Asiamies

"Ilmainen" matkavakuutus ei välttämättä korvaa kaikkia kuluja

2011-07-10T19:38:00.004+03:00

Useissa luottokorteissa on mukana ilmainen matkustajavakuutuskortti. Ehtojen sisältö on usein sellainen viidakko että jopa alan ammattilainen ei voi sanoa suoraan mitkä ovat niiden rajoitusehdot.

Finassikriisin aikana Nordean johtajakin ilmoitti että heidän matkustajavakuutuksessa on aukkoja ja he suosittelevat laajempaa turvaa asiakkaalle. Nykyisin heidän sivuillaan lukee suoraan että kyseessä on täydentäva matkustavajakuutus.

Vakuutus ja rahoitusneuvonta on tehnyt vertailun eri korttivakuutusten turvasta, joka on kyllä karua luettavaa.

http://www.fine.fi/userfiles/file/Luottokorttivert_2011.pdf

10.000 uutta yrittäjää – Yel laki muuttunut

2011-05-31T22:12:00.002+03:00

Vuoden vaihteessa Yel laki muuttui. Nyt osakeyhtiön osakas joka on johtavassa asemassa, kuuluu Yrittäjäeläkkeen piiriin jo 30 % omistuksella. Aikaisemmin edellytettiin yli puolen omistusta.

Jos henkilö on nostanut palkkaa yrityksestään, eli kuulunut Tyel piiriin, niin hänen pitää vaihtaa vakuutuksensa Yeliin 31.6.2014 mennessä. Siirtymäaika on siis aika pitkä.

Mikäli yrittäjällä ei ole kuulu mihinkään eläkejärjestelmään, niin hänen pitää ottaa Yel vakuutus kesäkuun loppuun mennessä.

Jos yrittäjä ei ole saanut aloittavan yrittäjän 25 % alennusta, niin hän voi käyttää etua hyväkseen 48 kk ajan.

Mielestäni yrittäjän kannattaa pohtia asiaa vähän laajemmin lain tuomia mahdollisuuksia, listaan tähän muutamia pohdinnan arvoisia asioita.

Yrittäjän kannattaa itse maksaa Yel eläke, koska maksu on vähennyskelpoinen ansiotulosta.
Jos yrittäjän puolisolla on suuremmat ansiotulot, niin kannattaa vaatia verotuksessa vähennyksien tekemistä parempi tuloiselta.
Kun yrittäjä maksaa yrityksen sijasta eläkevakuutuksensa, niin yrityksen tulos kasvaa, yrityksen verotus on usein keveämpää.
Jos yrityksessä on useampi osakas, niin jokainen voi suunnitella eläkevakuutuksen haluamansa suuruiseksi.
Mahdollisuus maksaa itselleen parempi eläke ilman palkanmaksun vaatimusta.
Mahdollisuus maksaa minimi eläkemaksua, jos eläketurva tulee jo toisen työn kautta.
Jos sosiaaliturva ei ole kunnossa, niin minimi työtuloon ei kannata sortua, siitä ei ole yleensä muuta kuin pelkästään haittaa. Sosiaaliturvaa ei ole suunnitelma ostaa sijoitusasunto joskus.

Kannattaa muistaa että yrittäjän sosiaaliturvan lähtökohta on oikealla tasolla oleva Yel vakuutus.

Polttiko Nokian romahdus suomalaisten eläkkeet?

2011-05-31T21:36:00.002+03:00

Tänään Nokia julkaisi tulosvaroituksen, joka kertoo yhtiön surkasta tilasta. Kännykkäpuolen tulos on pudonnut nollaan. Nokia johto on Elopin ja Ollilan johdolla tuhoamassa yhtiön hienon tulevaisuuden.

Takavuosina peloteltiin suomalaisia eläketurvan katoamisesta jos Nokia häviää suomesta. Miten siis on onko eläkeyhtiöiden sijoitukset vaarassa Nokian tuloskehityksen takia?

Tänään Nokian markkina-arvo tänään n. 18 miljardia euroa. Nokian tilinpäätöksen mukaan suurin rekisteröity omistaja on Ilmarinen 1,3 % ja Varma 1 % omistussuhteilla. Eli suurimman omistajan, Ilmarin osakesalkun arvo on vain 180 miljoonaa euroa.

Suomalaisissa eläkerahastoissa on tällä hetkellä varoja 140 miljardia euroa, joten Nokia kaatuminen ei mitenkään vaikuttaisi suoranaisesti eläkerahojen riittävyyteen.

Entä onko Euroopan finanssikriisi riski eläkerahastoille? Ehkä. Osa politiikoista uskoo että finanssikriisi voi koskettaa vain jos eläkeyhtiöiden suorat sijoitukset häviävät velkasaneerauksen takia häviää.

Useimmat finanssialalla kuitenkin tietää että pahin skenaario on että Lehman Brothers tyyppinen ketjureaktio tapahtuu. Siinähän yksi pankki päästettiin nurin, jonka jälkeen suomessakin eläkerahastojen arvo romahti 18 % liki saman verran miljardeissa. Lainsäätäjä oli onneksi hereillä ja sääti pikaisesti poikkeussäännökset, joiden ansioista eläkeyhtiöiden ei ollut tehdä pakkorealisointeja. Suomen valtio alkoi kriisin seurauksena ottaa velkaa 10 miljardin vuosivauhtia.

Suomen eläkeläisille suurin ongelma on siis se että kansainvälinen finanssikriisi repeää hallitsemattomaksi, siksi suomen pitää ajatella omaa etuaan ja olla mukana patoamassa euromaiden ongelmia. Tämä ei ole tässä tilanteessa ole oikein poliittisesti korrekti fakta.

Pohjolan 5 tähden laskuista pitää maksaa pääomatulovero?

2011-05-17T18:02:00.005+03:00

Osuuspankki on vanhan ennakkopäätöksen mukaisesti markkinoinut näyttävästi mahdollisuutta maksaa Pohjolan vakuutusmaksut Op-bonuksilla.

Toimintamalli on ollut menestys. Sidotaan asiakkaat tiukemmin ryhmään ja saadaan samalla heille annetut rahat takaisin. Vakuutuksien hinnoistakaan ei ollut asiakkaille niin väliä koska nehän maksetaan bonuksilla. Siksi Pohjolan vakuutusten kannattavuus on hyvällä tasolla.

Kilpailijoita tilanne on kismittänyt, koska heillä ei ole tarjota näin hyvää tilaisuutta sitouttaa asiakkaita ja jakaa tulostaan verovapaasti asiakkailleen. Huhujen mukaan Kalpala ja entinen kansanedustaja Moisander on asiasta kuiskutelleen Moisanderin vaalipiiristä valitulle ministerille.

Nyt on verottajakin kiinnostunut paikkaamaan valtion kassaa

KVL:N JULKAISTUT ENNAKKORATKAISUT

Asiakkaan valintavalta

X Pankki Oy:n tarkoituksena oli ottaa käyttöön uusi bonusjärjestelmä, jossa pankki myönsi asiakkailleen palvelujen käytön perusteella bonustilille kertyvää bonusta. Bonusta kertyi 0,25 prosenttia asiakkaan luottojen, säästöjen ja sijoitusten yhteismäärästä, kun henkilöasiakkaan asioinnin määrä oli yhteensä vähintään 5 000 euroa kuukaudessa. Bonusehtojen mukaan asiakkaalla oli oikeus ottaa kertyneet bonukset rahana tai käyttää ne erilaisten palvelu- ja muiden maksujen maksamiseen. Kun otettiin huomioon pankin asiakkaan valintavalta, bonuksen käyttäminen palvelu- ja muiden maksujen maksamiseen oli katsottava asiakkaalle kertyneen tulon käyttämiseksi. A:n saama bonus, jonka hän voi valintansa mukaan saada rahana tai käyttää palvelu- ja muiden maksujen maksamiseen, oli A:n veronalaista tuloa. Koska etu kertyi sijoitusten, luottojen ja säästöjen perusteella, tulon katsottiin rinnastuvan varallisuuden kerryttämään tuloon ja olevan siten pääomatuloa. Ennakkoratkaisu vuodelle 2011.

Tuloverolaki 29 § ja 32 § Lainvoimainen.

Äkkiä lukemalla tämä vaikuttaisi siltä että Osuuspankin asiakkaan on maksettava bonuksista pääomatulon vero, koska hänellä o n oikeus päättää mihin hän bonukset käyttää.

Myös viime vuonna kannatti olla OP-Pohjola-ryhmän asiakas: asiakkaillemme kertyi OP-bonuksia peräti 151 miljoonan euron arvosta. Asiakkaamme hyötyivät asiointinsa keskittämisestä ja saivat bonuksilla huomattavaa rahanarvoista etua. OP-bonuksia käytettiin yli 137 miljoonan euron arvosta mm. vakuutus- ja pankkipalvelumaksuihin.

Asiakkaiden palvelumaksuihin ja vakuutusmaksuihin käyttämistä bonuksista kertyisi siis veroa yli 38 miljoonaa euroa. Viime vuonna OP-Pohjola ryhmä maksoi veroja 135 miljoonaa euroa.

Viikon vikatikki - oikeaa tietoa eläkkeistä

2011-04-08T21:22:00.003+03:00

Näin vaalien alla kannattaa suositella ehdokkaille ja kansalaisille sivustoa jossa korjataan virheellisiä käsityksiä eläkejärjestelmästä.

Viikon vikatikki

Hyvä että joku sentään viitsiii korjata populistien virheitä.

Maanjäristys ja ydinvoimalan vakuutus

2011-04-06T19:17:00.004+03:00

Suomessa on maanjäristyksiä vuosittain n. 30 kpl joista vain muutama ylittää uutiskynnyksen. Viimeisin mediahuomiota saanut maanjäristys, joista myös vakuutusyhtiöt ovat saaneet muutamia vahinkoilmoituksia.

Suomessa vakuutusyhtiöiden laajimmat vakuutukset korvaavat maanjäristykset. Valokuvat ennen ja jälkeen vahingon auttavat vahingon selvittelyssä. Ongelmana on tietenkin näyttö siitä että vahinko on syntynyt juuri maanjäristyksestä eikä esimerkiksi perustuksissa olevista virheestä tai olemassa olevasta vauriosta. Joka tapauksessa vahinkoilmoituksia on tullut hyvin vähän.

Lehtitietojen mukaan Japanissa ei maanjäristykset eivät kuulu normaaliin vakuutuspaketteihin vaan edellyttää lisävakuutusta. Toki siellä maanjäristys on niin yleistä että maanjäristysvakuutuksen hinta täytyy olla melko suuri ja tästä syystä vain 6 % talouksista oli ottanut maanjäristysvakuutuksen. Japanilaiset kodit olivat siis hurjasti alivakuutettuja. Siten Koben maanjäristyksen noin sadan miljardin dollarin vahingoista tuli vakuutusyhtiöille korvattavaa vain 3,5 miljardia euroa.

Suomessa ydinvoimaloiden vastuusta säädetään ydinvastuulaissa. Käytännössä ydinvoimayhtiö vastaa koko omaisuudellaan ydinvahingoista, mutta niiden omaisuushan on yleensä vain se hajonnut ydinreaktori. Siten käytönnössä vastuu yhdinonnettomuuksista valuu valtion vastuulle, koska vakuutusyhtiöiden ehdoissa ne on yleensä rajattu pois, esimerkiksi näin:

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut
sodasta, kapinasta, vallankumouksesta, lakosta tai muusta
sen kaltaisesta syystä taikka ydinvahingosta.

Mielestäni ydinvoimayhtiöiden omistajien voitaisiin laajentaa esimerkiksi vaatimalla että ydinvoimayhtiö on avoin yhtiö, jolloin sen omistajat vastaisivat koko omaisuudellaan yhtiön sitoumuksista. Tai joillakin sellaisilla järjestelyillä, joilla veronmaksajille mahdollisesti tulevaa riskiä piennetään.

Pop Vakuutus - uusi nettivakuutusyhtiö

2011-03-24T19:19:00.004+02:00

Pop pankki, joka tunnetaan vanhalla nimellä koivunlehtipankki ja paikallisosuuspankkina on päättänyt laajentaa toimintansa vahinkovakuutuksiin.

Pankin liikeideana on tarjota palvelujaan netin kautta kustannustehokkaasti. Pankki on varannut lehtitietojen mukaan 90 miljoonaa euroa toiminnan käynnistämiseen. Vertailun vuoksi OP-Pohjola tarjosi vähemmän Pohjantähden omistuksesta.

Tulemme tarjoamaan markkinoiden kehittyneintä palvelua sähköisten kanavien
kautta. Keskitymme henkilöasiakkaiden tarpeisiin, matalaan kulurakenteeseen ja
nykyaikaisiin IT-ratkaisuihin, jotta suomalaisilla olisi mahdollisuus hankkia
tarvitsemansa vakuutusturva nykyistä helpommin ja edullisemmin, POP Vakuutuksen
perustamista valmistelevan POP Holding Oy:n toimitusjohtajaksi nimitetty Pasi Puntari
sanoo.

Uuden Pop vakuutusyhtiön pitäisi myöntää ensimmäiset vakuutuksen 2012 loppuun mennessä.

Pop pankki ryhmä perustettiin 1997, kun osa osuuspankeista kieltäytyi osuuspankkien laajemmasta yhteistakuusta. Pop pankki on myynyt Aktia henkivakuutuksen säästö ja eläkevakuutuksia.

Auton lunastustuksesta riitaa?

