin hän voi käyttää etua hyväkseen 48 kk ajan.

Mielestäni yrittäjän kannattaa pohtia asiaa vähän laajemmin lain tuomia mahdollisuuksia, listaan tähän muutamia pohdinnan arvoisia asioita.

• Yrittäjän kannattaa itse maksaa Yel eläke, koska maksu on vähennyskelpoinen ansiotulosta.
  
• Jos yrittäjän puolisolla on suuremmat ansiotulot, niin kannattaa vaatia verotuksessa vähennyksien tekemistä parempi tuloiselta.
  
• Kun yrittäjä maksaa yrityksen sijasta eläkevakuutuksensa, niin yrityksen tulos kasvaa, yrityksen verotus on usein keveämpää.
  
• Jos yrityksessä on useampi osakas, niin jokainen voi suunnitella eläkevakuutuksen haluamansa suuruiseksi.
  
• Mahdollisuus maksaa itselleen parempi eläke ilman palkanmaksun vaatimusta.
  
• Mahdollisuus maksaa minimi eläkemaksua, jos eläketurva tulee jo toisen työn kautta.
  
• Jos sosiaaliturva ei ole kunnossa, niin minimi työtuloon ei kannata sortua, siitä ei ole yleensä muuta kuin pelkästään haittaa. Sosiaaliturvaa ei ole suunnitelma ostaa sijoitusasunto joskus.
  

Kannattaa muistaa että yrittäjän sosiaaliturvan lähtökohta on oikealla tasolla oleva Yel vakuutus.

Polttiko Nokian romahdus suomalaisten eläkkeet?

Tänään Nokia julkaisi tulosvaroituksen, joka kertoo yhtiön surkasta tilasta. Kännykkäpuolen tulos on pudonnut nollaan. Nokia johto on Elopin ja Ollilan johdolla tuhoamassa yhtiön hienon tulevaisuuden.

Takavuosina peloteltiin suomalaisia eläketurvan katoamisesta jos Nokia häviää suomesta. Miten siis on onko eläkeyhtiöiden sijoitukset vaarassa Nokian tuloskehityksen takia?

Tänään Nokian markkina-arvo tänään n. 18 miljardia euroa. Nokian tilinpäätöksen mukaan suurin rekisteröity omistaja on Ilmarinen 1,3 % ja Varma 1 % omistussuhteilla. Eli suurimman omistajan, Ilmarin osakesalkun arvo on vain 180 miljoonaa euroa.

Suomalaisissa eläkerahastoissa on tällä hetkellä varoja 140 miljardia euroa, joten Nokia kaatuminen ei mitenkään vaikuttaisi suoranaisesti eläkerahojen riittävyyteen.

Entä onko Euroopan finanssikriisi riski eläkerahastoille? Ehkä. Osa politiikoista uskoo että finanssikriisi voi koskettaa vain jos eläkeyhtiöiden suorat sijoitukset häviävät velkasaneerauksen takia häviää.

Useimmat finanssialalla kuitenkin tietää että pahin skenaario on että Lehman Brothers tyyppinen ketjureaktio tapahtuu. Siinähän yksi pankki päästettiin nurin, jonka jälkeen suomessakin eläkerahastojen arvo romahti 18 % liki saman verran miljardeissa. Lainsäätäjä oli onneksi hereillä ja sääti pikaisesti poikkeussäännökset, joiden ansioista eläkeyhtiöiden ei ollut tehdä pakkorealisointeja. Suomen valtio alkoi kriisin seurauksena ottaa velkaa 10 miljardin vuosivauhtia.

Suomen eläkeläisille suurin ongelma on siis se että kansainvälinen finanssikriisi repeää hallitsemattomaksi, siksi suomen pitää ajatella omaa etuaan ja olla mukana patoamassa euromaiden ongelmia. Tämä ei ole tässä tilanteessa ole oikein poliittisesti korrekti fakta.

Pohjolan 5 tähden laskuista pitää maksaa pääomatulovero?

Osuuspankki on vanhan ennakkopäätöksen mukaisesti markkinoinut näyttävästi mahdollisuutta maksaa Pohjolan vakuutusmaksut Op-bonuksilla.

Toimintamalli on ollut menestys. Sidotaan asiakkaat tiukemmin ryhmään ja saadaan samalla heille annetut rahat takaisin. Vakuutuksien hinnoistakaan ei ollut asiakkaille niin väliä koska nehän maksetaan bonuksilla. Siksi Pohjolan vakuutusten kannattavuus on hyvällä tasolla.

Kilpailijoita tilanne on kismittänyt, koska heillä ei ole tarjota näin hyvää tilaisuutta sitouttaa asiakkaita ja jakaa tulostaan verovapaasti asiakkailleen. Huhujen mukaan Kalpala ja entinen kansanedustaja Moisander on asiasta kuiskutelleen Moisanderin vaalipiiristä valitulle ministerille.

