10.000 uutta yrittäjää – Yel laki muuttunut

Vuoden vaihteessa Yel laki muuttui. Nyt osakeyhtiön osakas joka on johtavassa asemassa, kuuluu Yrittäjäeläkkeen piiriin jo 30 % omistuksella. Aikaisemmin edellytettiin yli puolen omistusta.

Jos henkilö on nostanut palkkaa yrityksestään, eli kuulunut Tyel piiriin, niin hänen pitää vaihtaa vakuutuksensa Yeliin 31.6.2014 mennessä. Siirtymäaika on siis aika pitkä.

Mikäli yrittäjällä ei ole kuulu mihinkään eläkejärjestelmään, niin hänen pitää ottaa Yel vakuutus kesäkuun loppuun mennessä.

Jos yrittäjä ei ole saanut aloittavan yrittäjän 25 % alennusta, niin hän voi käyttää etua hyväkseen 48 kk ajan.

Mielestäni yrittäjän kannattaa pohtia asiaa vähän laajemmin lain tuomia mahdollisuuksia, listaan tähän muutamia pohdinnan arvoisia asioita.

• Yrittäjän kannattaa itse maksaa Yel eläke, koska maksu on vähennyskelpoinen ansiotulosta.
  
• Jos yrittäjän puolisolla on suuremmat ansiotulot, niin kannattaa vaatia verotuksessa vähennyksien tekemistä parempi tuloiselta.
  
• Kun yrittäjä maksaa yrityksen sijasta eläkevakuutuksensa, niin yrityksen tulos kasvaa, yrityksen verotus on usein keveämpää.
  
• Jos yrityksessä on useampi osakas, niin jokainen voi suunnitella eläkevakuutuksen haluamansa suuruiseksi.
  
• Mahdollisuus maksaa itselleen parempi eläke ilman palkanmaksun vaatimusta.
  
• Mahdollisuus maksaa minimi eläkemaksua, jos eläketurva tulee jo toisen työn kautta.
  
• Jos sosiaaliturva ei ole kunnossa, niin minimi työtuloon ei kannata sortua, siitä ei ole yleensä muuta kuin pelkästään haittaa. Sosiaaliturvaa ei ole suunnitelma ostaa sijoitusasunto joskus.
  

Kannattaa muistaa että yrittäjän sosiaaliturvan lähtökohta on oikealla tasolla oleva Yel vakuutus.

Yel vakuutus - kenen pitää ottaa?

Kirjoitin jokin aika sitten yrittäjäeläkkeestä. Nyt tarkennan vähän kenen kuuluu ottaa yel vakuutus ja muita rajatapauksia.

YEL-vakuutus pitää ottaa, jos

• yrittäjä työskentelee yrityksessä
• yrittäjä on 18-68 vuotias. Vakuuttamisvelvollisuus alkaa 18 vuoden iän täyttämistä seuraavan kuukauden alusta ja päättyy 68 vuoden iän täyttämiskuukauden lopussa.
• yritystoimintaa harjoitetaan vähintään 4 kuukautta,
• yrittäjän työtulo ylittää vuosittain vahvistetun työtulon (6 560,93 €/v vuonna 2009),
• yrittäjän ansiotulo ei kuulu minkään muun eläkelain piiriin.

Yrittäjäeläkkeen piiriin kuuluus siis toiminimen haltija ja kommandiittiyhtiön vastuunalainen yhtiömies, avoimen yhtiön yhtiömies. Osakeyhtiön osakas joka omistaa  yli 30 % kuuluu yelin piiriin.

Vastaavasti ky:n äänetön yhtiömies ei kuulu yel piiriin vaikka työskentelisi ja saisi voitto-osuuden yhtiön tuloksesta. 

Vakuutusmaksut määräytyvät vakuutettavan työtulon perusteella. Alle 53-vuotiaan yrittäjän YEL-vakuutusmaksu vuonna 2009 on 20,8 % työtulosta. 53 vuotta täyttäneen yrittäjän maksu on 21,9 %. Maksu nousee 53 vuoden iän täyttämistä seuraavan kalenterivuoden alusta. Uusi yrittäjä saa maksusta 25 % alennuksen 48 kk (4 vuotta) ajaksi. Yrittäjäeläkemaksu on kaikissa yhtiöissä sama. Yrittäjäeläkevakuutusmaksut eivät kata eläkemenoa, vaan veronmaksajat tukevat järjestelmää n. 100 miljoonalla eurolla vuosittain.