2011-03-23T22:46:00.005+02:00

Auton lunastushinnoista ollaan montaa mieltä. Asiakkaan mukaan korvaukset ovat mitättömiä ja vakuutusyhtiöiden mukaan asiakas saa loisto korvauksen.

SVT:n tarkastajan tekemä Amk lopputyöt tukee vakuutusyhtiön väitettä. Tutkimuksen mukaan vakuutusyhtiöt maksavat yli 10 % liikaa käypään arvoon verrattuna. Tutkimus löytyy täältä. Hänen tutkimuksen mukaan suurimmat yli korvaukset olivat yli 30 %

Onko ollut ongelmia lunastuksen kanssa? Vakuutusneuvonta on vastannut yleisimpiin kysymyksiin ja antaa neuvoja miten pitäisi jatkossa toimia http://www.vakuutusneuvonta.fi/userfiles/file/Lunastusopas.pdf

Mönkijän vakuuttaminen, onko pakollista?

2011-03-23T21:20:00.002+02:00

Viime vuosina mönkijöitä on myyty tuhansia. Mönkijöistä on tällä hetkellä kolme eri tyyppiä: rekisteröity tieliikennemalli, maastomalli sekä traktori mönkijä. Kaikilla niillä on erilaisia vaatimuksia tarvittavan kortin ja käyttöympäristön osalta. Traktorimönkijän tunnistaa traktorimallisesta istuimesta ja siitä että sillä ajavalla ei ole jostakin syystä pakko olla kypärää.

Löysin hyvän yhteenvedon mönkijäharrastajien sivustolta. Linkki

Poliisin sivustolta löytyy myös yhteenveto.

Mönkijän liikennevakuutuksissa näyttää olevan suuri ero, ainakin sivuston vertailun mukaan, Pohjantähti oli kallein ja Lähivakuutus oli halvin.

Lasten urheiluvakuutus halvimmalla kotivakuutukseen

2011-03-20T20:49:00.003+02:00

Ylen Kuningaskuluttaja selvitti tarvitseeko lapsi erillisen urheiluvakuutuksen vai korvaako kotivakuutukseen liitettävä tapaturmavakuutus lasten urheiluseuran harjoituksissa tai kilpailuissa aiheuteet tapaturmat.

Pohjola oli ainoa vakuutusyhtiö, joissa asiakkaalle myydään jokaiseen lajiin erikseen lisenssivakuutus, jota ei voi vielä maksaa op-bonuksilla.

Kysyimme kahdeksalta yksityisten henkilöiden tapaturmavakuutuksia myyvältä vakuutusyhtiöltä kattaako tapaturmavakuutus seuraurheilussa juniorille tapahtuneen vahingon?

Fennia	KYLLÄ	20v asti
IF	KYLLÄ	18 v asti
Lähivakuutus	KYLLÄ	17 v asti
Pohjantähti	KYLLÄ	18 v asti
Pohjola	EI	-
Tapiola	KYLLÄ	16 v asti
Turva	KYLLÄ	16 v asti
Tryg	KYLLÄ	16 v asti

Pohjola on markkinajohtaja lisenssivakuutuksissa, sillä on 350.000 lasten urheiluvakuutusta.

Blogi pitkään telakalla

2011-03-20T20:17:00.001+02:00

Blogi on ollut muiden kiireiden vuoksi pitkään telakalla.

Vakuutusalalla tapahtuu jatkuvasti mielenkiintoisia asoita, joten ehkä sitä kevään aikaan hieman aktivoidutaan.

Pohjola ei ehkä perusta palvelukeskusta Hämeenlinnaan?

2010-10-08T12:54:00.003+03:00

Pohjola ilmoitti jokin aika sitten ostavansa Pohjantähden ja samalla perustavansa palvelukeskuksen Hämeenlinnaan.

Nyt Op-Pohjolan pääjohtaja korjailee, palvelukeskus ei ehkä tule, mutta tarjous on ystävällismielinen. http://yle.fi/alueet/hame/2010/10/op-pohjolan_palvelukeskuksen_tulo_hameenlinnaan_epavarmaa_2033106.html

Pohjantähteä on trimmatttu myyntikuntoon. Esimerkiksi neljä heikointa konttoria lopettiin neuvottelujen aikana. Neuvottelut käytiin 8 kk ajan. Neuvottelijat olivat ennestään tuttuja, tulihan Pohjantähden toimitusjohtaja Pohjola-ryhmästä. Huhuja neuvotteluista liikkui, oliko se huhujen kohde ensin Tryg?

Pohjola nappasi Pohjantähden.

2010-10-03T16:09:00.001+03:00

Veikkasin aikaisemmin että Nordea Vahinkovakuutus eli nykyinen Tryg ostaa Pohjantähden.

Pohjola ehti ensin.

Ps-tileillä vasta pari miljoonaa

2010-08-31T20:55:00.002+03:00

Kolmessa kuukaudessa on ps-tileille säästetty noin 555 euroa tiliä kohden. Viime huhtikuussa tarjolle tullut pitkäaikaisen eläkesäästämisen uutuus, ps-tili, ei ole ainakaan alussa villinnyt kansaa, sillä Suomen Pankin tilaston mukaan tilejä on vajaat 3 600. Varoja niillä noin kaksi miljoonaa.

Tilien tarjoaminen ei ole ollut kultakaivos pankeille, sen verran vähän tulee tuottoa tulee parista miljoonasta. Esimerkiksi Op-Pohjola saa 0,4 % hallintointipalkkion.

Etera saneeraa 30 pois

2010-03-04T21:06:00.002+02:00

Eläkeyhtiö Eteran johto tajusi lähteä pois uppoavasta laivasta jo viime vuonna. Tänä vuonna sitten potkitaan pois henkilöstö joko tukipakettien, ennenaikaisten eläkkeiden tai potkujen avulla. Tavoite tahti on 30 joista osa pääsee nauttimaan ennenaikaista eläkettä, sehän kun on edelleen niin halpa keino vaikka hallitus höpisee työurien pidentämisestä.

Viime vuosi mahtoi olla Eteralle vaikea. Parhaat asiakkaat vaihtoivat yhtiötä, suurimmat asiakkaat lomauttivat ja potkivat pois työntekijöitään joten palkka ja samalla eläkemaksut pienenivät.

Eteran suurin asiakasryhmä on rakennusliikkeet jotka kärsivät taantumasta pahiten.

Jäädään odottamaan mitä Etera tiedottaa.

Eläkesäästäminen uudistuu PS-tilit tulevat

2010-03-01T20:41:00.003+02:00

Lähiaikoina vakuutusyhtiöt ja pankit saavat myyntivalmiiksi uuden lainsäädännön mukaiset pitkäaikaissäästämis PS-tuotteet.

Uusia hyviä puolia on mahdollisuus siirtää säästöt toiseen yhtiöön ilman veroseuraamuksia sekä uusia sijoituskohteita.

Vakuutus ja rahoitusneuvonta on tehnyt uuden esitteet aiheesta http://www.fine.fi/index.php?item=182

Tapiolan korvauspalvelussa ruuhkaa

2010-03-01T20:32:00.002+02:00

Tapiola on ammattiliiton lehden mukaan tehostamassa toimintaa ja uusien tilalle ei palkata lisää henkilöstöä. Nyt Tapiola pahoittelee korvauspalvelun pitkiä jonoja.

Tapiola on onnistunut vähentämään korvauspalvelun kuluja ja nyt halutaan siirtää asiakkaat asioimaan verkon kautta.

Turva teki historiansa parhaan tuloksen

2010-02-17T21:09:00.002+02:00

Tänä vuonna 100 vuotta täyttävä Tapiolan tytäryhtiö Turva teki historiansa parhaan tuloksen.

Turva onnistui myynnissään ja saavutti tähän mennessä tuloksensa ilmoittaneista parhaan kasvun 10 % maksutulosssa. Saavutus on hyvä koska alan kasvu oli n. 2 %

Yhdistetty kulusuhde oli hieman yli 100 % joten kuluihin on mennyt myös hieman sijoitustuottoja. Toisaalta oli mistä ottaa koska käyvin arvoin laskettu sijoitustuotto oli 8,5%

Vajaan 75 miljoonana maksutulolla ja sijoitustoiminnalla turva teki 10 miljoonan euron tuloksen.

Tapiola teki hyvä tuloksen - paransi markkinaosuutta

2010-02-16T20:36:00.003+02:00

Tapiola julkisti yllättävän vahvan tuloksen. Tapiola onnistui kasvattamaan markkinaosuutta, koska sen maksutulo nousi vahinkovakuutuksissa 4 %, kun alan kasvuprosentti oli keskusliiton mukaan n. 2 %

Kasvua voi pitää yllättävänä koska Tapiola menetti asiakkaita kilpailjoilleen, mutta toisaalta maksunkorotukset ja asiakasetujen karsimiset pitivät maksutulon kasvussa. Merkittävää on että Tapiolan vahinkovakuutuksen maksutulon kasvu oli suurempaa kuin bonusvetoista kasvua tekevällä Pohjolalla.

Vahinkovakuutuksen yhdistetty kulusuhde parani merkittävästi, mutta oli vielä yli 100 %, liki 103 % Tapiola korostaa että yli sadan oleva vahinkosuhde johtuu sen jakamista asiakaseduista.

Hyvää tulosta vauhditti Vahinko-Tapiolan hyvin onnistunut sijoitustoiminta, josta osa johtuu edellisen vuoden suurten alaskirjausten palautuksista. Kokonaistulos oli n. 149 miljoonaa euroa.

Pääjohtajan mukaan tulos johtuu oikeasta hinnoittelusta (lue hintojen korotuksista) sekä kustannusten tarkemmasta seurannasta.

Viime vuoden tuloksista tähän asti suurin yllätys, seuraavaksi suurin yllätys oli Pohjolan vaisu kokonaismaksutulon kasvu. If teki odotetun tuloksen.

Työeläkerahaa 125 miljardia jemmassa

2010-02-11T22:43:00.002+02:00

Viime vuonna työeläkeyhtiöt saivat lisättyä työeläkerahoja 20 miljardin euron verran.

Lisäyksestä 14 miljardia oli noteerattujen osakkeiden kurssivoittoja, eli vielä virtuaalista rahaa.

Aika näyttää minkä verran tästä palautuu sitten eläkeläisille.

If vahinkovakuutus teki parhaan tuloksen

2010-02-11T17:34:00.003+02:00

Vahinkovakuutustoiminta ylsi markkina-arvoin mitaten 1 353 miljoonan euron (-19) tulokseen, mikä on yhtiön kaikkien aikojen paras tulos. Vakuutustekninen tulos säilyi hyvänä ja yhdistetty kulusuhde koko vuodelta 2009 oli 92,1 prosenttia (91,8). Tulos ennen veroja nousi 644 miljoonaan euroon (549). Oman pääoman tuotto oli 53,2 prosenttia (-0,8)

Häkellyttävän kovia lukuja. If on trimmattu ehdottomasti kovimpaan kuntoon tekemään omistajilleen, muhkeat tulot. Ifin maksutulo ja korvaukset putosivat 4 % ja yhtiö keskittyy tuottavimpii asikkaisiin. Henkilöasiakkaissa maksutulon kasvu oli reilut pari prosenttia.

Ifin emoyhtiö päätti kiittää omistajiaan mm. Nalle Wahloroosia 12 miljoonalla eurolla ja Suomen valtioita korotetulla osingoilla.

Pohjolan loistava tulos - op-bonus näytti voimansa.

2010-02-11T17:14:00.002+02:00

Pohjola kertoi tänään viime vuoden tuloksensa. Ensi lukemalla yllätti Pohjolan pieni maksutulon kasvu, vain 2 % joka johtui siitä että yritysvakuutuspuoli teki 5 % miinuksen. Yksityispuoli nousi 12% johtuen osuuspankkien rajusti kasvaneesta myynnistä. Siinä suurimman tuen antoi asiakkaiden inho verojenmaksua kohtaan. Myös Pohjolan kotivakuutus tuote on riittävän yksinkertainen myydä vaikka ei siitä oikein mitään tietäisi, mutta eihän ne asiakkaatkaan yleensä sen enempää tiedä kuin pankkivirkailija. Osa pankeista on ottanut toimihenkilöilleen ankarat vinkitystavoitteet, joista poikkeaminen johtaa puhutteluun.

Vahinkovakutuuspuolen tulos ennen veroja tuplaantui 102 miljoonaan euroon ja vakuutustekninen kate oli Pohjolan historian paras. Yhdistetty kulusuhde putosi alle 90 % Pohjola onnistui myös korvausten vähentämisessä, joten tulosta voi kiitettävänä.

Kilpailijat ovat heränneet Osuuspankkien verokikkailuun, jollaista ei voi kuin osuustoiminnallinen yritys ilmeisti tehdä. Ehkä suurin pankki ja vakuutusyhtiö saa jatkossakin jatkaa näin koska op-puolue taitaa olla eduskunnan suurin ryhmä.

Vahinkovakuutuksen maksutulo nousi yli 2 %

2010-02-08T19:40:00.004+02:00

Finassialan keskusliiton tietojen mukaan kassaperusteinen maksutulo nousi viime vuonna 2,1 %

Yritysvakuutukset, suurimpana lakisääteinen tapaturmavakuutus, laskivat. Yksityistalousvakuutuksessa hinnankorotukset menivät paremmin läpi.

Lakisääteinen tapaturmavakuutuksen maksutulo putosi liki 5 % ja samalla lajin korvausmeno nousi liki pari prosenttia.

Nyt vähän veikkauksia miten eri yhtiöillä on mennyt.