Nyt on verottajakin kiinnostunut paikkaamaan valtion kassaa

KVL:N JULKAISTUT ENNAKKORATKAISUT

Asiakkaan valintavalta

X Pankki Oy:n tarkoituksena oli ottaa käyttöön uusi bonusjärjestelmä, jossa pankki myönsi asiakkailleen palvelujen käytön perusteella bonustilille kertyvää bonusta. Bonusta kertyi 0,25 prosenttia asiakkaan luottojen, säästöjen ja sijoitusten yhteismäärästä, kun henkilöasiakkaan asioinnin määrä oli yhteensä vähintään 5 000 euroa kuukaudessa. Bonusehtojen mukaan asiakkaalla oli oikeus ottaa kertyneet bonukset rahana tai käyttää ne erilaisten palvelu- ja muiden maksujen maksamiseen. Kun otettiin huomioon pankin asiakkaan valintavalta, bonuksen käyttäminen palvelu- ja muiden maksujen maksamiseen oli katsottava asiakkaalle kertyneen tulon käyttämiseksi. A:n saama bonus, jonka hän voi valintansa mukaan saada rahana tai käyttää palvelu- ja muiden maksujen maksamiseen, oli A:n veronalaista tuloa. Koska etu kertyi sijoitusten, luottojen ja säästöjen perusteella, tulon katsottiin rinnastuvan varallisuuden kerryttämään tuloon ja olevan siten pääomatuloa. Ennakkoratkaisu vuodelle 2011.

Tuloverolaki 29 § ja 32 § Lainvoimainen.

Äkkiä lukemalla tämä vaikuttaisi siltä että Osuuspankin asiakkaan on maksettava bonuksista pääomatulon vero, koska hänellä o n oikeus päättää mihin hän bonukset käyttää.

Myös viime vuonna kannatti olla OP-Pohjola-ryhmän asiakas: asiakkaillemme kertyi OP-bonuksia peräti 151 miljoonan euron arvosta. Asiakkaamme hyötyivät asiointinsa keskittämisestä ja saivat bonuksilla huomattavaa rahanarvoista etua. OP-bonuksia käytettiin yli 137 miljoonan euron arvosta mm. vakuutus- ja pankkipalvelumaksuihin.

Asiakkaiden palvelumaksuihin ja vakuutusmaksuihin käyttämistä bonuksista kertyisi siis veroa yli 38 miljoonaa euroa. Viime vuonna OP-Pohjola ryhmä maksoi veroja 135 miljoonaa euroa.

Viikon vikatikki - oikeaa tietoa eläkkeistä

Näin vaalien alla kannattaa suositella ehdokkaille ja kansalaisille sivustoa jossa korjataan virheellisiä käsityksiä eläkejärjestelmästä.

Viikon vikatikki

Hyvä että joku sentään viitsiii korjata populistien virheitä.

Maanjäristys ja ydinvoimalan vakuutus

Suomessa on maanjäristyksiä vuosittain n. 30 kpl joista vain muutama ylittää uutiskynnyksen. Viimeisin mediahuomiota saanut maanjäristys, joista myös vakuutusyhtiöt ovat saaneet muutamia vahinkoilmoituksia.

Suomessa vakuutusyhtiöiden laajimmat vakuutukset korvaavat maanjäristykset. Valokuvat ennen ja jälkeen vahingon auttavat vahingon selvittelyssä. Ongelmana on tietenkin näyttö siitä että vahinko on syntynyt juuri maanjäristyksestä eikä esimerkiksi perustuksissa olevista virheestä tai olemassa olevasta vauriosta. Joka tapauksessa vahinkoilmoituksia on tullut hyvin vähän.

Lehtitietojen mukaan Japanissa ei maanjäristykset eivät kuulu normaaliin vakuutuspaketteihin vaan edellyttää lisävakuutusta. Toki siellä maanjäristys on niin yleistä että maanjäristysvakuutuksen hinta täytyy olla melko suuri ja tästä syystä vain 6 % talouksista oli ottanut maanjäristysvakuutuksen. Japanilaiset kodit olivat siis hurjasti alivakuutettuja. Siten Koben maanjäristyksen noin sadan miljardin dollarin vahingoista tuli vakuutusyhtiöille korvattavaa vain 3,5 miljardia euroa.

Suomessa ydinvoimaloiden vastuusta säädetään ydinvastuulaissa. Käytännössä ydinvoimayhtiö vastaa koko omaisuudellaan ydinvahingoista, mutta niiden omaisuushan on yleensä vain se hajonnut ydinreaktori. Siten käytönnössä vastuu yhdinonnettomuuksista valuu valtion vastuulle, koska vakuutusyhtiöiden ehdoissa ne on yleensä rajattu pois, esimerkiksi näin:

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut

sodasta, kapinasta, vallankumouksesta, lakosta tai muusta

sen kaltaisesta syystä taikka ydinvahingosta.

Mielestäni ydinvoimayhtiöiden omistajien voitaisiin laajentaa esimerkiksi vaatimalla että ydinvoimayhtiö on avoin yhtiö, jolloin sen omistajat vastaisivat koko omaisuudellaan yhtiön sitoumuksista. Tai joillakin sellaisilla järjestelyillä, joilla veronmaksajille mahdollisesti tulevaa riskiä piennetään.

