Tämän vuoden uutiset ja ensi vuoden ennusteet

Tänä vuonna vakuutusrintamalla on tapahtanut ennätyksellisen paljon muutoksia. Vakuutusala olikin vuosia unelias ala jossa muutokset olivat ennakoitavia ja hidastempoisia. Nyt on kaikki ollut toisin.

Alkuvuoden suurin uutinen oli Lähivakuutuksen ja Tapiolan yhteenmeno. Uusi Lähi-Tapiola on markkinaosuudelta suurin toimija ja tästä lähtien kilpailijoiden pääkohde. Kun Lähi-Tapiolan markkinaosuuteen lasketaan sen tytäryhtiö Turva mukaan, niin se on suurin monella sektorilla.

Selkeimmin maatilapuolella, joissa markkinaosuus maakunnittain vaihtelee 70 - 80 % välillä. Ryhmällä on vain hävittävää, koska myös maatilojen määrä putoaa jatkuvasti. Sukupolven vaihdoksissa Osuuspankki edellyttää että vakuutukset otetaan omasta ryhmästä. Osuuspankin markkinaosuus maatilarahoituksesta on yli 60 %.

Uuden ryhmän haaste on pieni ja tuntematon pankki, jota on useita kertoja jouduttu jo pääomittamaan. Taseessa olevat tappiot ehtivät tätä menoa vanheta.

Kesällä muuttui ajoneuvojen vakuutusyhtiön vaihto kokonaan sähköiseksi. Uutta asiakkaalle vaivatonta ja edullista toimintamallia on tehokaimmin käyttänyt hyödykseen Pohjola. Pohjolan tarjous onkin ollut muille kuin omille asiakkaille kasko puoleen hintaan. Pohjolan markkinaosuus onkin kasvanut tänä vuonna reippaasti, kun muut eivät juurikaan ole vastanneet vastaavilla tarjouksilla.

Op-Pohjola kiitti henkilökuntaansa järjestemällä mittavat yt-neuvottelut. Op-Pohjolan johtokin on saanut vuoden aikana itkuraivareita joissa uhkaavat siirtää pankin joko Viroon tai Ruotsiin. Osuustoimintaa siis parhaimmillaan? Jos ei muu auta niin henkilökuntaa pois. OP-Pohjola järjestikin alan suurimmat yt-neuvottelut, koska 500 miljoonan vuotuinen voitto ei ole riittävä.

Fennia yrittää paikata vuotavaa venettään yt-neuvotteluilla, yhdistetty kulusuhde on liian heikko. Fennia ei ollut kiinnostunut myöskään uudesta keskinäisten yhtiöiden yhtiöryhmästä.

Keväällä Tryg trimmasi itseään myyntikuntoon aloittamalla yt-neuvottelut. Myös vakuutusten alennusmyynti lopetettiin, jonka ansiosta tulos saatiin siihen malliin, että ostaja löytyi Sampo konserniin kuuluvasta Ifistä. Sopimukseen kuului myös se että Nordean konttorit alkavat myydä Ifin vakuutuksia viimeistään ensi kesänä.  Tämä tulee kiristämään kilpailutilannetta ensi vuonna. Syynä on se suuret pankkiryhmät, Op ja Nordea haluavat suojata omat pankkiasiakkaansa oman ryhmän vakuutusyhtiöön. Tämä tulee iskemään erityisesti Lähi-Tapiolaan, koska sen asiakkailla on yli 90 % osuudella pankkiasiointi kilpailevissa ryhmittymissä, Lähin puolella vieläkin enemmän.

Uutena toimijana markkinoille tuli Paikallisosuuspankkien Pop Vakuutus. Pop Vakuutus on tehnyt myyntisopimuksen myös Säästöpankin, joka menetti vuoden aikana kumppaninsa. Pop Vakuutus voi tulevan vuoden aikana laajeta myös kauppojen yhteistyökumppaniksi. Onhan Keskolta ja Lähikaupalta päättyneet vakuutusyhteistyö sopimukset.

Ennusteita vuodelle 2013

Vakuutusyhtiöt pitävät ensi vuonnakin yt-neuvotteluja. Syynä on kiristinyt kilpailu ja omistajien kiristineet tuottovaatimukset.
Myyntiä siirretään edelleen asiamies-yrittäjille, yhtiöiden oma myyntihenkilöstö vähenee poislukien myyntijohtajia.
Liikennevakuutuksesta ja kaskosta tulee vakuutusyhtiöiden sisäänheitto tuote. Vuoden aikana yhtiöitä vaihtavissa liikennevakuutuksissa tehdään uusi ennätys.
Eläkevakuutusyhtiöt fuusioituvat, syntyy kolmen suuren tilanne.

Pohjolan 5 tähden laskuista pitää maksaa pääomatulovero?

Osuuspankki on vanhan ennakkopäätöksen mukaisesti markkinoinut näyttävästi mahdollisuutta maksaa Pohjolan vakuutusmaksut Op-bonuksilla.