Voittajia on

Pohjola, jonka yksityistalouspuoli on vahvassa kasvussa kytkykaupan johdosta. Asiakkaat haluavat säästää veroissa ja siksi pohjolan hinnankorotukset menevät erinomaisesti läpi.

Nordea on kasvattanut markkinaosuutta prosenteissa hurjasti, vaikka kokonaismaksutulo on edelleen melko pieni. Ostaako Nordea Pohjantähden tänä vuonna?

Lähivakuutus on onnistunut kasvattamaan markkinansa Pohjolan puristuksessa, siinä on auttanut myös Tapiolan alamäki sekä Ifistä suuntautuva asiakasvirta.

Häviäjiä on

Tapiola joka onnistui pitämään kyllä maksutulonsa maksunkorotuksien ja asiakasetujen karsimisen takia, mutta menetti melkoisesti asiakkaita. Liikennevakuutuksissa suurin markkinaosuus pudottaja. Puristuksessa Lähivakuutuksen ja Pohjolan välissä.Vakavaraisuus edelleen hyvällä tasolla ja pikkuhiljaa päääsyt kuittailemaan pankkinsa miljoonatappioita. Halvaus helpottaa kunhan Kalpala saatetaan eläkkeelle, sitä pitkittää tavoite pidentää työuria.

Fennia kärsi kaikkein eniten yritysten taantumasta, johtuen sen suuresta osuudesta maksutulosta.

Ifin maksutulo putoaa hieman, asiakasmäärät sitäkin enemmän. Kannattavuus on markkinaosuutta tärkeämpää. Tuotekehittely loistavaa ja osaavat ottaa hintaa tuotteistaan.

Tämä on siis ennuste miten tilinpäätökset kertojavat, jäädään siis odottamaan tarkempia tietoja.

Elinaikakerroin pidentää työur... eikun pientää eläkkeitä

2010-02-08T19:04:00.003+02:00

Eläkeyhtiöiden uusin innovaatiota elinaikakerrointa on markkinoitu sloganilla että se pidentää työuria. Todellisuus on harmaampi. Elinaikakerroin pientää tulevia eläkkeitä eikä sinänsä pidennä työuria mitenkään. Ajatus on että suomalaiset ahneuksissaan jatkaisivat muutamalla vuodella kun järjestelmä lupaa että sitten he saavat aikanaan lasketun eläkkeen.

Uusi innovaatio pientää eläkkeitä ja siten auttaa eläkejärjestelmän rahoitusta.

Innovaation kehittäjät ajattelevat että ihan laiskuuttaan ihmiset jäävät eläkkeelle ennen aikojaan eikä siihen vaikuta mitenkään henkilön terveys tai jopa niin tärkeä kuin työpaikan olemassaolo. Nythän yrityksille kaikkein halvin saneerausmenetelmä on potkia eläkeikää lähestyvät pois työttömyysputkeen.

Voit laskea elinaikakertoimen työuraasi pident... eikun eläkettä pienentävän vaikutuksen laskurilla

Ajoneuvojen rekisteröintimaksu nousee - Aken kassaan kerätään lisää rahaa

2009-12-21T19:56:00.002+02:00

Ennakkotietojen mukaan ajoneuvojen rekisteröinmaksu nousee. Nykyinen maksu on 10,20 euroa ja vuoden vaihteen jälkeen hurjat 12 euroa.

Ake on sählännyt koko syksyn uuden ajoneuvovero järjestelmän kanssa, josta on aiheutunut ongelmia rekisteröintijärjestelmän käyttäjille.

Aken tilastojen mukaan Suomessa tehdään yli 1,3 miljoonaa omistajanvaihdosta sekä yli 140.000 kpl liikennekäytöstä poistoja. Näistä kaikista peritään rekisteröintimaksu.

Lähivuosina Aken tavoite on että kuluttajat pystyisivät tekemään ajoneuvojensa liikennekäytöstä poiston ja oton omalla tietokoneellaan, käyttäen pankkien tupas tunnistusta.

Puolueet vahvoina Suomi-Yhtiön vaaleissa - helppoa lisätienistiä politiikoille

2009-12-17T21:03:00.002+02:00

Suomi-yhtiön uusi edustajisto on valittu. Moni valituista on tuttuja politiikkoja jotka näin sitoutuvat politiikassa hoitamaan myös vakuutusyhtiön asioita. Sitä ei tarvitse tehdä kahvipalkalla, vaan Suomi-yhtiö on tunnettu myös hyvistä kokouspalkkioistaan. Rahaa ei tarvitse säästää, koska sijoitukset tuottavat hyvin ja kassa pitää saada ennen viimeisen vakuutuksen päättymistä tyhjäksi.

Säästö- ja eläkevakuutuksen ottajalle Suomi-yhtiö maksaa tällä hetkellä hurjan hyvää tuottoa.

Johto jättää Eteran - Hemilä näytti mallia

2009-12-17T20:51:00.002+02:00

Eteran toimitusjohtaja Kalevi Hemilä tajusi että helpommalla selviää jossakin muualla. Eteraan on painanut viime vuoden sijoitustulos sekä sen suurimpaa asiakasryhmää, rakennusliikkeitä, koskenut taantuma. Eteran palkkasumma on pudonnut taantuman takia enemmän kuin muilla eläkevakuutusyhtiöillä.

Eteralla oli onneksi varattu toimitusjohtajan seuraaja lähipiiristä, Hannu Tarkkonen, joka aloittaa tehtävässään vuoden vaihteessa. Näin Eteran hallitus oli vähän enemmän ajantasalla kuin Finnair joka oli pitkään ilman motivoitunutta toimitusjohtajaa.

Valtio ei maksa enää hirvikolareita - hirvivahingot vakuutusyhtiön tai omalle vastuulle.

2009-11-30T19:32:00.002+02:00

Huomenna, 1.12.2009, lakkaa valtionkonttori maksamasta hirvivahinkoja. Syynä on lainmuutos.

Tähän asti valtio on korvannut hirvivahingot joissa asiakkaalla ei ole ollut vakuutusta. Asiakas on joutunut ensin maksamaan tarkastuksen ja korjauksen ja sen jälkeen laskuttamaan valtionkonttoria. Joissakin tapauksissa rahan saaminen on kestänyt kauan.

Suurimmassa osassa autoissa on jo vakuutus joka korvaa hirvivahingot.

Pohjolan Omakoti-vakuutus - Bonusasiakkaan ***** lasku

2009-11-28T18:26:00.002+02:00

Osuuspankkit haluavat takaisin Pohjolaan ostoon käyttämät rahat takaisin mahdollisimman laajasti. Tähän tarpeeseen Op-Pohjola ryhmä on kehittänyt yksinkertaisen tuotteen jota asiamies tai pankkivirkailija pystyy myymään vaikka itse tuotteesta ei mitään ymmärtäisi.

Tärkeintähän on saada asiakas tajuamaan ettei bonuksia kannata ottaa rahana vaan siirtää ne vakuutusmaksujen maksamiseen. Kysehän on mielikuvamarkkinoinnista, jossa on onnistuttu asiakaalle hämärtämään vakuutuksen sisältö ja hinta. Mikään ei ole niin tärkeää kuin se ettei bonuksista ei mene veroa.

Tuotehan on melko yksinkertainen. Sen pohjana on palo- ja luonnonilmiöturva, jota voi täydentää lisäpalikoilla. Jotta asiakas asiakas saisi vastaavan turvan kuin hänellä yleensä on se vaatisi kaikki lisäpalikat käyttöön. Nyt ahkerimmat ja tehokkaimmat myyntihenkilöt ovat jättäneet pois osan palikoista. Esimerkiksi vuotovahingon riskiä on joillekin asiakkaille vähetelty ja samalla vakuutettu että vakuutusasiakkaana saat lainaan paremmilla ehdoilla. Syynä on se ettei vakuutus ole juurikaan täydellisenä hintakilpailukykyinen, mutta silloin myyjä pudottaa jonkun palikan pois tai alkaa puhumaan bonuksista menevistä veroista. Melko yleinen on myös tutustumishinta - 20% jonka päättyminen usein jää kertomatta. Mutta sehän ei ole provikkamyyjän ongelma.

Hintalaskuri löytyy https://www.pohjola.fi/pohjola?id=312907&srcpl=3

Pohjantähti korvaa tietokoneen tiedostot - Bittuturva

2009-11-28T18:16:00.002+02:00

Perinteisesti kotivakuutuksissa ei ole voinut vakuuttaa tiedostoja, vaan vastuu on jätetty asiakkaalle. Harva kuitenkaan tekee riittävän usein tai tuskin koskaan mitään varmistusta omilla tietokoneilleen.

Pohjantähti on tuonut tähän Bittiturvan, joka korvaa tiedostojen palautuksen jos ne tuhoutuvat kotivakuutuksesta korvattavassa vahingossa.

On siis tärkeä huomata, että korvausta saa jos vain vain jos itse perusvahinko on kotivakuutuksen ehdoissa korvattava.

Hyvä että vakuutusyhtiöt ovat kehitelleet jotakin uutta, koska pelkkä hintakilpailu ei luo yleensä mitään uutta lisäarvoa, varsinkin kun korotusmylly nostaa jatkuvasti kaikkien asiakkaiden vakutusmaksuja.

if kotivakutuusvala - lupaamme korvata sen minkä muutkin ja vielä vähän enemmänkin.

2009-11-28T18:07:00.002+02:00

If vahinkovakuutus lupaa uudella laaja plus kotivakuutuksella vielä seuraavat lisät:

Maltillisemman ikävähennyksen;ikävähennys otetaan käyttöön vasta, kun esineen ikä on yli 5 vuotta.
Matkatavarat ulkomaanmatkoilla 3 500euroon asti, omavastuu osuus on 50 euroa. Enimmäiskorvausmäärään sisältyy rahaa 500 euroa.
Suuremmat enimmäiskorvausmäärät; esimerkiksi yksittäinen esine tai kokoelma 17 000 euroon asti, polkupyörä 5 000 euroon asti.
Huoneiston kiinteät sisustukset korkeammalla enimmäiskorvausmäärällä.
Lääkärin määräämää psykoterapiaa viisi hoitokertaa vakuutettua kohti palo- ja murtovahinkojen yhteydessä.
Golfissa hole-in-one lyönnistä aiheutuvan samppanjatarjoilun kuluja enintään 850 euroa ilman omavastuuta kaikkialla maailmassa.

Tämän lisäksi If antaa palvelulupauksen, jonka mukaan se lupaa korvata edellisen yhtiön paremmilla ehdoilla jos asiakas saisi sitä kautta paremman korvauksen. Mielenkiintoista on kuinka asiakas pystyy näyttämään sen toteen.

Käytännöissä noista lupauksista merkittävin on 5 vuoden ikävähennysten poistaminen, joka jo tosin jää jälkeen Fennian lupauksen taakse.

Jäämme odottamaan mikä yhtiö seuraavaksi keksii uusia lisäetuja ja ominaisuuksia vakuutuksiin.

11 vuotta vanha pesukoneen tilalle uusi - Fennia korvaa?

2009-11-28T17:47:00.002+02:00

Fennia on lähtenyt viime aikoina haastamaan kilpailjoitaan uusilla paremmilla ikävähennyksillä.

Tuoteselosteessa kerrotaan kuinka asiakas saa jopa 11 vuotta vanhasta kodinkoneesta, siis käytännössä jo nollan arvoisesta esineesta, omavastuun maksamalla uuden tilalle.

Alle kolme vuotta vanhat tietokoneet ja kännykät korvataan täydestä arvosta.

Fennian mainonta puhuu selkeästi uuden koneen hankinnasta. Tämä tulee varmasti nostamaan korvausmenoja, mutta Fennia ilmeisesti laskee että se saa tässä tilanteessa myös lisää asiakkaita.

Lainaturva vakuutuksen ja henkivakuutuksen verokohtelu

2009-11-17T21:47:00.002+02:00

Lehdestä luin pikaisesti tehdyn tutkimuksen lainaturva ja henkivakuutuksen erilaisista verokohtelusta.

Lainaturvavakuutuksessa henkivakuutuskorvauksella maksetaan pois laina, joten kuolinpesällä jää omaisuus mutta ei velkaa.

Henkivakuutuskorvaus maksetaan yleensä omaisille, jolloin he saavat korvauksen rahana sekä ottavat vastatakseen saamansa omaisuuden ja siihen kohdistuvan velan.

Käytännön esimerkki.

Yksinhuoltajalla on kaksi lasta. Hänellä on 70.000 euroa asuntolainaa asunnosta jonka arvo on samat 70.000 euroa.

Lainaturvavakuutuksessa korvaus: Lainaturvavakuutus maksaa lainan pois ja velattomasta asunnosta molemmat maksavat perintöveroa 35.000 euron summasta.

Henkivakuutuksen korvaus: Molemmat lapset saavat 35.000 euroa verovapaasti. Asunnon he perivät puoliksi, mutta koska siihen kohdistuu saman suuruinen laina siitä perintövero on 0 euroa.

Finnair lakkoillee - matkavakuutus ei korvaa

2009-11-15T20:57:00.002+02:00

Matkavakuutuksesta ei ole iloa lentomatkustajille Finnairin lentäjien lakkotilanteessa. Vakuutus ei korvaa mitään lakon aikaisia ylimääräisiä kustannuksia, sanoo Eurooppalaisen korvauspalvelupäällikkö Christian Lindgren

Lakko on rajattu pois matkavakuutuksen ehdoista. Matkatoimisto on velvollinen korvamaan jos ei pääse luvatulle matkalle. Aika näyttää saadaanko tästä suuriakin riitoja.

