10.000 uutta yrittäjää – Yel laki muuttunut

Vuoden vaihteessa Yel laki muuttui. Nyt osakeyhtiön osakas joka on johtavassa asemassa, kuuluu Yrittäjäeläkkeen piiriin jo 30 % omistuksella. Aikaisemmin edellytettiin yli puolen omistusta.

Jos henkilö on nostanut palkkaa yrityksestään, eli kuulunut Tyel piiriin, niin hänen pitää vaihtaa vakuutuksensa Yeliin 31.6.2014 mennessä. Siirtymäaika on siis aika pitkä.

Mikäli yrittäjällä ei ole kuulu mihinkään eläkejärjestelmään, niin hänen pitää ottaa Yel vakuutus kesäkuun loppuun mennessä.

Jos yrittäjä ei ole saanut aloittavan yrittäjän 25 % alennusta, niin hän voi käyttää etua hyväkseen 48 kk ajan.

Mielestäni yrittäjän kannattaa pohtia asiaa vähän laajemmin lain tuomia mahdollisuuksia, listaan tähän muutamia pohdinnan arvoisia asioita.

• Yrittäjän kannattaa itse maksaa Yel eläke, koska maksu on vähennyskelpoinen ansiotulosta.
  
• Jos yrittäjän puolisolla on suuremmat ansiotulot, niin kannattaa vaatia verotuksessa vähennyksien tekemistä parempi tuloiselta.
  
• Kun yrittäjä maksaa yrityksen sijasta eläkevakuutuksensa, niin yrityksen tulos kasvaa, yrityksen verotus on usein keveämpää.
  
• Jos yrityksessä on useampi osakas, niin jokainen voi suunnitella eläkevakuutuksen haluamansa suuruiseksi.
  
• Mahdollisuus maksaa itselleen parempi eläke ilman palkanmaksun vaatimusta.
  
• Mahdollisuus maksaa minimi eläkemaksua, jos eläketurva tulee jo toisen työn kautta.
  
• Jos sosiaaliturva ei ole kunnossa, niin minimi työtuloon ei kannata sortua, siitä ei ole yleensä muuta kuin pelkästään haittaa. Sosiaaliturvaa ei ole suunnitelma ostaa sijoitusasunto joskus.
  

Kannattaa muistaa että yrittäjän sosiaaliturvan lähtökohta on oikealla tasolla oleva Yel vakuutus.

Tyel ja Yel vakuutusten uusi koti löytyi - Ilmarinen ja Eläke-Fennia voittivat

Työeläkevakuutusten siirtokierros sai päätöksensä kuun vaihteessa. Kuukausi sitten kerroin mistä on kysymys.

Nyt työeläkevakuutusyhtiöt ovat julkaisseet ennakkotiedot siirroista.

Työntekijöiden Tyel vakuutusten suurin voittaja oli Ilmarinen joka sai kilpailjoilta liki 11.5 miljoonaa maksutuloa. Ilmarisen vakuutuksia myy Pohjola sekä Pohjantähti.

Kakkosena oli Eläke-Fennia 8,8 miljoonan eurolla. Eläke-Fennian vakuutukset on siirtänyt Fennia vahinkovakuutus sekä Lähivakuutus-ryhmä.

Eläke-Tapiola menetti euroa eniten, liki 13,5 miljoonaa vakuutusmaksutuloa. Tapiolan heikko putki on jatkunut jo melko pitkään.

Varma menetti liki 8,3 miljoonaa euroa.

Tyel asiakkaita kappalemäärissä laskettuna, suurimmat voittajat olivat Ilmarinen + 368 kpl ja Eläke-Fennia +335 kpl. Asiakkaita menetti eniten Etera -747 kpl.

Yrittäjäeläkkeitä siirtyi eniten Eläke-Fenniaan joka sai nettona 662 kpl uusia yrittäjävakuutuksia. Pienet Fennia ja Lähivakuutus on onnistunut ilmeisen hyvin siirtämään yrittäjiä asiakkaikseen. Muista ainoastaan Ilmarinen sai uusi yrittäjäasiakkaita +223 kpl enemmän kuin menetti.

Yrittäjät lähtivät Veritaksesta -387 kpl, Tapiolasta -307 kpl, Etera -149 kpl ja Varma -49 kpl

Tarkempia tietoja löytyy yhtiöiden tiedotteista ja Telan nettisivustolta.

Yel vakuutus - kenen pitää ottaa?

Kirjoitin jokin aika sitten yrittäjäeläkkeestä. Nyt tarkennan vähän kenen kuuluu ottaa yel vakuutus ja muita rajatapauksia.

