Polttiko Nokian romahdus suomalaisten eläkkeet?

Tänään Nokia julkaisi tulosvaroituksen, joka kertoo yhtiön surkasta tilasta. Kännykkäpuolen tulos on pudonnut nollaan. Nokia johto on Elopin ja Ollilan johdolla tuhoamassa yhtiön hienon tulevaisuuden.

Takavuosina peloteltiin suomalaisia eläketurvan katoamisesta jos Nokia häviää suomesta. Miten siis on onko eläkeyhtiöiden sijoitukset vaarassa Nokian tuloskehityksen takia?

Tänään Nokian markkina-arvo tänään n. 18 miljardia euroa. Nokian tilinpäätöksen mukaan suurin rekisteröity omistaja on Ilmarinen 1,3 % ja Varma 1 % omistussuhteilla. Eli suurimman omistajan, Ilmarin osakesalkun arvo on vain 180 miljoonaa euroa.

Suomalaisissa eläkerahastoissa on tällä hetkellä varoja 140 miljardia euroa, joten Nokia kaatuminen ei mitenkään vaikuttaisi suoranaisesti eläkerahojen riittävyyteen.

Entä onko Euroopan finanssikriisi riski eläkerahastoille? Ehkä. Osa politiikoista uskoo että finanssikriisi voi koskettaa vain jos eläkeyhtiöiden suorat sijoitukset häviävät velkasaneerauksen takia häviää.

Useimmat finanssialalla kuitenkin tietää että pahin skenaario on että Lehman Brothers tyyppinen ketjureaktio tapahtuu. Siinähän yksi pankki päästettiin nurin, jonka jälkeen suomessakin eläkerahastojen arvo romahti 18 % liki saman verran miljardeissa. Lainsäätäjä oli onneksi hereillä ja sääti pikaisesti poikkeussäännökset, joiden ansioista eläkeyhtiöiden ei ollut tehdä pakkorealisointeja. Suomen valtio alkoi kriisin seurauksena ottaa velkaa 10 miljardin vuosivauhtia.

Suomen eläkeläisille suurin ongelma on siis se että kansainvälinen finanssikriisi repeää hallitsemattomaksi, siksi suomen pitää ajatella omaa etuaan ja olla mukana patoamassa euromaiden ongelmia. Tämä ei ole tässä tilanteessa ole oikein poliittisesti korrekti fakta.

Elinaikakerroin pidentää työur... eikun pientää eläkkeitä

Eläkeyhtiöiden uusin innovaatiota elinaikakerrointa on markkinoitu sloganilla että se pidentää työuria. Todellisuus on harmaampi. Elinaikakerroin pientää tulevia eläkkeitä eikä sinänsä pidennä työuria mitenkään. Ajatus on että suomalaiset ahneuksissaan jatkaisivat muutamalla vuodella kun järjestelmä lupaa että sitten he saavat aikanaan lasketun eläkkeen.

Uusi innovaatio pientää eläkkeitä ja siten auttaa eläkejärjestelmän rahoitusta.

Innovaation kehittäjät ajattelevat että ihan laiskuuttaan ihmiset jäävät eläkkeelle ennen aikojaan eikä siihen vaikuta mitenkään henkilön terveys tai jopa niin tärkeä kuin työpaikan olemassaolo. Nythän yrityksille kaikkein halvin saneerausmenetelmä on potkia eläkeikää lähestyvät pois työttömyysputkeen.

Voit laskea elinaikakertoimen työuraasi pident... eikun eläkettä pienentävän vaikutuksen laskurilla

Eläkeyhtiöt saavat jatkaa riskisijoittamista - jatkoaika 2012 asti.

Vuosi sitten eläkeyhtiöiden matemaatikoilla ja sijoitusjohtajilla oli tuskan hiki, joka hallitus tuli helpottamaan väliaikaisella lailla. Hallitus laski eläkeyhtiön vakavaraisuusmääräyksiä, jolloin kaikkein riskialttiimmat, kotimaiset osakkeet, voitiin pitää yhtiön salkuissa. Oli nimittäin tulossa pakkomyyntejä, riskinpurkamisia, joilla olisi sijoitusmarkkinoille syvätalveen johtava vaikutus.

Helpotus vakavaraisuussäännöksiin antoi yhtiöille mahdollisuuden tehdä virtuaalitappiot ilman kassavaikutusta. Ja koska kassavarat eivät huvenneet ja uutta tulee eläkemaksuista, pääsivät yhtiöt ostopuuhiin kevään alennusmyynneistä. Tämä onkin saanut eläkeyhtiöt tekemään hyvää sijoitustulosta, joista merkittävä osa on virtuaalivoittoja niistä viime vuoden tilinpäätöksessä virtuaalitappioiksi kirjattuja. Eläke-Tapiola väittää että se on saanut panostamalla osakemarkkinoihin jo viime syksyn sijoitustappio kuopan täytettyä, vain se tuotto tässä vaiheessa puuttuu.