Tutkimus lainaturvavakuutuksista - sisältö täynnä rajoitusehtoja

2009-11-10T20:40:00.004+02:00

Vakuutus- ja rahoitusneuvonta on tehnyt tutkimuksen lainaturvavakuutuksista. Arvatenkin selvitys kertoo että kyseiset vakuutukset ovat täynnä aukkoja ja reikiä kuten jokin aika sitten kirjoitin.

Aukkoja on mm. työttömyyden varalta olevassa turvassa, jossa korvauksen voi menettää tekemällä työttömyysaikana vaikka parin päivän pätkätyön, koska silloin työsuhde ei ole päättynyt tuotannollisesta eikä taloudellisesta syystä. Työttömyysvakuutuksesta saatu korvaus on lisäksi veronalaista tuloa, joten siitä peritään käytännössä lisäveroprosentin mukaisesti veroa tai ilman verokorttia 60 %

Finassivalvonnan pitäisi määrätä kyseinen tutkimus pakolliseksi lainavakuutuksen liitteeksi.

Tutkimuksesta löytyy myös vakuutusmaksujen vertailu.

Lähivakuutuksellä tyytyväisimmät asiakkaat? - myös muuta tutkimustietoa

2009-11-09T19:17:00.006+02:00

Suomi24 vakuutuspalstalla joskus käyneet ovat varmaan törmänneet vakuutuksenottajan kirjoitukseen, jossa hän purkaa omaa tyytymättömyyttään useilla samansisältöisellä viestillään. Hän oli hävinnyt vuotovahinko asiassa vakuutusyhtiönsä kanssa käymänsä taistelun jo käräjä- ja hovioikeudessa ja kertomansa mukaan on joutunut hävittyään maksamaan vielä 40.000 oikeudenkäyntikulut.

Epsi Rating on tutkinut vuosia vakuutusyhtiöiden asiakkaiden tyytyväisyyttä. Uusimman tutkimuksen mukaan paljastui seuraavia asioita.

Vakuutusyhtiöiden asiakkaiden tyytyväisyys kasvoi kesken talouden taantuman
Asiakkaat ylistävät Lähivakuutusta
Nordea Vahinkovakuutus petti asiakkaidensa odotukset
If ja Pohjola paransivat kaikista eniten
Nuoret suosivat Tapiolaa (alle 29 vuotiaat)
Suuria eroja miesten ja naisten preferenssien välillä
Suomalaiset asiakkaat ovat oppineet valittamaan – vain n. 4 % jättää valittamatta vaikka aihetta valitukseen olisi
Vakuutusyhtiöiden haaste: joka kolmannella asiakkaalla on vakuutuksia myös toisessa yhtiössä
Asiakkaiden mielestä vakuutusyhtiöiden hinta/laatusuhde parantunut
Suurimmilla yhtiöillä vaikeuksia osoittaa asiakkaiden vastinetta rahoilleen
Vakuutusyhtiöiden asiakasuskollisuus korkeampi kuin koskaan
Fennia kunnostautuu keskikokoisten yritysten suosikkina
If on ykkönen yli 150 hengen yritysten mielestä
Lähivakuutus saa myös yrityksiltä korkeimman tyytyväisyysindeksin
Yritysasiakkaat huomattavasti tyytymättömämpiä kuin yksityiset (-4.4 p.)
Joka viidennellä yritysasiakkaalla on omasta mielestään aihetta valitukseen

Lähivakuutus pysyy kiistattomana ykkösenä jo toisena vuonna peräkkäin. Sen vahvuuksiin asiakkaat laskevat yhtiön läsnäolon ympäri maata että toimivan ja henkilökohtaisen asiakaspalvelun.

Valitukset
Valitusten määrä ja niiden syyt enteilevät selkeästi asiakkaiden suhtautumisen vakuutusyhtiöönsä.

Vakuutusyhtiö
On valittanut tai syytä valittaa
Fennia 16%
If 10%
Lähivakuutus 9%
Nordea (TrygVesta)18%
Pohjola 15%
Tapiola 16%

Itselleni oli yllättävää Nordean asiakkaiden kokema tarve valitttaa korvauksesta.

Osavuosikatsaukset - vahinkovakutuusyhtiöillä menee edelleen ihan hyvin.

2009-11-08T20:44:00.002+02:00

If ja Pohjola kertoivat että vahinkovakuutuksella menee edelleen ihan hyvin. Yhdistetyt kulusuhteet ovat kohdallaan ja sijoitustoiminta menee paremmin kuin vuosi sitten.

Nyt jäämme odottamaan mitä syitä yhtiöt kertovat syiksi nostaa vakuutusmaksuja. Toki vakuutusyhtiöiden pitää huolehtia toimintansa kannattavuudesta.

Vahinkovakuutuksen maksutulo junnaa

2009-11-03T21:31:00.002+02:00

Kolmen ensimmäisen kvartaalin kassaan tulleet vahinkovakuutuksen maksutulot ovat 2,2 % suuremmat kuin viime vuonna. Syyskuussa nousutahti hidastui. Syyskuussa liikennevakuutusmaksuja tuli 0,3 % vähemmän kassaan kuin vuosi sitten. Liikennevakuutus on laji jossa kertyy yksityistalouksilta eniten maksuhäiriöitä, oliskohan tämä viite siitä. Myös huonosti mennyt autokauppa ja siitä johtuva autokannan hidas kasvu heikentää liikennevakuutuksen maksutuloa.

Lakisääteisen tapaturmavakuutuksen maksutulo on 4,9 % alkuvuoden aikana viime vuoteen verrattuna. Korvausmenot tapaturmavakuutuksessa on hieman kasvaneet, syyskuussa kasvu oli 15, % viimevuotisesta.

Yksityistalouspuolella maksutulo on jatkanut kasvuaan, joten taantuma ei vielä ole vaikuttanut sinne, poislukien liikennevakuutusta.

Vakuutusjohtajat pärjäsivät hyvin verotilastoissa.

2009-11-02T22:12:00.002+02:00

Pikainen tutustuminen verotilastoihin kertoi että varsinkin eläkevakuutusyhtiöiden johtajien palkkaedut on kohdallaan ja arvatenkin myös eläke-edut.

Eikä huonosti mennyt Ifin emoyhtiön suuromistajalla Salon Joensuun kartanon herralla.

No, eipä karehdita, Koneen toimitusjohtaja kehottaa palkkamalttiin työntekijöiden osalta, koska ei firmoilla ole rajatonta mahdollisuutta kasvattaa palkkamenoja.

Fennia rakennuttaa 400 vuokra-asuntoa

2009-10-28T19:50:00.002+02:00

Fennia on päättänyt ottaa osansa kasvavista vuokra-asuntomarkkinoista. Fennialla on ennestään ollut vain n. 50 vuokra-asuntoa, mutta nyt tulee 400 lisää.

Valtion käyttöön ottama erinomainen elvytystoimi, kymmenen vuoden korkotukilaina, edesauttaa vuokra-asuntojen tuottamista. Korkotuen maksamisen tavoitteena on edistää rakennusalan työllisyyttä poikkeuksellisessa suhdannetilanteessa ja lisätä vuokra-asuntotarjontaa alueilla, joilla on vuokra-asuntojen kysyntää.

Fennia odottaa sijoitukselta hyvää pitkäaikaista tuottoa, jota parantaa valtion antama korkotuki.

Vakuutusyhtiöitä on viimeaikoina mennyt mukaan myös kiinteistösijoitusyhtiöihin jotka hankkivat vuokra-asuntoja.

Eläkeyhtiöt saavat jatkaa riskisijoittamista - jatkoaika 2012 asti.

2009-10-27T22:15:00.003+02:00

Vuosi sitten eläkeyhtiöiden matemaatikoilla ja sijoitusjohtajilla oli tuskan hiki, joka hallitus tuli helpottamaan väliaikaisella lailla. Hallitus laski eläkeyhtiön vakavaraisuusmääräyksiä, jolloin kaikkein riskialttiimmat, kotimaiset osakkeet, voitiin pitää yhtiön salkuissa. Oli nimittäin tulossa pakkomyyntejä, riskinpurkamisia, joilla olisi sijoitusmarkkinoille syvätalveen johtava vaikutus.

Helpotus vakavaraisuussäännöksiin antoi yhtiöille mahdollisuuden tehdä virtuaalitappiot ilman kassavaikutusta. Ja koska kassavarat eivät huvenneet ja uutta tulee eläkemaksuista, pääsivät yhtiöt ostopuuhiin kevään alennusmyynneistä. Tämä onkin saanut eläkeyhtiöt tekemään hyvää sijoitustulosta, joista merkittävä osa on virtuaalivoittoja niistä viime vuoden tilinpäätöksessä virtuaalitappioiksi kirjattuja. Eläke-Tapiola väittää että se on saanut panostamalla osakemarkkinoihin jo viime syksyn sijoitustappio kuopan täytettyä, vain se tuotto tässä vaiheessa puuttuu.

Hallitus esittää helpotettua riskisijoitus vaihetta jatkettaisiin vielä parin vuoden ajan.

Liikennevakuutus halvempi naiselle?

2009-10-26T21:04:00.001+02:00

Taloussanomat ja Hesari uutisoi että liikennevakutuus on halvempi naisille. Tieto perustuu Suomen rahatiedon tutkimiin Pohjolan hinnastoihin. Suomessa on tällä hetkellä vielä melko vähän liikennevakuutuksen hinnoitteluun vaikuttavia, haltijasta johtuvia tekijöitä.

Mielenkiintoista nähdä kuinka miesasiakkaat suhtautuvat sukupuoli hinnoitteluun. Tilanne johtaa todennäköisesti jopa sellaisiin ratkaisuihin, että perheen autot laitetaan naisen nimiin.

Valtion eläkerahasto sijoittajana

2009-10-23T19:06:00.002+03:00

Myös Valtion eläkerahasto teki ihan hyvän sijoitustuloksen.

Valtio ja kunnat tienasivat kovat tuotot

Eläkelaitos	Sijoitustuotot, 1-9/09, %	Sijoitustuotot, 1-9/08, %	Sijoitussalkku, mrd euroa
Varma	10,8	-15,2	28,3
Ilmarinen	13,4	-9,4	25,1
Kuntien eläkevakuutus	15,5	..	24,1
Valtion eläkerahasto	13,5	-9,8	12,0
Eläke-Tapiola	10,5	-5,6	8,2

Lähde: Yhtiöt

Keva Grou.. eikun Kuntien eläkevakuutus sijoitukset tuottivat

2009-10-22T19:31:00.003+03:00

Vaalirahoituskohun ryvettämä ja toimitusjohtajan eroon johtaneista tapauksista tutuksi tullut Kuntien eläkevakuutus onnistui sijoituksissaan. Myös kiinteistösijoitukset olivat plussalla +1,1 % sisältäen myös kuuluisan kelkkatehtaan.

Kuntien eläkevakuutuksen osavuosikatsaus 1.1. - 30.9.2009. Kuntien eläkevakuutuksen sijoitukset tuottivat 30.9.2009 mennessä 15,5 %. Sijoitusten markkina-arvo oli syyskuun lopussa 24,1 miljardia euroa.

Onko eläkepommi sittenkin vältetty?

Pohjola alkaa myymään 349 euron "IsoVeliValvoo" valvontalaitteistoa.

2009-10-21T22:34:00.002+03:00

Pohjola julkisti uuden Op-Bonus-asiakasedun. Voit ostaa 349 euron valvontalaitteiston autoosi, jolloin Pohjola pääsee tarkkkailemaan ajotapaasi ja reittejä. Tarjous on voimassa rajoitetun ajan vain siihen asti kunnes tuhat asiakasta on tilannut maksullisen laitteen ja palvelun.

Onhan se luovaa, mutta kun siinä ei voi käyttää noita ilmaisia op-bonuksia, en ymmärrä mitä hyötyä asiakas tuosta saa.

Myös Ilmarinen onnistui sijoitustoiminnassa + 13,4 %

2009-10-20T20:34:00.002+03:00

Ilmarisen sijoitustuotot ajalta 1.1.−30.9.2009 käyvin arvoinlaskettuina olivat 13,4 prosenttia. Sijoitukset tuottivatomaisuuslajeittain seuraavasti: korkosijoitukset 11,6,osakesijoitukset 22,9, kiinteistösijoitukset -0,4 ja muut sijoitukset6,0 prosenttia. Yhtiön sijoitusten markkina-arvo oli syyskuun lopussayhteensä 25,1 miljardia euroa.

Yhtiön mukaan heidän valitsema toimintamalli jossa osakesijoitukset ovat pitkäaikaisia on toimiva. Se tasoittaa hetkelliset vaihtelut.

Piensijoittajat ovat tosin purkaneet osakerahastonsa ja sijoituksensa tappiolla koska vuosi sitten näytti että maailmanloppu tulee.

Eläke-Tapiolan sijoitustappiot jo paikattu

2009-10-20T20:06:00.003+03:00

Eläke-Tapiola on onnistunut sijoitustoiminnassa yllättävän hyvin. Yhtiö ilmoitti että 1.1.2008 - 30.9.2009 ajalta sijoitustuotot on nyt jo 1,5 % plussalla. Tulosta voi pitää yllättävänä, kun vielä reilu puoli vuotta sitten ajateltiin että viime vuoden sijoitusmontun korjaaminen vie vuosia. Nyt jos sijoitustuoto onnistuu kohtuullisesti päästää tätä vauhtia keskimääräisille tuotoille.

