Taantuman vaikutus vakuutusyhtiöiden maksutuloon?

Vahinkovakuutus ovat nyt julkaisseet alkuvuoden tuloksensa. Kaikillä näytti sijoitustuotot nouseet. Minkä verran siinä on todellisia tuottoja ja minkä verran pelkästään viime vuoden alaskirjauksien palautuksia, sitä en tiedä.

Finassialan keskusliiton uusimman tilaston mukaan saadut vakuutusmaksut ovat heinäkuun loppuun mennessä olleet 1.3 % suuremmat kuin vuosi sitten. Eli kasvu on kokonaisuudessaan hieman suurempi kuin inflaatiovauhti.

Eniten on pudonneet selkeät yritysvakuutuslajit

- kuljetusvakuutukset - 7,4 %

- lakisääteinen tapaturmavakutuus - 4,9 %

- alukset ja kalusto - 3,0%

Yksityispuolella sairauskulut ja tapaturmavakuutukset sekä kotivakuutukset kasvoivat

- muu tapaturmavakuutus +12,4%

- kotitaloudet + 3,3%

- maa-ajaneuvot (kaskot) + 4,4%

Alkuvuoden maksetut korvaukset kasvoivat maltillisesti 1,1 %

Eniten pudonneista yritysvakuutuslajien korvaukset putosivat reilusti. Nousua oli yksitystalouksien ja yrityksien omaisuuksien vakuutuksissa.

Kannattaa muistaa että vakuutusyhtiöiden tuloslaskenta on vaikeampaa kuin muiden liikeyritysten. Lopulliseen tulokseen vaikuttaa myös mm. tasoitusmäärän ja korvausvastuun muutokset, liikekulut sekä sijoitustoiminnan nettotulos.

Lapsivakuutus vertailu

Lapsivakuutukset ovat olleen aktiivisessa markkinoinnissa reilut pari vuosikymmentä. Ensimmäiset lapsivakuutukset tehtiin liian kattavaksi, omavastuuttomiksi ja liian halvoiksi. Niistä puuttui myös kytkentä perheen kotivakuutukseen. Arvata saattoi että muodostuivat tappiolliseksi. Osa hinnankorotuksista meni jopa KKO asti.

Nykyiset lapsivakuutukset ovat pääpiirteittäin toistensa kopioita. Toki pieniä muutoksia on omavastuussa ja joidenkin asioiden korvauksissa. Mutta yleinen henki tuntuu olevan, että nyt näiden on kannatettava. Omavastuut ovat nouseet ja kytky kotivakuutukseen on joskus ärsyttävän tiukka. Osalla lapsivakuutus päättyy jos kotivakuutus siirtyy toiseen yhtiöön. Ehkä yhtiöt ovat laskeneet ihan oikein lapsivakuutus estää vakuutusyhtiön vaihdon.

Vakuutus- ja rahoitusneuvonta on laatinut päivitetyn vertailun lapsivakuutuksista tänä kesänä. Tiedot on tarkistettu vakuutusyhtiöissä.

Sivustolla on kerrottu myös tärkeimmät muistettavat asiat lapsivakuutusta otettaessa.

Suurin osa yhtiöistä tarjoaa ennen syntymää ottaa varaus lapsivakuutuksesta. Yleisin ennakkovaraus aika on 3 kk ennen laskettua aikaa. Varauksessa vaikuttaa yleisesti äidin terveydentila, mm. korkea painoindeksi voi estää vakuutuksen myöntämisen.

http://www.fine.fi/index.php?item=182

Pohjantähti paransi viime vuodesta

Hämeenlinnassa pääpaikkaansa pitävä Pohjantähti ilmoitti omia tuloslukujaan. Pohjantähden arvion mukaan vahinkovakuutusalan maksutulon kasvu jäi reiluun prosenttiin. Pohjantähdellä kasvu oli 3 % (Toki Pohjantähden arvio alan kasvusta tuntuu alimitoitetulta kun vertaa muihin tulosjulkaisijoihin.) Pohjantähti iloitsee varsinkin yritysvakuutusmyynnin kasvusta, sehän on taantuman vuoksi takunnut yleisesti.

Yhdistetty kulusuhde jäi 93 % joka on hyvää tasoa. Sijoitustoiminta tuotti kohtuullisesti 3,7 % ja alkuvuoden tulos on n. 1.7 miljoonaa euroa.

Pohjantähdelle positiivinen tulos on tällä hetkellä elinkelpoisuuden edellytys. Viime vuonna yhtiö teki jättitappiot ja söi yhtiön vapaita omia pääomia. Esimerkiksi jakokelpoisia pääomia yhtiöllä ei ollut. Ilmarinen pitää n. 8 miljoonan sijoituksella yhtiötä pystyssä, ilman sitä yhtiöllä ei olisi tulevaisuutta. Pohjantähti panostaa lisää yritysmyyntiin, joka onkin tärkeää sen päärahoittajan Ilmarisen kannalta. Yritysmyynnissä kun suurin osa maksutulosta tuleekin lakisääteisistä eläkevakutuksista.

Nuorissa paljon asiakaspotentiaalia

Kaikilla nuorilla ei ole vielä voimassa olevaa koti tai tapaturmavakuutusta. Tämän pitäisi innostaa myyjiä, koska sehän tarkoittaa että tulevaisuudessa asiakkaita vielä löytyy.