YEL-vakuutus pitää ottaa, jos

• yrittäjä työskentelee yrityksessä
• yrittäjä on 18-68 vuotias. Vakuuttamisvelvollisuus alkaa 18 vuoden iän täyttämistä seuraavan kuukauden alusta ja päättyy 68 vuoden iän täyttämiskuukauden lopussa.
• yritystoimintaa harjoitetaan vähintään 4 kuukautta,
• yrittäjän työtulo ylittää vuosittain vahvistetun työtulon (6 560,93 €/v vuonna 2009),
• yrittäjän ansiotulo ei kuulu minkään muun eläkelain piiriin.

Yrittäjäeläkkeen piiriin kuuluus siis toiminimen haltija ja kommandiittiyhtiön vastuunalainen yhtiömies, avoimen yhtiön yhtiömies. Osakeyhtiön osakas joka omistaa  yli 30 % kuuluu yelin piiriin.

Vastaavasti ky:n äänetön yhtiömies ei kuulu yel piiriin vaikka työskentelisi ja saisi voitto-osuuden yhtiön tuloksesta. 

Vakuutusmaksut määräytyvät vakuutettavan työtulon perusteella. Alle 53-vuotiaan yrittäjän YEL-vakuutusmaksu vuonna 2009 on 20,8 % työtulosta. 53 vuotta täyttäneen yrittäjän maksu on 21,9 %. Maksu nousee 53 vuoden iän täyttämistä seuraavan kalenterivuoden alusta. Uusi yrittäjä saa maksusta 25 % alennuksen 48 kk (4 vuotta) ajaksi. Yrittäjäeläkemaksu on kaikissa yhtiöissä sama. Yrittäjäeläkevakuutusmaksut eivät kata eläkemenoa, vaan veronmaksajat tukevat järjestelmää n. 100 miljoonalla eurolla vuosittain.

Joskus kritisoidaan yel järjestelmää ja väitetään että muilla järjestelyillä saadaan halvemmalla parempi turva tai että se on jopa tarpeeton.

1. väite: Ostamalla säästyneillä rahoilla yksiö, niin saa eläkeikänä nauttia vuokratuloista, siksi minimi yel maksu

vastaus: yksiö maksaa kaupungeissa jo 50 - 100 te, joten säästyneillä maksuilla ei sen hankinta ole mahdollista. Nettovuokra sellaisesta on sitten 300 - 500 euroa, joten eipä siitäkään ole pelastusta.

2. väite: Skandian eläkevakuutuksella saa paljon paremman eläkkeen kuin yel vakuutuksella.

vastaus: Vapaaehtoiset eläkevakuutuksissa kyse on vain siirretystä veronmaksusta, ne eivät anna turvaa työkyvyttömyyden varalta. Yel vakuutuksesta turva on voimassa heti vakuutuksen ottamisen jälkeen eikä vasta eläkeikänä.

3. väite: Yel vakuutus kannattaa ottaa aina miniminä.

vastaus: Yel vakuutuksesta ei ole kuin haittaa jos sen ottaa pienimpänä mahdollisena. Se pudottaa henkilön sosiaaliturvan ulkopuolelle. Jos ei ole varaa ottaa kunnon eläkevakuutus, niin kannattaa miettiä onko yrityksen toiminnalla mitään kannattavaa perustaa.

[päivitetty 6.5.2012]

Tyel ja Yel siirtoaika päättyy keskiviikkona.

Huomenna lähettifirmojen autot risteilevät eläke- ja tapaturmavakuutusyhtiöiden pääkonttoreiden kesken. Mukana on myyntimiesten ahkeruuden tulos, lakisääteisesten vakuutusten siirtohakemuksia yhtiöstä toiseen. Se näyttää joidenkin ulkopuolisista katsottuna nollasummapeli. Lisää vakuutuksia ei tule, niiden hoito vaihtelee vain ristiin.

Uudet tilastot tulee ehkä perjantaina, mutta miten viime vuonna oikein meni?

Viime vuonna Tyel maksutuloa menetti eniten Eläke-Fennia ja voittaja oli Varma.

Kappaleissa suurin hävijä oli Etera ja voittaja oli Ilmarinen.

Yel kappaleissa hävijä oli Eläke-Tapiola ja voittaja oli Ilmarinen.

Yritysvakuutusten siirtokierroksen loppukiri

Yritysten lakisääteisiä vakuutuksia saa siirtää yhtiöstä toiseen neljä kertaa vuodessa. Kesäloman jälkeen yritysvakuutusmyyjät ovat innokkaasti ottaneet yhteyttä potentiaalisiin kohteisiin. Osa yrittäjistä on saanut melkein kaikista yhtiöistä yhteydenottoja. Loppukiri jatkuu tämän kuun loppuun.

Lakisääteisen eläkevakuutus Tyel ja Yel sekä lakisääteinen tapaturmavakuutus muodostaa monen yrityksen maksamista vakuutusmaksuista suurimman osan. Työvoimavaltaisissa yrityksissä jopa yli 90 %

Yrittäjän eläkevakuutus on kaikissa yhtiöissä saman hintainen. Ainoa säästömahdollisuus on maksutapa-alennus. Vakuutusmaksusta saa pienen alennuksen maksamalla sen alkuvuoden aikana kokonaan. Kaikki myyjätkään eivät sitä tiedä, mutta jos kassa on kunnossa niin siitäkin tulee muutama kymppi säästöä.