Alkuvuoden hyvää sijoitustulosta avitti se että Tapiola siirsi painopistettä osakkeisiin, silloin kun ne olivat halvimmillaan. Osakesalkku on tuottanut liki 30 % tuoton alkuvuonna.

Vakuutusmaksutulo katsausajalla oli 1 039,9 miljoonaa euroa. Maksetut korvaukset olivat 951,0 miljoonaa euroa. Maksutulo laski vuoden takaiseen verrattuna 2,8 prosenttia. Laskun taustalla on työttömyyden kasvusta johtuva palkkasummien alentuminen.

Eläkesäätiöt: Ilmarisen ja Varman toiminta kartelli

2009-10-19T21:47:00.002+03:00

Isoimmilla yrityksillä oli takavuosina tapana perustaa oma eläkeyhtiö, eläkesäätiö, jolla voitiin pitää eläkemaksut omassa hallinnassa. Onhan monilla usko siitä että he osaavat hoitaa paremmin eläkerahojen sijoituksen ja hoidon kun suuret yhtiöt.

Eläkesäätiön huono puoli on se että jos sijoitukset menee pyllyylleen, niin yritys joutuu maksamaan lisää rahaa säätiöön.

Vastaavasti jos säätiö on hyvissä varoissa, niin sen purkamalla yritys saa kätevästi palautettua itselleen osan maksamistaan eläkemaksuista.

Nyt eläkesäätiöiden etujärjestö väittää että Ilmarinen ja Varma toimivat kartellimaisesti ja kaappaavat eläkesäätiöiden varoja. Vaikka kyseessä on se että eläkesäätiön ylijäämä siirretään yritykseen.

Mtv3 kertoo uutisessa asiasta...

Taloussanomat hehkuttaa vakuutusmaksujen korotuksista.

2009-10-18T15:17:00.002+03:00

Taloussanomat hehkuttaa kahden jutun voimalla kuinka vakuutusmaksut nousevat.

http://www.taloussanomat.fi/omatalous/2009/10/18/runsas-sairastelu-tekee-vakuutuksista-kalliita/200921948/139

http://www.taloussanomat.fi/asuminen/2009/10/18/taas-maksat-lisaa-vakuutuksesta/200921937/139

Nettilehti kertoo kuinka eri yhtiöissä nousee ensi vuonna vakuutusmaksut ja kootut selitykset. Mielenkiintoisi selitys on Pohjolalla, mitään yksittäistä prosenttia ei voida kertoa. Sehän tarkoittaa että käytännössä sitä että Pohjola perkaa pois rajulla kädellä annettuja alennuksia ja nostaa samalla perushintoja. Asiakkaat eivät sitä huomaa, koska mitäs väliä sillä on kun maksaa vakuutusmaksut bonuksilla.

Eipä tuossa mitään, vakuutustoiminnan pitää olla kannattavaa että sitä kannattaa jatkaa.

Enemmänkin ns. "keskustelun" taso pyörii useimmin noissa lehdissä iltapäivälehti tasolla, joten mitään uutta tai rakentavaa niistä ei yleensä löydy.

Vakuutusala neuvottelee palkoista

2009-10-17T17:02:00.002+03:00

Vakuutusalan työnantaja- ja työntekijäjärjestöt vääntävät palkoista. Työehtosopimus on voimassa vielä pari vuotta. Loppuvuodesta tulevista palkankorotuksista on sovittu että ne noudattavat yleistä linjaa. Vakuutusväen mukaan yleinen linja tänä vuonna tuleville korotuksille on 3,5 %

Työnantajapuoli haluaisi maksaa yllätys yllätys vielä vähemmän. Heidän tarjous on 0,3 % + 0,2% pärstäkertoimella. EK on hirttänyt itsensä tupon vastaisilla lausunnoilla ja heidän mukaansa jokainen ala maksaa omien varojen ja tulevaisuuden näkymien mukaista palkkaa, eikä siis ole mitään yleistä linjaa. Kuitenkin he heittävät metallin prosentit yleiseksi linjaksi, jolla on hyvin vähän tekemistä vakuutusbisneksen kanssa.

Vakuutusalalla menee erittäin hyvin. Yhdistetyt kulusuhteet on melkein kaikilla kunnossa, joten perusliiketoiminta on kannattavaa. Sijoitustoiminta tuottaa nyt, eikä viime vuoden pudotusta oikeasti tapahtunut kassaperusteisesti vaan tilinpäätöksessä.

Myyntipalkkioita moni yhtiö on suitsimassa vaikka toisaalta yhä useampi halutaan tulospalkkion piiriin.

Eläkeyhtiö Varma parantaa tulostaan - tuotto liki 11 %

2009-10-15T17:27:00.002+03:00

Viime vuonna Varma teki yli 15 % sijoitustappion finassikriisin seurauksena. Tämän takia eduskunta laski väliaikaisesti eläkeyhtiöiden vakavaraisuusmääräyksiä. Muussa tapauksessa ne olisivat joutuneet realisoimaan tappiot hinnalla millä hyvänsä.

Päätös oli oikea. Nimittäin nyt pörssiosakkeet ovat nousseet 45,5 % vuodenvaihteen tilanteesta. Varma on myös lisännyt osakepainotustaan. Kun vuoden vaihteessa paino oli n. 4 % niin nyt se on 23 % Kiistelyä aiheuttaneet Hedge rahastot ovat tuottaneet tänä vuonna 17,2 %

Kokonaisuutena Varman sijoitustuotot olivat alkuvuonna liki 11 %

Yhtiön johto pitää tulevaisuuden haasteena sijoitustuottojen sijasta palkkasumman kasvun jatkumista.

Varma on Suomen suurin työeläkeyhtiö ja sijoittaja. Yhtiö vastaa lähes 800 000 henkilön työeläketurvasta. Vuonna 2008 Varman maksutulo oli 3,4 miljardia euroa ja se maksoi eläkkeitä 3,3 miljardia euroa. Yhtiön sijoitusten arvo oli syyskuun 2009 lopussa 28,3 miljardia euroa

Miksi jotkut eivät saa vakuutusta lainkaan?

2009-10-14T22:49:00.002+03:00

Joskus yleisönosastoilla ihmetellään miksi he saaneet haluamaansa vakuutusta. Lain mukaan ainoastaan lakisääteisiä vakuutuksia on pakko myöntää, jolloin yhtiö voi vaatia myöntämisen ehdoksi 1. vuoden käteismaksua ennen vakuutuksen alkamista. Näin toimitaan esimerkiksi luottohäiröisen asiakkaan hakiessa liikennevakuutusta.

Liikennevakuutusten luottohäiriöt ovat pienentyneet kun ala otti käyttöön katsastuskonttoreille ja muille ulkoisille myyntikanaville vakuutusvälitysjärjestelmän, joka automaattisesti tarkistaa asiakkaan tiedot. En tällä hetkellä ole varma onko jo kaikki yhtiöt mukana järjestelmässä. Alussa siitä puuttui A-Vakuutus, joka saikin sitten "uusia asiakkaita" yllättäviltä tahoilta.

Finassialan keskusliitto on määritellyt perusteltuja syitä kieltäytyä tarjouksen tekemisestä tai hylätä vakuutushakemus ovat esimerkiksi:

Asiakas on merkitty vakuutusyhtiöiden yhteiseen ns. väärinkäytösrekisteriin vakuutusyhtiöitä vastaan tehdyn petoksen tai poliisille ilmoitetun petosepäilyn vuoksi.
Vakuutusyhtiöllä on perusteltua aihetta epäillä, että asiakas toimii sellaisen henkilön lukuun, jonka kanssa vakuutusyhtiö ei tee sopimuksia.
Asiakkaalla on erääntyneitä riidattomia velkoja vakuutusyhtiölle tai sen kanssa samaan konserniin tai taloudelliseen yhteenliittymään kuuluvalle toiselle yritykselle.
Asiakas on käyttäytynyt uhkaavasti tai muulla vastaavalla häiritsevällä tavalla vakuutusyhtiön edustajaa kohtaan.
Asiakas on laiminlyönyt vakuutussopimuksen ja vakuutussopimuslain mukaiset velvollisuutensa esimerkiksi laiminlyömällä merkittävällä tavalla vakuutuksen keskeisten suojeluohjeiden noudattamisen tai antamalla vakuutusyhtiölle tahallaan vääriä tietoja sopimusta tehtäessä.
Vakuutusyhtiö ei ole saanut asiakkaalta riittävää selvitystä vakuutettavasta kohteesta, asiakkaan terveydentilasta tai vakuutukseen sijoitettavien varojen alkuperästä.
Asiakas on korvausta hakiessaan antanut vakuutusyhtiölle vääriä, puutteellisia tai ristiriitaisia tietoja, joilla on merkitystä vakuutusyhtiön vastuun selvittämisen kannalta.
Asiakas kieltäytyy antamasta vakuutusyhtiön edellyttämää valtuutusta häntä koskevien terveydentilatietojen saamiseksi.
Asiakas on toistuvasti laiminlyönyt vakuutusmaksujensa maksamisen.

Vakuutusala yrittää houkutella nuoria

2009-10-13T19:26:00.002+03:00

Finassialan keskusliitto yrittää herätellä nuoria kiinnostumaan vakuutusyhtiöistä työpaikkana.

Lisää sivustolta http://www.keepitrolling.fi/

Diili taidekauppaa - vakuutusmies putosi

2009-10-12T20:58:00.001+03:00

Hjallis potkaisi pois potentiaalisen voittajan. Ehkä sitä jaksaa ensi viikollakin seurata ;)

Tapaturmavakuutusten siirtoliike - Tapiola ja Nordea menestyi

2009-10-12T19:49:00.003+03:00

Lakisääteisten tapaturmavakuutusten ennakkotilastostot (lopullinen vahvistuu vasta vuoden vaihteessa) kertoo kuka pärjäsi yritysvakuutusten siirtoliikenteessä.

Tapiola teki euroissa loistavan tuloksen, liki 4 miljoonaa euroa. Tapiola sai asiakkaita suuria riskimaksuja maksavia, ilmeisesti rakennusliikkeitä, koska he menettivät nettona yli 900 asiakasta. Mutta eurot ratkaisee.

Toiseksi parhaan siirtotuloksen teki TrygVesta, joka tunnetaan markkinointinimellä Nordea vahinkovakuutus. He saivat nettona yli 600 asiakasta ja yli miljoonalla uutta maksutuloa. Nordea on haastaja markkinoilla ja tekee tällä hetkellä agressiivista asiakashankintaa joka ei ainakaan vielä ole kannattavaa. Ehkä TrygVesta hankkii lisää kantaa ostamalla Pohjantähden?

Positiivisen siirtotuloksen teki Aktia ja Pohjantähti. Muiden siirtotulos euroina olikin sitten negatiivinen.

Kappaleissa eniten nettosiirtoja teki Pohjola +732 kpl, Nordea + 610 Lähivakuutus +200.

Suurin hävijä oli If vahinkovakuutus - 2,8 miljoonaa euroa ja - 410 kpl.

Lainaturvan hinta ja sisältö vaihtelee.

2009-10-11T20:40:00.003+03:00

Pankit sitovat asiakkaita lainaturvavakuutuksilla. Parhaiten sitoo kertamaksuinen lainaturvavakuutus, koska se siinä peritään kulut etupainotteisesti. Eli ensin pankin myyntipalkkio.

Lainaturvavakuutuksia on vaikea verrata, koska sisältö on hyvin erilainen. Siispä verrataan niin kuin kuluttaja yleensä, hintaa.

Lainaturvavakuutus on usein pantattu pankin hyväksi, jolloin mahdollisen vakuutuskorvauksen saa pankki, ei siis asiakas.

Perinteisessä henkivakuutuksessa edunsaajat on omaisuus tai nimetty henkilö. Ehkä kuolemantapauksen jälkeen on kiireellisempiä menoja asuntolaina kuten auto ja kulutusluotot joissa on isompi korko eikä ne ole edes verovähennyskelpoisia.

Vakuutusyhtiö Kansan muistelua

2009-10-10T22:12:00.002+03:00

Minulla on kirjastossa varauksessa Lamasta uuteen nousuun kirja, joka on selittelyteos miten siinä Eka-Haka-Kansa pesässä oikein kävi. Saa nähdä on tullut mitään uutta, jos on niin kommentoin myöhemmin.

Vakuutusyhtiö Kansa on viime vuosien suurin vakuutusyhtiö konkurssi. Eläke-Kansan tuhoamia varoja maksettiin Tel maksussa muutamien vuosien ajan korottuna maksuna.

Kansan kaatoi kasvun hakeminen kansainvälisiltä jälleenvakuutusmarkkinoilta. Tuotot vakuutussopimuksien alkuvaiheeessa olivat loistavat, joka innosti myös muut yhtiöt samoille markkinoille. Vastuut sopimuksista tuli muutaman vuoden aikana, josta aiheutui suomalaisille vakuutusyhtiöille satojen miljoonien markkojen tappiot. Vahinko-Kansan riskit jälleenvakuutuksessa olivat suurimmillaan 15 miljardia markkaa.

Yhtiö halusi päästä jenkkimarkkinoille ja osti Clarendon nimisen yhtiön, joka harjoitti pankkien vakuuttamista luottotappioiden varalta. Samanlainen bisnes oli viime vuonna kaatamassa jenkkien suurimman vakuutusyhtiön, AIG:n. Joten eihän siinä suomi-firmakaan selvinnyt.