Lähes 36 prosenttia suomalaisnuorista ei ole hankkinut itselleen kotivakuutusta. Yli kolmasosalta 18-28-vuotiaista puuttuu myös tapaturmavakuutus, ilmenee vakuutusyhtiö TrygVestan teettämästä tutkimuksesta. (lähde Kauppalehti)

Toki tutkimus on aina tutkimus. Osa tuon ikäisistä nuorista asuu täyshoidossa vanhempiensa luona. Myös yleinen EVVVK asenne kaikkiin asioihin tuntuu vaivaavan. Toisaalta osa nuorista ei enää saa vakuutuksia kun ovat pilanneet luottotiedot kännykkä, pikavippi sekä pokeri harrastuksillaan.

VvL paheksuu Aktiaa

Vakuutusväen liitto Vvl paheksuu Aktia vahinkovakuutuksen potkusuunnitelmia

"Yhtiö esittää liki joka viidennen työntekijän vähentämistä vuoden loppuun mennessä. Jos yhtiön suunnitelmat toteutuvat, työnsä menettää noin 30 konttoritoimihenkilöä ja 10 kenttämiestä. Vähennykset iskevät kovimmin kenttämiehiin, joista noin joka kolmas ollaan vähentämässä."

Aktia Vahinkovakuutus, siis entinen Veritas vahinkovakuutus laajensi toimintaansa kun se liittyi Veritas konserniin. Nyt tämä ylimääräinen kulurakenne otetaan pois ja Aktia vahinkovakuutus keskittyy palvelemaan sitä vanhaa Svensk-Finland asiakaskuntaa. Ruotsinkielinen raha on puhunut.

Työkyvyttömyyseläkkeisiin parannuksia.

Ensi vuoden alusta uusien työkyvyttömyyseläkkeet parantuvat. Merkittävin muutos on tulevan ajan karttumisprosentin muuttaminen kiinteäksi 1,5 %. Nykyisin prosentti laskee yli 50 vuotiaiden osalta.

Eläketurvakeskus laskenut sivuillaan esimerkin sen vaikutuksesta.

Esimerkki: Henkilö tulee työkyvyttömäksi 45-vuotiaana vuonna 2010. Hänen viiden edeltävän vuoden keskiansionsa on 2 000 e/kk. Tätä ansiota käytetään laskettaessa hänen eläkkeensä työkyvyttömäksi tulosta 63 vuoden ikään. Ennen vuotta 2010 tulevan ajan eläkeosuus oli
2 000 x 5 x 1,5 % = 150
2 000 x 13 x 1,3 % = 338
Yhteensä 488 e/kk

Vuoden 2010 alusta voimaan tulevien sääntöjen mukaan hänen tulevan ajan eläkkeensä olisi 2 000 x 18 x 1,5 % = 540 e/kk. Lisäksi eläkkeensaajan eläkkeeseen lasketaan mukaan eläke, jonka hän on ansainnut työkyvyttömyyden alkamiseen mennessä. Lähde: Etk.fi

Yrittäjäeläke - sosiaaliturvan perusta

Miten suuren yrittäjäeläkkeen kannattaa ottaa? Riippuu tilanteesta. Yrittäjäeläkkeellä on paljon muutakin merkitystä kuin kerryttää vanhuuseläkettä. Asuntolainoja maksavan perheellisen kannattaa ottaa kattavampi vakuutusratkaisu kuin yksin elävän velattoman jos varsinkin on tottunut vaatimatoon kulutustasoon.

Yrittäjä voi oikeastaan melko vapaasti määritellä kuinka ison YEL vakuutuksen haluaa tehdä. Minimi ei kannata tehdä, kuin ehkä sellaisessa poikkeuksillessa tilanteessa että päätyö on joku melko hyvin palkattu ja jatkuvaa ja vakuutus tarvitaan vain kun sivutulon työtulot ovat kasvaneet yli rajan.

Ensimmäinen porras jonka alle ei kannata jäädä on 8520 euroa, joka on työvoimaviranomaisten käyttämä raja. Eli tätä pienempää työvoimaviranomainen pitää harrastustoimintana ja olona työmarkkinoilta pois.

Oikea taso on se minkä palkkatason saisit vastaavasta työstä vieraalla. Tai mieluummin sen yli koska yrittäjänä olet lähtenyt tavoittelemaan parempaa tasoa.

Jos osa-aikaeläke ikä lähestyy kannattaa yrittäjäeläke nostaa vähintään 4 vuotta aikaisemmin. Sen jälkeen saat maksun puoliksi ja alat saamaan jo eläkettä.

YEL-työtulon alhaisuus heijastuu myös yrittäjien sosiaalietuuksiin. Koska sairauspäivä-

raha lasketaan yrittäjän YEL-työtulon perusteella, mediaanitulon sairauspäiväraha oli puolta

pienempi kuin palkansaajien mediaanitulon perusteella arvioitu. Lähes 40 prosenttia yrittäjistä

ei olisi voinut hakea osa-aikaeläkettä YEL-työtulon pienuuden takia. Viidesosalla yrittäjistä ei

olisi ollut oikeutta työttömyysturvan päivärahaan, koska YEL-työtulo jäi alle lain vaatiman tason.

Veronmaksajat tukevat yrittäjien eläkkeitä noin 50 miljoonalla eurolla vuosittain.