Toimintamalli on ollut menestys. Sidotaan asiakkaat tiukemmin ryhmään ja saadaan samalla heille annetut rahat takaisin. Vakuutuksien hinnoistakaan ei ollut asiakkaille niin väliä koska nehän maksetaan bonuksilla. Siksi Pohjolan vakuutusten kannattavuus on hyvällä tasolla.

Kilpailijoita tilanne on kismittänyt, koska heillä ei ole tarjota näin hyvää tilaisuutta sitouttaa asiakkaita ja jakaa tulostaan verovapaasti asiakkailleen. Huhujen mukaan Kalpala ja entinen kansanedustaja Moisander on asiasta kuiskutelleen Moisanderin vaalipiiristä valitulle ministerille.

Nyt on verottajakin kiinnostunut paikkaamaan valtion kassaa

KVL:N JULKAISTUT ENNAKKORATKAISUT

Asiakkaan valintavalta

X Pankki Oy:n tarkoituksena oli ottaa käyttöön uusi bonusjärjestelmä, jossa pankki myönsi asiakkailleen palvelujen käytön perusteella bonustilille kertyvää bonusta. Bonusta kertyi 0,25 prosenttia asiakkaan luottojen, säästöjen ja sijoitusten yhteismäärästä, kun henkilöasiakkaan asioinnin määrä oli yhteensä vähintään 5 000 euroa kuukaudessa. Bonusehtojen mukaan asiakkaalla oli oikeus ottaa kertyneet bonukset rahana tai käyttää ne erilaisten palvelu- ja muiden maksujen maksamiseen. Kun otettiin huomioon pankin asiakkaan valintavalta, bonuksen käyttäminen palvelu- ja muiden maksujen maksamiseen oli katsottava asiakkaalle kertyneen tulon käyttämiseksi. A:n saama bonus, jonka hän voi valintansa mukaan saada rahana tai käyttää palvelu- ja muiden maksujen maksamiseen, oli A:n veronalaista tuloa. Koska etu kertyi sijoitusten, luottojen ja säästöjen perusteella, tulon katsottiin rinnastuvan varallisuuden kerryttämään tuloon ja olevan siten pääomatuloa. Ennakkoratkaisu vuodelle 2011.

Tuloverolaki 29 § ja 32 § Lainvoimainen.

Äkkiä lukemalla tämä vaikuttaisi siltä että Osuuspankin asiakkaan on maksettava bonuksista pääomatulon vero, koska hänellä o n oikeus päättää mihin hän bonukset käyttää.

Myös viime vuonna kannatti olla OP-Pohjola-ryhmän asiakas: asiakkaillemme kertyi OP-bonuksia peräti 151 miljoonan euron arvosta. Asiakkaamme hyötyivät asiointinsa keskittämisestä ja saivat bonuksilla huomattavaa rahanarvoista etua. OP-bonuksia käytettiin yli 137 miljoonan euron arvosta mm. vakuutus- ja pankkipalvelumaksuihin.

Asiakkaiden palvelumaksuihin ja vakuutusmaksuihin käyttämistä bonuksista kertyisi siis veroa yli 38 miljoonaa euroa. Viime vuonna OP-Pohjola ryhmä maksoi veroja 135 miljoonaa euroa.

Suomi-yhtiö plussalle

Suomi-yhtiöllä on pitkä historia. Yhtiö on perustettu jo 1890. Monien vaiheiden aikana se on ollut perustamassa eläkevakuutusyhtiö Ilmarista. Se omisti pitkään Pohjolasta 45 %, samasta yhtiöstä jonka johtajat Alitalo ja Viinanan yritti siirtää Suomen omaisuuden Pohjolaan "nimellistä korvausta vastaan".

Suomi-yhtiö myin henkitytär yhtiönsä Pohjolalle 1997 ja lopetti uusien vakuutusten myöntämisen. Tarkoitus oli jakaa Suomen omaisuus vakuutuksenottajille.

Toisin kuitenkin kävi. Suomi yhtiön aloitti vuonna 2000 uudelleen henkivakuutusten myynnin ja sen varoja käytettiin ylimääräisten asiakasetujen maksamiseen ja Pohjolan omistusjärjestelyihin.

Samalla Suomi antoi rahaa Pohjolalla ja otti vastineeksi aikaisemmin myymänsä tytäryhtiön.

Suomi-yhtiö sijoitti henkivakuutusten myyntiin satoja miljoonia markkoja ja sitten tuli taas käännöksen aika. Suomi yhtiö päätti lopettaa taas kerran henkivakuutusmyyntiin ja siirsi kannan Pohjolaan. Pohjolasta oli siinä vaiheessa imetty pois kaikki "löysä raha" ja se myytiin Osuuspankille syksyllä 2005.

Viime vuodet Suomi on keskittynyt sijoituskannan hoitoon. Sillä on vielä 6 miljardin sijoitussalkku hoidettavana. Viime vuoden huonon sijoitusvuoden jälkeen yhtiö on tehnyt 3,3 % tuoton alkuvuoden aikana.