Kansa-yhtiöissä oli ns. yhteinen kassa, joka tarkoitti että kaikki Kansa-yhtiöiden (ja ilmeisesti Eka konserninkin laskuista osa) lähetettiin maksettavaksi Eläke-Kansaan, joka sitten tilinpäätöksessään laskutti muita yhtiöitä kuluista ja käytännössä merkitsi lainasaamisiksi.

Eka-yhtiön ajauduttua yritysaneeraukseen Pohjolan toimitusjohtaja Niskanen oli varma että saa Vahinko-Kansan asiakaskannan. Pesänselvittäjät päättivät myydä Vahinko-Kansan Sammolle, josta tuli Suomen suurin vakuutusyhtiö ohi Pohjolan.

Eläke-Kansan Tel ja Yel kanta jaettiin kilpaileville vakuutusyhtiöille ja Tel vakuutusmaksua jouduttiin korottamaan tilapäisesti Kansan hukkaamien rahojen takia.

Henki-Kansa jatkoi konkurssipesänä hoitamalla sisällä olevia vakuutuksia. Suomen nousu lamasta palautti pesään varoja niin paljon että vastuut on ilmeisesti saatu hoidettua.

Kansa oli aikanaan punapääoman vahvoja linnakkeita, josta ei ole juuri muuta jäljellä kuin ay-liikkeen sijoitusvarat.

Mopopojat unohtavat vakuutuksen ottamisen ja maksamisen.

2009-10-09T21:20:00.003+03:00

Mopojen määrän raju kasvu on tuonut uuden ilmiön. Alaikäiset jotka jättävät ottamatta mopoon liikennevakuutuksen kokonaan. Viime vuonna liki 750 alaikäistä sai vakuuttamisen myöhästymisestä hyvikemaksun. Jos vakuuttamattomuuden aikana sattuu vahinko vakuutusmaksu peritään jopa 10 kertaisen korotettuna laiminlyönti ajalta.

Koska osa ei maksa vakuutusmaksujaan, niin on tullut uusi nuorten ryhmä 1700 kansakunnan toivoa jonka asiat, lähinnä vakuutusmaksut ovat ulosotossa. Näin saatu varattomuusmerkintä estää sitten kännykkäliittymät, vuokra-asunnot sekä opintolainan saannin. Jonkun mielestä se voi olla pelkästään hyvä, koska se estää useimmista vippifirmoista pikavipin saannin.

Viime vuonna sattui n. 3700 mopoilijan saattumaa vahinkoa, joissa kuoli 11 mopoilijaa. Valtaosa korvausmenoista (20 miljoonaa euroa) oli henkilövahinkoja (86 %)

If siirtää asiakkaat "olette jonossa, odottakaa hetkinen" palveluun.

2009-10-07T22:28:00.005+03:00

Asiakkaat haluavat puhelin ja nettipalvelua? Olette jonossa... painakaa... numero 1-2-3 ... olette jonossa. Olet kannattamaton asiakas jos haluat perinteistä palvelua palvelua konttoreissa.

If Vahinkovakuutus on julkaissut aikeet sulkea viisi konttoria vuoden loppuun mennessä. Konttorit sijaitsevat Kemissä, Kokkolassa, Lohjalla ja Helsingissä Kampissa ja Malmilla. Konttoreissa työskentelee yhteensä 15 henkilöä.

Viimeksi vuosi sitten yhtiö sulki kymmenen konttoria ja nyt lakkautuslistalla on viisi seuraavaa. Taloudellisia syitä konttorien karsimiseen ei ilmeisesti ole, sillä Suomen If on tehnyt alkuvuonna erinomaista tulosta, yhtiön yhdistetty kulusuhde oli alkuvuonna erinomainen 88,6 prosenttia.

Kilpailjat odottavat että If lopettaa loputkin konttorit, koska ongelmien jälkeen asiakkaat voi siirtää antamatta yhtään alennusta.

Tyel ja Yel vakuutusten uusi koti löytyi - Ilmarinen ja Eläke-Fennia voittivat

2009-10-07T21:10:00.005+03:00

Työeläkevakuutusten siirtokierros sai päätöksensä kuun vaihteessa. Kuukausi sitten kerroin mistä on kysymys.

Nyt työeläkevakuutusyhtiöt ovat julkaisseet ennakkotiedot siirroista.

Työntekijöiden Tyel vakuutusten suurin voittaja oli Ilmarinen joka sai kilpailjoilta liki 11.5 miljoonaa maksutuloa. Ilmarisen vakuutuksia myy Pohjola sekä Pohjantähti.

Kakkosena oli Eläke-Fennia 8,8 miljoonan eurolla. Eläke-Fennian vakuutukset on siirtänyt Fennia vahinkovakuutus sekä Lähivakuutus-ryhmä.

Eläke-Tapiola menetti euroa eniten, liki 13,5 miljoonaa vakuutusmaksutuloa. Tapiolan heikko putki on jatkunut jo melko pitkään.

Varma menetti liki 8,3 miljoonaa euroa.

Tyel asiakkaita kappalemäärissä laskettuna, suurimmat voittajat olivat Ilmarinen + 368 kpl ja Eläke-Fennia +335 kpl. Asiakkaita menetti eniten Etera -747 kpl.

Yrittäjäeläkkeitä siirtyi eniten Eläke-Fenniaan joka sai nettona 662 kpl uusia yrittäjävakuutuksia. Pienet Fennia ja Lähivakuutus on onnistunut ilmeisen hyvin siirtämään yrittäjiä asiakkaikseen. Muista ainoastaan Ilmarinen sai uusi yrittäjäasiakkaita +223 kpl enemmän kuin menetti.

Yrittäjät lähtivät Veritaksesta -387 kpl, Tapiolasta -307 kpl, Etera -149 kpl ja Varma -49 kpl

Tarkempia tietoja löytyy yhtiöiden tiedotteista ja Telan nettisivustolta.

Diilin myyntimiehet

2009-10-05T21:56:00.002+03:00

Uusimmassa Diilissä Hjallis oli laittanut porukan tekemään rahaa matkailuun liittyvillä jutuilla rahaa.

Miesten porukka tajusi homman jujun. Huolimatta ensimmäisestä epäonnistumisesta homma päätettiin kloonata ja porukka lähti hakemaan hotelleja ja muita yrityksiä joiden esitteitä jaetaan matkailijoille.

Naisten homma meni teatteriksi. Olihan siinä pari onnistumista, jotka kloonaamalla olisi voitto tullut. Naiset tosin olivat tyytyväisiä niihin pariin asiakkaaseen.

Yel vakuutus - kenen pitää ottaa?

2009-10-04T19:40:00.006+03:00

Kirjoitin jokin aika sitten yrittäjäeläkkeestä. Nyt tarkennan vähän kenen kuuluu ottaa yel vakuutus ja muita rajatapauksia.

YEL-vakuutus pitää ottaa, jos

yrittäjä työskentelee yrityksessä
yrittäjä on 18-68 vuotias. Vakuuttamisvelvollisuus alkaa 18 vuoden iän täyttämistä seuraavan kuukauden alusta ja päättyy 68 vuoden iän täyttämiskuukauden lopussa.
yritystoimintaa harjoitetaan vähintään 4 kuukautta,
yrittäjän työtulo ylittää vuosittain vahvistetun työtulon (6 560,93 €/v vuonna 2009),
yrittäjän ansiotulo ei kuulu minkään muun eläkelain piiriin.

Yrittäjäeläkkeen piiriin kuuluus siis toiminimen haltija ja kommandiittiyhtiön vastuunalainen yhtiömies, avoimen yhtiön yhtiömies. Osakeyhtiön osakas joka omistaa yksin tai yhdessä perheenjäsenten kanssa yli 50 % kuuluu yelin piiriin.

Vastaavasti ky:n äänetön yhtiömies ei kuulu yel piiriin vaikka työskentelisi ja saisi voitto-osuuden yhtiön tuloksesta. Samoin oy:n tasan 50% omistava ei kuulu yel piiriin.

Vakuutusmaksut määräytyvät vakuutettavan työtulon perusteella. Alle 53-vuotiaan yrittäjän YEL-vakuutusmaksu vuonna 2009 on 20,8 % työtulosta. 53 vuotta täyttäneen yrittäjän maksu on 21,9 %. Maksu nousee 53 vuoden iän täyttämistä seuraavan kalenterivuoden alusta. Uusi yrittäjä saa maksusta 25 % alennuksen 48 kk (4 vuotta) ajaksi. Yrittäjäeläkemaksu on kaikissa yhtiöissä sama. Yrittäjäeläkevakuutusmaksut eivät kata eläkemenoa, vaan veronmaksajat tukevat järjestelmää n. 50 miljoonalla eurolla vuosittain.

Joskus kritisoidaan yel järjestelmää ja väitetään että muilla järjestelyillä saadaan halvemmalla parempi turva tai että se on jopa tarpeeton.

1. väite: Ostamalla säästyneillä rahoilla yksiö, niin saa eläkeikänä nauttia vuokratuloista, siksi minimi yel maksu

vastaus: yksiö maksaa kaupungeissa jo 50 - 100 te, joten säästyneillä maksuilla ei sen hankinta ole mahdollista. Nettovuokra sellaisesta on sitten 300 - 500 euroa, joten eipä siitäkään ole pelastusta.

2. väite: Skandian eläkevakuutuksella saa paljon paremman eläkkeen kuin yel vakuutuksella.

vastaus: Vapaaehtoiset eläkevakuutuksissa kyse on vain siirretystä veronmaksusta, ne eivät anna turvaa työkyvyttömyyden varalta. Yel vakuutuksesta turva on voimassa heti vakuutuksen ottamisen jälkeen eikä vasta eläkeikänä.

3. väite: Yel vakuutus kannattaa ottaa aina miniminä.

vastaus: Yel vakuutuksesta ei ole kuin haittaa jos sen ottaa pienimpänä mahdollisena. Se pudottaa henkilön sosiaaliturvan ulkopuolelle. Jos ei ole varaa ottaa kunnon eläkevakuutus, niin kannattaa miettiä onko yrityksen toiminnalla mitään kannattavaa perustaa.

Liikennekäytöstä poisto säästää vakuutusmaksuissa ja veroissa.

2009-10-02T22:08:00.002+03:00

Kohta kahden vuoden ajan on ollut mahdollisuus poistaa ajoneuvo käytöstä tekemällä liikennekäytöstä poiston vakuutusyhtiössä tai katsastuskonttorissa.

Verrattuna entiseen seisonta-aika ilmoitukseen eroja on siinä että myös ajoneuvovero perintä keskeytyy poiston ajaksi. Muutos on myös siinä että liikennekäytöstä poisto on rekisteritapahtuma, josta Ajoneuvohallintokeskus - Ake perii rekistöröintimaksun, jonka suuruus on tällä hetkellä 10,20 euroa. Poiston kannattavuutta voi laskea laskurilla.

Liikennekäytöstä poistetulla autolla ei saa ajaa muuta kuin ennakkoon varattuun katsastukseen. Muusta käytöstä rangaistus on poistoajalta 5 kertainen vero, kuitenkin vähentään 1000 euroa. Lehtitietojen mukaan vuosittain Suomessa jää satoja autoja kiinni jotka ovat liikennekäytöstä poistettu.

Liikennekäytöstä poistetusta autosta ei tarvitse poistaa rekisterikilpiä. Veikkaan että nämä autot tulevat lähivuosina ongelmiksi, kun romut ja ajokelvottomat autot jätetään kilpiin, koska siitä ei ole käytännössä mitään sanktiota.

Liikennekäytöstä poiston yhteydessä laajasta kaskosta keskeytyy törmäysvahinkojen korvaus. Tämä on aiheuttanut rahoitusyhtiöden mielestä ongelmaa, koska silloin poistuu myös esimerkiksi kaatuvan puun tai tuntemattoman törmääjän aiheuttamat vahingot. Tästä syystä rahoitusyhtiöt eivät ole kovinkaan innokkaasti suostuneet liikennekäytöstä poistoon.

Tähän on tosin viime aikoina tehty laajennus osamaksuvakuutuksen sisältöön koskien edellä mainittuja tilanteita. Tosin tilanne vaihtelee edelleen riippuen rahoitusyhtiöstä ja vakuutusyhtiöstä.

Moottoripyörille ja mopoille ei voi tehdä liikennekäytöstä poistoa. Osalla yhtiöistä löytyy vielä seisonta-ajallinen vakuutus moottoripyörille.

Nova Group - eikun Kevan uudet toimitusjohtaja pyrkyrit.

2009-10-01T21:31:00.002+03:00

Vaalirahoituskohun takia eroamaan joutunut Kuntien eläkevakuutus - Keva hakee huippujohtajaa huippupaikalle.

YLE Uutisten tietojen mukaan Kevan peräsimeen ovat hakeneet mm. Eteran toimitusjohtaja Kalevi Hemilä ja Pellervon taloudellisen tutkimuslaitoksen toimitusjohtaja Pasi Holm.

Hakijoiden joukossa on tiettävästi myös Suomen Pankin osastopäällikkö Pentti Pikkarainen ja Säästöpankkiliiton johtaja Pekka Määttä.

Itse pidän tuosta ryhmästä parhaana ehdokkaana Eteran toimitusjohtaja Kalevi Hemilää. Siirtotilastot näyttävät pian onko Etera onnistunut katkaisemaan asiakaskadon. Eteran asiakkaista suuri osa on perinteisillä Lel aloilla eli rakentamisessa, jossa taantuma on iskenyt kovimmin.