Hallitus esittää helpotettua riskisijoitus vaihetta jatkettaisiin vielä parin vuoden ajan.

Eläkesäätiöt: Ilmarisen ja Varman toiminta kartelli

Isoimmilla yrityksillä oli takavuosina tapana perustaa oma eläkeyhtiö, eläkesäätiö, jolla voitiin pitää eläkemaksut omassa hallinnassa. Onhan monilla usko siitä että he osaavat hoitaa paremmin eläkerahojen sijoituksen ja hoidon kun suuret yhtiöt.

Eläkesäätiön huono puoli on se että jos sijoitukset menee pyllyylleen, niin yritys joutuu maksamaan lisää rahaa säätiöön.

Vastaavasti jos säätiö on hyvissä varoissa, niin sen purkamalla yritys saa kätevästi palautettua itselleen osan maksamistaan eläkemaksuista.

Nyt eläkesäätiöiden etujärjestö väittää että Ilmarinen ja Varma toimivat kartellimaisesti ja kaappaavat eläkesäätiöiden varoja. Vaikka kyseessä on se että eläkesäätiön ylijäämä siirretään yritykseen.

Mtv3 kertoo uutisessa asiasta...

Kela: Vapaaehtoinen eläkevakuutus voi yllättää ikävästi - Elämässä lehti 3/09

Uusin Kelan kustantama Elämässä lehti kertoo kuinka voi käydä jos on nostanut vapaaehtoista eläkettä väärin suunniteltuna.

"Eräs eläkeläisyhdistysten liiton jäsen kertoi ottaneen-

sa vakuutuksen ja on nyt toimeentulovaikeuksissa. Mies

jäi varhaiseläkkeelle 60-vuotiaana. Viiden vuoden ajan

hän eli melko hyvin eläkevakuutuksesta saamillaan ra-

hoilla ja kansaneläkkeellä. Yksityisen vakuutuksen loput-

tua tuli ikävä yllätys.

Luulin saavani täyden kansaneläkkeen 65 vuotta täy-

tettyäni. Mutta nyt minun onkin tultava toimeen 525 eu-

rolla kuukaudessa. Sen verran kansaneläkkeeni ja työ-

eläkkeeni ovat nyt yhteensä. " Lähde: Kelan Elämässä 3/09

Tuntematta asian yksityiskohtia, niin arvelen että tässä on käynyt sillä tavalla että henkilön eläkevakuutuksessa on sovittu eläkeajaksi 60 - 65 vuotta. Ennen eläkkeellä jäämistä, oli henkilö päättänyt varhentaa vanhuuseläkettä viidellä vuodella, jolloin sitä pienennetään pysyvästi. Tässä tapauksessa varhennus todennäköisesti on pienentänyt kansan ja työeläkettä 30 % Todellisuudessa vieläkin enemmän, koska hänellä on jäänyt viimeisten vuosien kertymät pois, jos ajatellaan että hän olisi ollut töissä 65 vuotiaaksi asti.

Tälläisten ongelmien varalta kannattaa ennen eläkkeelle lähtöä selvittää kaikki asiat etukäteen. Työeläkeyhtiöltä saa laskelmat siitä miten aikaistuva eläke vaikuttaa lopulliseen eläkkeeseen.

edit. 7.9.

Mietin päivällä että miksi Kela päästää asiakaslehteen tuollaisen jutun ilman asiantuntijan lausuntoa. Jotenkin tuntuu että ko. lehti on mediatoimiston tekele. Todella harva maallikko tajuaa mistä kyse on, nythän se syntipukiksi tehtiin vapaaehtoinen eläkevakuutus.

Työkyvyttömyyseläkkeen suuruus ja eläketurvaote helposti netistä

Sain tällä viikolla kotiin eläketurvaotteen, joka lähetetään jokaiselle kerran vuodessa. Kannattaa lukea työsuhde ja palkkatiedot tarkasti ja korjata virheet mahdollisimman nopeasti. Itse olen joutunut kerran korjaamaan ja sen vaikutus kk-eläkkeesen oli muutama euro. Pitkässä juoksussa ja indeksillä korotettuna hyvä lisä.

Eläketurvan voi nyt tarkistaa helposti myös netistä. Netissä löydät aina ajantasalla olevan otteen.

Ensimmäisenä pitää tunnistautua työeläke.fi sivustolla pankkitunnuksilla. Järjestelmä tunnistaa mikä vakuutusyhtiö hoitaa eläketurvaasi. Eli se viimeisin eli nykyinen eläkeyhtiö.

Kun tunnistus on tapahtunut pääset sivulle jossa on linkki vakuutusyhtiösi sivuille. Siellä on sitten linkki omiin eläketietoihin.