Joskus kritisoidaan yel järjestelmää ja väitetään että muilla järjestelyillä saadaan halvemmalla parempi turva tai että se on jopa tarpeeton.

1. väite: Ostamalla säästyneillä rahoilla yksiö, niin saa eläkeikänä nauttia vuokratuloista, siksi minimi yel maksu

vastaus: yksiö maksaa kaupungeissa jo 50 - 100 te, joten säästyneillä maksuilla ei sen hankinta ole mahdollista. Nettovuokra sellaisesta on sitten 300 - 500 euroa, joten eipä siitäkään ole pelastusta.

2. väite: Skandian eläkevakuutuksella saa paljon paremman eläkkeen kuin yel vakuutuksella.

vastaus: Vapaaehtoiset eläkevakuutuksissa kyse on vain siirretystä veronmaksusta, ne eivät anna turvaa työkyvyttömyyden varalta. Yel vakuutuksesta turva on voimassa heti vakuutuksen ottamisen jälkeen eikä vasta eläkeikänä.

3. väite: Yel vakuutus kannattaa ottaa aina miniminä.

vastaus: Yel vakuutuksesta ei ole kuin haittaa jos sen ottaa pienimpänä mahdollisena. Se pudottaa henkilön sosiaaliturvan ulkopuolelle. Jos ei ole varaa ottaa kunnon eläkevakuutus, niin kannattaa miettiä onko yrityksen toiminnalla mitään kannattavaa perustaa.

[päivitetty 6.5.2012]

Vakuutusmyynti yrittäjäksi?

Muutama vuosikymmen sitten kaikilla vakuutusyhtiöillä oli tuhansittain vakuutusmyyjiä, asiamiehiä, joista osa teki ihan myyntiäkin. Moni hoiti vain oman lähipiirinsä vakuutuksia, jos hoiti.

Vakuutussopimus laki vuodelta 1995 oli ensimmäinen selkeä askel kuluttajansuojaa kohti. Siinä asettiin myyjälle ja vakuutusyhtiölle tiedonanto ja koulutusvaatimuksia. Lain mukaan asiamiehen antamat lupaukset sitovat yhtiötä samalla tavalla kuin muunkin yhtiön henkilöston tekemät.

Seuraava vaihe oli asiamiesten rekisteröinti ja koulutusvaatimukset. Vakuutuksia saa vain toimiluvan saaneet vakuutusyhtiöt. Niitä välittävät meklarit ja asiamiehet on merkittävä rekisteriin, josta kuka tahansa voi sen tarkistaa. Rekisteröinti on maksullinen, n. 320 euroa.

Vakuutusyhtiöt etsivät silloin tällöin sopivia henkilöitä myyntiyrittäjiksi. Eri yhtiöillä on hyvin erilaisia järjestelyjä ja palkkiorakenteita.

Uusimpana vakuutusyrittäjiä on etsinyt Nordean vahinkovakuutuksen nimellä myyvä Trygvesta jolla oman ilmoituksensa mukaan n. 40 vakuutusyrittäjää. He toimivat Nordean konttorissa.

Tapiolalla on myös vakuutusyrittäjiä, joista osa pitää omaa myyntipistettä jollakin pienemmällä paikkakunnalla. Tapiola-yrittäjiä on n. 80

Vakuutusyhtiö If on ulkoistanut osan konttoreistaan If myyntipisteiksi yrittäjien hoidettavaksi. If myyntipisteitä on 24 ja yrittäjiä 15.

Lähivakuutus kutsuu omia yrittäjiä Lähi-yrittäjiksi. Heitä on lähinnä pääkaupunkiseudulla. Muualla myynnin hoitaa paikalliset lähivakuutusyhdistykset.

Ehkä eniten vakuutusmyyjäyrittäjiä on viime vuosina värvännyt Pohjola. Pohjolan asiamiehet toimivat paikallisten Osuuspankkien tiloissa.

Pohjantähti on laajentanut toimintaansa vuosikymmenen aikana voimakkasti, hekin etsivät vakuutusmyyjiä.

Sijoitus ja henkivakuutuksia välittävillä yrityksillä on myös jatkuvasti haku päällä.

Ansiohaitari vakuutusmyynnissä on valtava. Yleensä palkkio on provisio, josta yrittäjä maksaa omat eläkkeensä ja kulunsa pois. Netistä löytyy muutaman myyntiyrityksen tulostietoja tässä, tässä ja tässä.