Vakuutusrikollisuuden torjunnasta laaja tutkimus

2009-09-30T22:53:00.003+03:00

Poliisiammattikorkeakoulussa on tehty laaja tutkimus vakuutusrikollisuuden tutkinnasta vakuutusyhtiössä ja näiden siirtymisestä poliisille.

Vakuutusyhtiöt korvaavat n. 1,2 miljoonaa vahinkoa vuosittain. Näistä vahingoista vakuutusetsivät tutkivat tarkemmin n. 2000 tapausta. Niiden määrä on laskenut 2003 - 2007 viidenneksen.

Epäselvistä vahingoista yli puolet on autovahinkoja ja neljännes on kotitalouksien vahinkoja.

Epäselvistä vahingoista haetut korvaukset oli n. 43 miljoonaa euroa (2007). Tämä on kuitenkin alle 2 % kokonaiskorvausmenoista.

Vuonna 2007 vakuutusyhtiöt tekivät 89 rikosilmoitusta vakuutuspetoksista.

Vakuutusyhtiöillä on käytössä yhteinen vahinkorekisteri, josta korvauskäsittelijä näkee tarvittaessa asiakkaan jokaisen tekemän vahinkoilmoituksen. Rikoksista tuomitut on lisätty vilppirekisteriin, joka näkyy vakuutusyhtiön tarkistaessa asiakkaan luottotiedot.

Tutkimus on löydettävissä Poliisiammattikorkeakoulun ja Finassialan keskusliiton sivuilta

Tyel ja Yel siirtoaika päättyy keskiviikkona.

2009-09-29T21:26:00.004+03:00

Huomenna lähettifirmojen autot risteilevät eläke- ja tapaturmavakuutusyhtiöiden pääkonttoreiden kesken. Mukana on myyntimiesten ahkeruuden tulos, lakisääteisesten vakuutusten siirtohakemuksia yhtiöstä toiseen. Se näyttää joidenkin ulkopuolisista katsottuna nollasummapeli. Lisää vakuutuksia ei tule, niiden hoito vaihtelee vain ristiin.

Uudet tilastot tulee ehkä perjantaina, mutta miten viime vuonna oikein meni?

Viime vuonna Tyel maksutuloa menetti eniten Eläke-Fennia ja voittaja oli Varma.

Kappaleissa suurin hävijä oli Etera ja voittaja oli Ilmarinen.

Yel kappaleissa hävijä oli Eläke-Tapiola ja voittaja oli Ilmarinen.

Vahinkovakuutuksen maksutulon kasvu vahvistunut

2009-09-28T22:29:00.003+03:00

Uusin Finassialan keskusliiton kassaperusteinen tilasto kertoo että vahinkovakuutusyhtiöillä on tulossa ihan hyvä vuosi. Kassaan on tullut rahaa elokuussa 6,5 % enemmän kuin vuosisitten. Alkuvuoden kasvua on 2,2 % kun vielä viime kuussa luvut näyttivät 1,3 % kasvua.

Vastaavasti korvausmenot ovat kääntyneet laskuun. Elokuussa korvaksia maksettiin 3,8 % vähemmän kuin vuosi sitten ja alkuvuonna korvausmenot on pienentyneet 0,4 % viime vuodesta.

Taantuma vaikuttaa pientävästi yritysten vakuutusmaksujen kertymään ja vastaavasti yritysvakuutusten korvausmenoon. Yksityistalouksien vakuutusmyynti on edelleen hyvässä vauhdissa. Kotitaloudet eivät ole vielä tinkineet vakuuttamisessa.

Dillin kilpailijat kirpputorilla

2009-09-28T21:41:00.002+03:00

Sipoonrannan myyntijohtajaksi etsittiin nyt kirpputori ostojen taitajaa. Sehän taitaa olla Hjalliksen mielestä tärkeä ominaisuus.

Sairauskuluvakuutuksesta hyötyä

2009-09-27T22:15:00.002+03:00

"Pelastuksena oma vakuutus

Kaikeksi onneksi Lindholmilla oli henkilökohtainen sairaskuluvakuutus Tapiolassa. Hän sai vakuutusyhtiöltä korvauksen magneettikuvauksista sekä leikkauksen ja jälkihoidon kuluista. Leikkaus pelkästään maksoi 4 0000 euroa" Lähde: KU nettisivut. Tuossa leikkauskuluissa taitaa olla yksi nolla liikaa?

Hommahan oli lyhyesti se että henkilöllä tapahtui työtapaturma, josta vakuutusyhtiö ilmoitti ettei asiakkaan kokemilla vaivoilla ollut enää syy-yhteyttä tapaturmaan. – Kyseessä on tapaturmasta riippumaton sairausperäinen vaiva, If ilmoitti.

Tässä on yksi syy miksi kannattaa ottaa oma sairauskuluvakuutus, se korvaa sairausperäiset vaivat. Valitettavan moni luulee että työnantajan ottamat vakuutukset antaa kaikenkattavan turvan.

Aktia Vahinkovakuutuksen emoyhtiö Helsingin Pörssiin

2009-09-25T19:56:00.002+03:00

Aktia hakee listausta Helsingin pörssiin 29.9. alkaen.

Aktian omistajina on mm. entisen Veritas Vahinkovakuutuksen omistajia jotka saivat Aktian osakkeita kun luopuvat keskinäisen yhtiön omistuksesta.

Mielenkiintoista nähdä miten Aktian osake lähtee kehittymään.

Finassialan keskusliitto: Vakuuttaminen suomessa

2009-09-24T21:57:00.001+03:00

Finassialan keskusliitto on saanut valmiiksi katsauksen suomalaisesta vakuuttamisesta.

Pdf muodossa katsaus oleva löytyy liiton sivuilta.

Diili ja Hjallis

2009-09-23T21:58:00.002+03:00

Katsoin maanantain uusimman diilin, jossa piti markkinoida Tallink Siljan alkuviikon risteilyjä.

Miesten homma alkoi hyvin kun projektipäällikkö aloitti että keskitytään tehtävään minkä annettiin, ei mihinkään Siljan brandiin...

Sitten mopo karkasi käsistä. Molemmilla esitys oli aika heikkotasoinen. Olisiko ollut laivayhtiön edustajan tarkempi tarvekartoitus ollut ratkaisu? Sieltähän olisi kuultu mikä heidän mielestään on se oikea kohderyhmä. Sen jälkeen ratkaisun luominen olisikin helpompaa.

Saa tähdä menee homma seuraavissa osissa nyrkkeilyksi kuvan mukaisesti.

Vakuutusmyynti yrittäjäksi?

2009-09-22T19:36:00.002+03:00

Muutama vuosikymmen sitten kaikilla vakuutusyhtiöillä oli tuhansittain vakuutusmyyjiä, asiamiehiä, joista osa teki ihan myyntiäkin. Moni hoiti vain oman lähipiirinsä vakuutuksia, jos hoiti.

Vakuutussopimus laki vuodelta 1995 oli ensimmäinen selkeä askel kuluttajansuojaa kohti. Siinä asettiin myyjälle ja vakuutusyhtiölle tiedonanto ja koulutusvaatimuksia. Lain mukaan asiamiehen antamat lupaukset sitovat yhtiötä samalla tavalla kuin muunkin yhtiön henkilöston tekemät.

Seuraava vaihe oli asiamiesten rekisteröinti ja koulutusvaatimukset. Vakuutuksia saa vain toimiluvan saaneet vakuutusyhtiöt. Niitä välittävät meklarit ja asiamiehet on merkittävä rekisteriin, josta kuka tahansa voi sen tarkistaa. Rekisteröinti on maksullinen, n. 320 euroa.

Vakuutusyhtiöt etsivät silloin tällöin sopivia henkilöitä myyntiyrittäjiksi. Eri yhtiöillä on hyvin erilaisia järjestelyjä ja palkkiorakenteita.

Uusimpana vakuutusyrittäjiä on etsinyt Nordean vahinkovakuutuksen nimellä myyvä Trygvesta jolla oman ilmoituksensa mukaan n. 40 vakuutusyrittäjää. He toimivat Nordean konttorissa.

Tapiolalla on myös vakuutusyrittäjiä, joista osa pitää omaa myyntipistettä jollakin pienemmällä paikkakunnalla. Tapiola-yrittäjiä on n. 80

Vakuutusyhtiö If on ulkoistanut osan konttoreistaan If myyntipisteiksi yrittäjien hoidettavaksi. If myyntipisteitä on 24 ja yrittäjiä 15.

Lähivakuutus kutsuu omia yrittäjiä Lähi-yrittäjiksi. Heitä on lähinnä pääkaupunkiseudulla. Muualla myynnin hoitaa paikalliset lähivakuutusyhdistykset.

Ehkä eniten vakuutusmyyjäyrittäjiä on viime vuosina värvännyt Pohjola. Pohjolan asiamiehet toimivat paikallisten Osuuspankkien tiloissa.

Pohjantähti on laajentanut toimintaansa vuosikymmenen aikana voimakkasti, hekin etsivät vakuutusmyyjiä.

Sijoitus ja henkivakuutuksia välittävillä yrityksillä on myös jatkuvasti haku päällä.

Ansiohaitari vakuutusmyynnissä on valtava. Yleensä palkkio on provisio, josta yrittäjä maksaa omat eläkkeensä ja kulunsa pois. Netistä löytyy muutaman myyntiyrityksen tulostietoja tässä, tässä ja tässä.

Kiitos palautteestasi sähköpostiini

2009-09-21T22:19:00.003+03:00

Kiitos palautteesta

Olen saanut sähköpostiin palautetta, korjausvaatimuksia sekä vinkkejä uusista aiheista.

Niihin tule myöhemmin palaamaan.

Lisääkin viestejä saa lähettää vakuutusmies@gmail.com tai suoraan kommentoida blogiini.

Oletko harkinnut säästövakuutusta, tarvitseko lisää tietoa

2009-09-21T21:04:00.003+03:00

Hyvä vaihtoehto eläkevakuutukselle on sijoitus (kertamaksuinen) tai säästövakuutus (jatkuvamaksuinen) säästövakuutus. Se sopii myös pitkäaikaisen hajautetun salkun haluavalle rahastosijoittajalle. Säästövakuutuksessa pystyy samanaikaisesti säästämään vaikka kymmeneen eri rahastoon.

Säästövakuutuksen edut säästäjälle:

rahat saa pois nopeammin, ei tarvitse odottaa eläkeikään
voit vaihtaa rahastoja vakuutuksen sisällä ilman veroseuraamuksia
jos tulee tilapaistä rahantarvetta, nostot vakuutuksesta pääomasta ilman veroseuramusta
maksat tuotosta pääomaveroa vasta kun nostot on yli sijoituksesi
suorassa rahastosijoituksessa maksat pääomatuloveron jokaisesta voitosta, säästövakuutuksessa vero-osuus jää tuottamaan lisää rahaa.
mahdollisuus antaa vakuutusäästölahjoja jopa 8500 euroa lähiomaiselle ilman lahjaveroa
kuolemantapauksessa merkittävä osa on verovapaata lähiomaiselle.
mahdollista suosia jotakin edunsaaja ohi perintökaaren ja testamentin. Vakuutussopimus ohittaa molemmat.

Säästövakuutusten haitat:

kulut on aina varmat, mutta tuotosta ei ole takuuta.
ei saa yleensä erikoisempia sijoituskohteita mukaan (toki poikkeuksia löytyy)
ei kannata alle 3 vuoden sijoitusajalla

Säästövakuutusten vertailua vaikeuttaa erilainen kulurakenne. Maksetut kokonaiskustannukset riippuu totetutuneesta maksuista. Osa yhtiöistä ottaa pääasiallisen palkkion maksuista, osa taas säästöistä ja osalla on euromääräiset minimi palkkiot. Yleensä yhtiöt kertovat omissa esitteissään heidän tuotteensa optimaalisen maksusuunnitelman mukaiset kulut.

Erinomainen tietopaketti ja vertailu eri vakuutuksista löytyy http://www.fine.fi/userfiles/file/ssva2008_R2.pdf

Kanta-asiakasjärjestelmien vertailua 2.

2009-09-20T21:23:00.003+03:00

Viime kuussa kirjoitin suurimpien yhtiöiden kanta-asiakasjärjestelmien vertailusta.

Nyt on vuorossa pienempien yhtiöiden vertailua netissä saatavien tietojen perusteella.

Nordea

Nordea on suomen vakutuutusmarkkinoilla melko uusi tulokas. Todellisuudessa on kyse TrygVesta Forsikring A/S:n, Suomen sivuliikeestä, joka käyttää markkinointinimeä Nordea vahinkovakuutus.

Liiketoiminta Suomessa perustuu Nordea pankin suureen asiakaskantaan tehtävään ristiinmyyntiin. Nordea laskee että keskittymällä parhaisiin avainasiakkaisiin saadaan niistä paras mahdollinen tuotto sekä estetään pankkiasiakkuuksien siirtyminen vakuutusten perässä muihin ryhmiin, lähinnä OP-Pohjolaan. Nordea ei tee käytännössä aktiivista myyntityötä muihin kuin omiin asiakkaisiin, joita on kyllä riittävästi.

Nordean kanta-asiakasohjelman perustana on perustaso, jolta asiakas siirtyy kriteerit täytettyään joko kanta-asiakkaaksi tai avainasiakkaaksi. Asiakas pääsee avainasiakkaaksi säästämällä tai lainaamalla 30.000 euroa sekä palkkatili pankkiin. Kanta-asiakkaan raja on 6000 euroa. Juuri näihin kahteen ryhmään Nordea kohdistaa vakuutusmarkkinoinnin, ensisijaisesti kuitenkin avainasiakkaisiin.