Työntekijöiden eläkevakutuus Tyel on pääpiirteissään kaikissa yhtiössä samanhintainen. Nykyisessä taloudellisessa tilanteessa myös pitkäaikaisen asiakkaan saama asiakashyvitys on usein olematon. Säästöä voi tulla maksamalla sen myös kokonaan ennakkoon alkuvuoden aikana.

Eläkeyhtiöt ovat itsenäisiä yhtiöitä, joista oikeastaan Eteraa lukuunottamatta kaikki kuuluvat johonkin vakuutusryhmittymään. Koska eläkevakuutusten hinnat ja ehdot ovat samanlaisia, kilpailu keskittyykin vapaaehtoisiin yritysvakuutuksiin. Siksi näin syksyllä voikin saada edullisesti yrityksen vapaaehtoisia vakuutuksia jos innostuu siirtämään myös vapaaehtoiset vakuutukset.

Kilpailua lisää myös se, että taantuman aikana monella alalla automaattinen kauppa on vähempää ja uusi asiakas pitää yrittää ottaa kilpailijalta. Myyntihenkilöstöllä on myynnin loppukirin hetki, eikä aina ylilyönneiltä vältytä.

Asiakkkaan näkökulmasta säästö on usein se millä päätökset tehdään. Ehkä kannattaisi samalla kuitenkin miettiä onko yrittäjän oma eläketurva kunnossa. Ammattitaitoinen myyjä osaa kertoa kyllä mitä hyötyä oikealla tasolla oleva Yel merkitsee. Ammattitaidoton myyjä katsoo hinnastosta minimin, jolloin kriisitilanteessa yrittäjä on pulassa. Ahne myyjä taas väittää yksityinen eläkevakuutus on parempi ja Yel kannattaa pitää alhaalla. Hän usein ajattelee silloin palkkioita. Omaeläkkeissä palkkio on moninkertainen.

Yrittäjän sosiaaliturva koostuu monesta osasta ja vaatiin omaa aktiviisuutta. Siksi kannattaa Yel ollaa oikealla tasolla sekä lisänä yrittäjän tapaturmavakuutus sekä sairauskuluvakuutus. Sitä voi täydentää henkivakuutuksella joka kattaa yrityksen velat sekä henkilökeskeytysvakuutus.

Yrittäjäeläke - sosiaaliturvan perusta

Miten suuren yrittäjäeläkkeen kannattaa ottaa? Riippuu tilanteesta. Yrittäjäeläkkeellä on paljon muutakin merkitystä kuin kerryttää vanhuuseläkettä. Asuntolainoja maksavan perheellisen kannattaa ottaa kattavampi vakuutusratkaisu kuin yksin elävän velattoman jos varsinkin on tottunut vaatimatoon kulutustasoon.

Yrittäjä voi oikeastaan melko vapaasti määritellä kuinka ison YEL vakuutuksen haluaa tehdä. Minimi ei kannata tehdä, kuin ehkä sellaisessa poikkeuksillessa tilanteessa että päätyö on joku melko hyvin palkattu ja jatkuvaa ja vakuutus tarvitaan vain kun sivutulon työtulot ovat kasvaneet yli rajan.

Ensimmäinen porras jonka alle ei kannata jäädä on 8520 euroa, joka on työvoimaviranomaisten käyttämä raja. Eli tätä pienempää työvoimaviranomainen pitää harrastustoimintana ja olona työmarkkinoilta pois.

Oikea taso on se minkä palkkatason saisit vastaavasta työstä vieraalla. Tai mieluummin sen yli koska yrittäjänä olet lähtenyt tavoittelemaan parempaa tasoa.

Jos osa-aikaeläke ikä lähestyy kannattaa yrittäjäeläke nostaa vähintään 4 vuotta aikaisemmin. Sen jälkeen saat maksun puoliksi ja alat saamaan jo eläkettä.

YEL-työtulon alhaisuus heijastuu myös yrittäjien sosiaalietuuksiin. Koska sairauspäivä-

raha lasketaan yrittäjän YEL-työtulon perusteella, mediaanitulon sairauspäiväraha oli puolta

pienempi kuin palkansaajien mediaanitulon perusteella arvioitu. Lähes 40 prosenttia yrittäjistä

ei olisi voinut hakea osa-aikaeläkettä YEL-työtulon pienuuden takia. Viidesosalla yrittäjistä ei

olisi ollut oikeutta työttömyysturvan päivärahaan, koska YEL-työtulo jäi alle lain vaatiman tason.

Veronmaksajat tukevat yrittäjien eläkkeitä noin 50 miljoonalla eurolla vuosittain.