Eläketurva otteessa kerrotaan ansaittu eläke, sekä eläkearviot jos työssä oleminen jatkuu eläkeikään nykyisellä ansiotasolla. Otteessa on myös arvio mahdollisesta työkyvyttömyyseläkkestä. Ote kannattaa lukea tarkkaan.

Jos löydät virheitä, niin voit samalla sivustolla antaa palautetta ja korjauksia. Jos et ymmärrä otteen sisältöä, niin myös siitä voi laittaa kysymyksiä ylläpitoon.

Eläkesivut ovat turvallisia käyttää, ne ovat suojattu, mutta selain kannattaa tyhjätä, varsinkin jos konetta käyttää muutkin.

Työkyvyttömyyseläkkeisiin parannuksia.

Ensi vuoden alusta uusien työkyvyttömyyseläkkeet parantuvat. Merkittävin muutos on tulevan ajan karttumisprosentin muuttaminen kiinteäksi 1,5 %. Nykyisin prosentti laskee yli 50 vuotiaiden osalta.

Eläketurvakeskus laskenut sivuillaan esimerkin sen vaikutuksesta.

Esimerkki: Henkilö tulee työkyvyttömäksi 45-vuotiaana vuonna 2010. Hänen viiden edeltävän vuoden keskiansionsa on 2 000 e/kk. Tätä ansiota käytetään laskettaessa hänen eläkkeensä työkyvyttömäksi tulosta 63 vuoden ikään. Ennen vuotta 2010 tulevan ajan eläkeosuus oli
2 000 x 5 x 1,5 % = 150
2 000 x 13 x 1,3 % = 338
Yhteensä 488 e/kk

Vuoden 2010 alusta voimaan tulevien sääntöjen mukaan hänen tulevan ajan eläkkeensä olisi 2 000 x 18 x 1,5 % = 540 e/kk. Lisäksi eläkkeensaajan eläkkeeseen lasketaan mukaan eläke, jonka hän on ansainnut työkyvyttömyyden alkamiseen mennessä. Lähde: Etk.fi

Pelastuuko eläkkeemme?

Viime vuoden rajun pudotuksen jälkeen eläkeyhtiöt ovat kilvan julkistaneet hyviä sijoitustuloksia.

Eläkeyhtiöiden alkuvuoden sijoitustuotot (lähde Talouselämä)

Yhtiö	Tuotto-%
Ilmarinen	6,6
Kuntien eläkevakuutus	6,5
Eläke-Tapiola	4,9
Varma	4,6
Eläke-Fennia	3,7
Veritas	3,3
Etera	2,6

Kansalaiset hakeutuvat innokkaasti eläkkeelle, hakemukset ovat kasvaneet Varma: 38 prosenttia ja Ilmarinen 46 prosenttia alkuvuonna.

Aika näyttää miten eläkepommin käy vai tuleeko siitä vain suutari.

Lama lisännyt työkyvyttömyyseläkkeelle haluavia.

Viime aikainen talouden alamäki on lisännyt työkyvyttömyyseläkehakemuksia. Varsinkin sellaisella aloilla joissa työpaikat ovat vähentyneet rajua tahtia, uusi hakemuksia on tullut paljon lisään.

Ilmarisella on hakemuksissa 10 % kasvu.

-Jos hakemusalttius lisääntyy, se tarkoittaa useimmiten, että haetaan lievemmillä kriteereillä. Ratkaisukäytäntö ei ole kuitenkaan suhdanteista kiinni, vaan kriteerit ovat aina samanlaisia. Tämä johtaa siihen, että hakemuksia ehkä hylätään enemmän, huomauttaa Eteran ylilääkäri Juhani Jutunen.

Usein kuulee kritiikkiä ratkaisukäytäntöä kohtaan. Tärkein perustelu on ettei vakuutusyhtiön lääkäri ole edes nähnyt potilasta henkilökohtaisesti. Todellisuudessa tilanne on niin, että pystyäkseen olemaan tasapuolinen kaikkia kohtaan pitää ratkaisukäytäntö olla kaikilla samanlainen. Se on helpoiten järjestettävissä niin että hoitava lääkäri tekee tarkan lääketieteellisen arvion josta sitten asiantuntija voi verrata sitä muihin vastaaviin tapauksiin. Sillä että jotkut olisivat henkilökohtaisesti tutkimuksissa ja jotkut vain papeiden mukaan, saataisiin vain mahdoton sotku.

Valitettavasti joissakin tapauksissa hoitava lääkäri vihjaa eläkemahdollisuuteen, vaikka siihen ei olisi lääketieteellisiä perusteita. Henkilö voi olla kyllä työkyvytön, mutta mitään sairautta häneltä ei kuitenkaan löydy.