Pop Vakuutus - uusi nettivakuutusyhtiö

Pop pankki, joka tunnetaan vanhalla nimellä koivunlehtipankki ja paikallisosuuspankkina on päättänyt laajentaa toimintansa vahinkovakuutuksiin.

Pankin liikeideana on tarjota palvelujaan netin kautta kustannustehokkaasti. Pankki on varannut lehtitietojen mukaan 90 miljoonaa euroa toiminnan käynnistämiseen. Vertailun vuoksi OP-Pohjola tarjosi vähemmän Pohjantähden omistuksesta.

Tulemme tarjoamaan markkinoiden kehittyneintä palvelua sähköisten kanavien
kautta. Keskitymme henkilöasiakkaiden tarpeisiin, matalaan kulurakenteeseen ja
nykyaikaisiin IT-ratkaisuihin, jotta suomalaisilla olisi mahdollisuus hankkia
tarvitsemansa vakuutusturva nykyistä helpommin ja edullisemmin, POP Vakuutuksen
perustamista valmistelevan POP Holding Oy:n toimitusjohtajaksi nimitetty Pasi Puntari
sanoo.

Uuden Pop vakuutusyhtiön pitäisi myöntää ensimmäiset vakuutuksen 2012 loppuun mennessä.

Pop pankki ryhmä perustettiin 1997, kun osa osuuspankeista kieltäytyi osuuspankkien laajemmasta yhteistakuusta. Pop pankki on myynyt Aktia henkivakuutuksen säästö ja eläkevakuutuksia.

-edit- https://www.popvakuutus.fi/ avasi ovensa 15.11.2012

Auton lunastustuksesta riitaa?

Auton lunastushinnoista ollaan montaa mieltä. Asiakkaan mukaan korvaukset ovat mitättömiä ja vakuutusyhtiöiden mukaan asiakas saa loisto korvauksen.

SVT:n tarkastajan tekemä Amk lopputyöt tukee vakuutusyhtiön väitettä. Tutkimuksen mukaan vakuutusyhtiöt maksavat yli 10 % liikaa käypään arvoon verrattuna. Tutkimus löytyy täältä. Hänen tutkimuksen mukaan suurimmat yli korvaukset olivat yli 30 %

 

Onko ollut ongelmia lunastuksen kanssa? Vakuutusneuvonta on vastannut yleisimpiin kysymyksiin ja antaa neuvoja miten pitäisi jatkossa toimia http://www.vakuutusneuvonta.fi/userfiles/file/Lunastusopas.pdf

 

Mönkijän vakuuttaminen, onko pakollista?

Viime vuosina mönkijöitä on myyty tuhansia. Mönkijöistä on tällä hetkellä kolme eri tyyppiä: rekisteröity tieliikennemalli, maastomalli sekä traktori mönkijä. Kaikilla niillä on erilaisia vaatimuksia tarvittavan kortin ja käyttöympäristön osalta. Traktorimönkijän tunnistaa traktorimallisesta istuimesta ja siitä että sillä ajavalla ei ole jostakin syystä pakko olla kypärää.

Löysin hyvän yhteenvedon mönkijäharrastajien sivustolta. Linkki

Poliisin sivustolta löytyy myös yhteenveto.

Mönkijän liikennevakuutuksissa näyttää olevan suuri ero, ainakin sivuston vertailun mukaan, Pohjantähti oli kallein ja Lähivakuutus oli halvin.

Lasten urheiluvakuutus halvimmalla kotivakuutukseen

Ylen Kuningaskuluttaja selvitti tarvitseeko lapsi erillisen urheiluvakuutuksen vai korvaako kotivakuutukseen liitettävä tapaturmavakuutus lasten urheiluseuran harjoituksissa tai kilpailuissa aiheuteet tapaturmat.

Pohjola oli ainoa vakuutusyhtiö, joissa asiakkaalle myydään jokaiseen lajiin erikseen lisenssivakuutus, jota ei voi vielä maksaa op-bonuksilla.

Kysyimme kahdeksalta yksityisten henkilöiden tapaturmavakuutuksia myyvältä vakuutusyhtiöltä kattaako tapaturmavakuutus seuraurheilussa juniorille tapahtuneen vahingon?

Fennia	KYLLÄ	20v asti
IF	KYLLÄ	18 v asti
Lähivakuutus	KYLLÄ	17 v asti
Pohjantähti	KYLLÄ	18 v asti
Pohjola	EI	-
Tapiola	KYLLÄ	16 v asti
Turva	KYLLÄ	16 v asti
Tryg	KYLLÄ	16 v asti

Pohjola on markkinajohtaja lisenssivakuutuksissa, sillä on 350.000 lasten urheiluvakuutusta.

Blogi pitkään telakalla

Blogi on ollut muiden kiireiden vuoksi pitkään telakalla.

Vakuutusalalla tapahtuu jatkuvasti mielenkiintoisia asoita, joten ehkä sitä kevään aikaan hieman aktivoidutaan.