Lainaturva vakuutuksen ja henkivakuutuksen verokohtelu

Lehdestä luin pikaisesti tehdyn tutkimuksen lainaturva ja henkivakuutuksen erilaisista verokohtelusta.

Lainaturvavakuutuksessa henkivakuutuskorvauksella maksetaan pois laina, joten kuolinpesällä jää omaisuus mutta ei velkaa.

Henkivakuutuskorvaus maksetaan yleensä omaisille, jolloin he saavat korvauksen rahana sekä ottavat vastatakseen saamansa omaisuuden ja siihen kohdistuvan velan.

Käytännön esimerkki.

Yksinhuoltajalla on kaksi lasta. Hänellä on 70.000 euroa asuntolainaa asunnosta jonka arvo on samat 70.000 euroa.

Lainaturvavakuutuksessa korvaus: Lainaturvavakuutus maksaa lainan pois ja velattomasta asunnosta molemmat maksavat perintöveroa 35.000 euron summasta.

Henkivakuutuksen korvaus: Molemmat lapset saavat 35.000 euroa verovapaasti. Asunnon he perivät puoliksi, mutta koska siihen kohdistuu saman suuruinen laina siitä perintövero on 0 euroa.

Tutkimus lainaturvavakuutuksista - sisältö täynnä rajoitusehtoja

Vakuutus- ja rahoitusneuvonta on tehnyt tutkimuksen lainaturvavakuutuksista. Arvatenkin selvitys kertoo että kyseiset vakuutukset ovat täynnä aukkoja ja reikiä kuten jokin aika sitten kirjoitin.

Aukkoja on mm. työttömyyden varalta olevassa turvassa, jossa korvauksen voi menettää tekemällä työttömyysaikana vaikka parin päivän pätkätyön, koska silloin työsuhde ei ole päättynyt tuotannollisesta eikä taloudellisesta syystä. Työttömyysvakuutuksesta saatu korvaus on lisäksi veronalaista tuloa, joten siitä peritään käytännössä lisäveroprosentin mukaisesti veroa tai ilman verokorttia 60 %

Finassivalvonnan pitäisi määrätä kyseinen tutkimus pakolliseksi lainavakuutuksen liitteeksi.

Tutkimuksesta löytyy myös vakuutusmaksujen vertailu.

Lainaturva tehokkaasti myyty, huonosti informoitu vakuutus

Tapiolan tilaaman, Taloustutkimuksen tekemän tutkimuksen mukaan suuri osa asiakkaista ei tiedä mitä heille on myyty.

"Yli 40 prosenttia lainaturvan ottaneista ei tiedä tai ei osaa sanoa, kuinka vakavasta vammautumisesta tai haitasta pitää olla kysymys, että lainaturvavakuutuksesta voi saada korvausta." (lähde: Tapiola)

En minäkään tiedä, vaikka olen vakuutusalan ammatilaisen. Tosin minulla ei ole lainaturva vakuutusta.

Tapiolan sivut kertovat yhden esimerkin:
"Jos menetät toisesta kädestäsi kaikki viisi sormea, vamman haittaluokkaprosentti on 45 %.

Monet lainaturva-vakuutukset kuitenkin korvaavat vain, jos vakuutettu vammautuu tapaturmaisesti ja pysyvästi ja haittaluokkaprosentti on vähintään 50 % tai 60 %." (lähde: Tapiola)

Pankeille kertamaksuinen lainaturva on erittäin kannattava tuote, se tuo tulosta tuloslaskelmaan kohtaan palkkiotuotot.

Useimmassa tapauksessa asiakas ottaa lisää lainaa jolla maksaa pankin välittämän vakuutuksen kerrallaan. Lisälainan pankki kirjaa asuntolainaksi, vaikka oikeasti on kyse kulutusluotosta. Asiakas maksaa lainaturva lainan korkoja, joka lisää turvan kustannuksia.

Lainaturvassa on työttömyydestä hyvin tarkat määräykset, työttömyyden syy pitää olla tuotannollinen tai taloudellisista työnantajan aloitteesta. Tukipaketti tai itse otettu lopputili estää lainaturvakorvaukset.

Joissakin tapauksissa lainaturvassa on mainittu tarkka lista sairauksista jotka oikeuttavat korvaukseen, muussa tapauksessa ne jäävät asiakkaan omalle vastuulle.

Lainaturvavakuutukset usein pantataan pankin hyväksi, jolloin mahdollinen korvaus menee kokonaan pankin hyväksi. Usein perheen huoltajan tapauksessa asuntolainan hätäinen maksaminen ei ole se kiireellisin rahanreikä, vaan esimerkiksi kulutusluotot. Perinteisessä henkivakuutuksessa edunsaajat itse päättää mikä on heille tärkeintä.

Lainaturva jarruttaa myös pankin vaihtamista. Kertamaksuisen lainavakuutuksen ensimmäiset vuodet ovat kaikki kalliit koska lainaturvan myöntäjä perii kulut etupainotteisesti ja siksi mahdollinen palautus voi olla pettymys.