Nordea antaa mm. kotivakuutuksesta eri asiakastasoille erilaiset alennukset. Perustason asiakas saa taulukkohintaan, kanta-asiakas - 7,5 % ja avainasiakas -15 % taulukkohinnoista. Jos asiakkaalla on kotivakuutuksen lisäksi autovakuutus, niin asiakasetu on - 15 %

Vastaavalla perusteella on porrastettu henkilövakuutusten omavastuut. Avainasiakkailla on pienin omavastuu.

Fennia

Fennia asiakaskanta koostuu yrityksistä sekä kotitalouksissa. Tarkastelen tässä kotitalouksien kanta-asiakasjärjestelmää. Fennia määrittelee kanta-asiakkaakseen sellaisen asiakkaan jolla on vähintään kolme vakuutusta. Järjestelmä koostuu eri tasoista.

Ensimmäinen taso on nimeltään Fenniabonus-sopimus, jossa bonusalennus on 4 - 24 % sekä 3 % alennus autovakuutuksista. Henkivakuutuksen korvaussummaa on korotettu 20%

Seuraava taso on Perheen Fenniasopimus, jonka saa edelliset täytettyään ja kun maksaa vakuutusmaksuja 673 euroa vuodessa. Siinä etuna on 7 % alennus autovakuutuksesta ja 30 % turvan korotus henkivakuutukseen.

Fennia tarjoaa alle 30 vuotiaalle 25 % alennuksen vapaaehtoisista vakuutuksista neljän ensimmäisen vuoden aikana.

Lähivakuutus

Lähivakuutus on perinteisesti ollut maaseudun vakuututtaja, mutta nyt myös pienempien kaupunkien varteenotettava vakuuttaja. Pääkaupunkiseudulla markkinaosuus on vaatimaton. Lähivakuutus-ryhmä eroaa muista siten että se on n. 80 juridisesti itsenäisen vakuutusyhdistyksen ja jälleenvakuutusyhtiön yhteenliittymä. Lähivakuutus tekee yhteistyötä Säästöpankin ja Suomen Lähikaupan kanssa, jolta tulee Ykkösbonus yhteistyö.

Lähivakuutuksen vahinkovakuutusmaksut kerryttävät Ykkösbonusta.

Lähivakuutuksen Lähi-etu asiakkaaksi pääsee kahdella vakuutuksella, jolloin saa 5 % alennuksen vapaaehtoisista vahinkovakuutuksista.

Kanta-asiakasjärjestelmä on kehitetty kotivakuutuksen ympärille. Ainakin prosenteissa laskettuna alennukset ovat riittävät:

50 % alennusta lasten sairauskuluvakuutuksesta
50 % alennusta aikuisten sairauskuluvakuutuksesta
30 % alennusta aikuisen tapaturmavakuutuksesta
30 % alennusta jatkuvasta matkustajavakuutuksesta
20 % alennusta henkivakuutuksesta

Tarkoituksena on antaa asiakasetuja asiakkaalle ja toisaalta sitoa asiakas tiukemmin yhtiöön. Sairauskuluvakuutus on tehokas sitoja jos vakuutuksenottaja ei toisesta yhtiöstä saa vastaavaa vakuutusturvaa.

Murtojen määrä on pudonnut - poliisin tilastojen mukaan

2009-09-19T19:53:00.002+03:00

Tänä kesänä murtouutiset ylittävät muutaman kerran uutiskynnyksen, mitä nyt Nova Group, Kevan, vaaliraha tai possuflunssa uutisilta tilaa jäi.

Uutisoinnista sai sen kuvan että murtohommat ovat lisääneet reilusti jo pitkän aikaa.

Todellisuudessa 90 luvun puolesta välistä lukien murtojen määrä on tilastojen mukaan puolittunut. Kehitys on oikean suuntainen.

Vakuutuksenottajan ja vakuutusyhtiön kannalta on tilanne hyvä. Ainakaan tältä osalta ei ole nousupaineita.

Kotitalouksien vakuutusehdoissa on yleensä hieman löysemmät lukitsemisohjeet. Usein riittää että murrosta on jäänyt murron jälket, avoimien ovien päivät eivät oikeuta korvaukseen. Yrityksillä on suurempien riskien takia tiukemmat suojeluehdot sekä joissakin tapauksissa korotetut omavastuut esimerkiksi työmaalta tai autossa varastettaessa.

Asuntomurto on monelle traumaattinen tapahtuma, lehdessä oli tuore tapaus jossa käräjillä murtomiehille määrättiin tästä korvausvelvollisuus. Tähän markkinarakoon on iskeneet hälytinlaite firmat. Ne tarjoavat murtohälytintä ja päivystystä muutaman kymmenen euron kuukausihintaan. Securitas tarjoaa yhdellä konseptillaan palvelua 39 euron kk hintaan, tosin kyseessä on peruspaketti jonka hinta nousee jos haluaa lisäosia.

Vuosihinta 468 euroa on todellisuudessa usein jopa suurempi kuin maksu jolla vakuutusasiakas saa kodilleen ja irtaimistolleen laajimman vakuutusturvan. Joten tästäkään näkökulmasta kotivakuutus ei ole mikään kallis tuote. Kotivakuutuksen maksusta osa yhtiöistä antaa hälytintalouksiin alennusta tai jopa omavastuun poiston murtotilanteissa.

"Hyvin tehdyllä putkien pinnoittamisella voidaan siirtää putkiremonttia."

2009-09-18T21:34:00.003+03:00

Otsikon mukainen kommentti tulee vastaan, kun juttelee vakuutusyhtiön korvauspäällikön kanssa viime aikoina markkinoitusta putkistojen pinnoitusmenetelmästä.

Uusia menetelmiä käytetään lähinnä viemärisaneerauksissa. Viemäreistä aiheutuu noin viidesosa vuotovahingoista, mutta suhteellinen osuus korvausmenoista on pienempi.

Moni taloyhtiö miettii hyväksyykö halvemman pinnoitustarjouksen ja mitä se merkitsee mahdolliseen vakuutuskorvaukseen. Pääsääntöisesti yhtiöt pitävät ikävähennystä laskiessaan putken alkuperäistä ikää laskuperusteena. Perinteistä putkiremonttia puoltaa myös se että usein halutaan nostaa huoneiston tasoa ja samalla korjata puutteellinen tai jopa puuttuva kosteuseristys.

Yit kiinteistöstötekniikan asiantuntijan taloyhtiön kannattaa verrata mitä rahalla saa. Jos pinnoitus maksaa yli puolet eikä siinä saada uusia vedeneristyksiä ja pintamateriaalia eikä varmuuttaa putkien kestävyydestä, kannattaa harkita vakavasti valita perinteinen putkiremontti.

Pinnoitusyritykset haluaisivat että vakuutusala tekisi selvät ja yhteiset korvauskäytännöt kun putket on pinnoitettu.

Finanssialan Keskusliitossa ei ajatukselle vakuutuskäytäntöjen yhtenäistämisestä lämmetä. Ei sellaista päätöstä tehdä koskaan. Jokainen vakuutusyhtiö tekee markkinoilla omat päätöksensä, kuittaa turvallisuusasiantuntija Finanssialan Keskusliitosta. "Vakuutus ei ole mikään huoltosopimus. Putkistot täytyy joka tapauksessa korjata, oli vakuutusyhtiö asiasta mitä mieltä tahansa."

Eläkeikä nousee perjantaina vuodella - muutoksia eläkevakuutukseen.

2009-09-17T20:04:00.004+03:00

Tänään hallitus päätti että vapaaehtoisen eläkevakuutuksen alkamisikä uusissa sopimuksissa on tänään 62 vuotta, mutta jo huomenna alkavissa sopimuksissa 63 vuotta.

Vanhoihin sopimuksiin voi säästää vielä 7 vuoden ajan, sen jälkeen verovähennyskelpoisia on vain kohteet joista saa takaisin 63 vuoden iässä.

Tällä hetkellä säästöt voi nostaa pois kahden vuoden aikana, mutta tulevaisuudessa takaisinnosto aika on vähintään 10 vuotta. Toki sitäkin saa lyhyemmäksi olemmalla työelämässä yli lakisääteisen eläkeiän, vähintään kuitenkin kuudeksi vuodeksi.

Ensi vuodesta lähtien voi säästää suoraan osakkeisiiin, talletuksiin ja rahastoihin. Myös säästösopimuksen siirtäminen yhtiöstä toiseen muuttuu mahdolliseksi. Palveluntarjoajan vaihtamisesta ei aiheudu asiakkaalle veroseuraamuksia.

Lainaturva tehokkaasti myyty, huonosti informoitu vakuutus

2009-09-16T18:59:00.003+03:00

Tapiolan tilaaman, Taloustutkimuksen tekemän tutkimuksen mukaan suuri osa asiakkaista ei tiedä mitä heille on myyty.

"Yli 40 prosenttia lainaturvan ottaneista ei tiedä tai ei osaa sanoa, kuinka vakavasta vammautumisesta tai haitasta pitää olla kysymys, että lainaturvavakuutuksesta voi saada korvausta." (lähde: Tapiola)

En minäkään tiedä, vaikka olen vakuutusalan ammatilaisen. Tosin minulla ei ole lainaturva vakuutusta.

Tapiolan sivut kertovat yhden esimerkin:
"Jos menetät toisesta kädestäsi kaikki viisi sormea, vamman haittaluokkaprosentti on 45 %.

Monet lainaturva-vakuutukset kuitenkin korvaavat vain, jos vakuutettu vammautuu tapaturmaisesti ja pysyvästi ja haittaluokkaprosentti on vähintään 50 % tai 60 %." (lähde: Tapiola)

Pankeille kertamaksuinen lainaturva on erittäin kannattava tuote, se tuo tulosta tuloslaskelmaan kohtaan palkkiotuotot.

Useimmassa tapauksessa asiakas ottaa lisää lainaa jolla maksaa pankin välittämän vakuutuksen kerrallaan. Lisälainan pankki kirjaa asuntolainaksi, vaikka oikeasti on kyse kulutusluotosta. Asiakas maksaa lainaturva lainan korkoja, joka lisää turvan kustannuksia.

Lainaturvassa on työttömyydestä hyvin tarkat määräykset, työttömyyden syy pitää olla tuotannollinen tai taloudellisista työnantajan aloitteesta. Tukipaketti tai itse otettu lopputili estää lainaturvakorvaukset.

Joissakin tapauksissa lainaturvassa on mainittu tarkka lista sairauksista jotka oikeuttavat korvaukseen, muussa tapauksessa ne jäävät asiakkaan omalle vastuulle.

Lainaturvavakuutukset usein pantataan pankin hyväksi, jolloin mahdollinen korvaus menee kokonaan pankin hyväksi. Usein perheen huoltajan tapauksessa asuntolainan hätäinen maksaminen ei ole se kiireellisin rahanreikä, vaan esimerkiksi kulutusluotot. Perinteisessä henkivakuutuksessa edunsaajat itse päättää mikä on heille tärkeintä.

Lainaturva jarruttaa myös pankin vaihtamista. Kertamaksuisen lainavakuutuksen ensimmäiset vuodet ovat kaikki kalliit koska lainaturvan myöntäjä perii kulut etupainotteisesti ja siksi mahdollinen palautus voi olla pettymys.

Taloyhtiöiden vuotovahinkoihin isännöitsijälle uusi työkalu - langaton vuotovahinko hälytin.

2009-09-15T19:06:00.003+03:00

Vesivahingot ovat Finassialan keskusliiton tutkimuksen mukaan kasvaneet viime vuosina. Yksi kasvavista vahingon aiheuttajista on astianpesukoneet ja varsinkin niiden poistoletkut. Useissa tapauksissa, varsinkin vuokrakohteissa, asukasta ei kiinnosta pienet vuodot. Eikä hän useinkaan edes tiedä kenelle ne pitäisi ilmoittaa.

Vuotovahingossa on tärkeää että korjaus ja kuivaustyö aloitetaan mahdollisimman nopeasti. Näin säästetään taloyhtiön (osakkaiden) ja vakuutusyhtiön rahoja. Osa vakuutusyhtiöistä ei enää korvaa putkistorikkoja, jos taloyhtiössä on korvattu parinkin asunnon putket. Sen jälkeen homma muuttuu taloyhtiölle kalliiksi.

Nyt on tullut markkinoille langaton hälytin järjestelmä joka lähettää isännöitsijälle tai huoltomiehelle tekstiviestin jos yksikin pisara on pudonnut vesipisteen alle asennettuun tunnistimeen. Tekstiviestissä asunnontiedot, joten vuodon paikallistimen onnistuu nopeasti.

Koivukylässä 52 asunnon kerrostaloyhtiössä on ollut 10 vuoden aikana 14 vesivahinkoa, jotka ovat aiheuttaneet 15 000 - 40 000 euron vahingot /per kerta. PPO868 -vesivuotohälytysjärjestelmä on ollut käytössä nyt vuoden. - Hälytysjärjestelmän asennus tuli maksamaan koko taloyhtiölle 15 000 euroa. Jo asennusten yhteydessä löytyi kaksi alkavaa vesivuotoa. Järjestelmän asennus maksoi itsensä takaisin jo ennen kuin se kytkettiin edes toimintaan.

Vakuutusyhtiöt miettivät tällä hetkellä minkälaiset alennukset annetaan kyseisellä tai vastaavilla laitteistoilla suojattuihin kohteisiin.

MTV3 Diili alkaa - Hjalliksen potkuja hakemassa vakuutusmyyjä ja 13 muuta tyyppiä.

2009-09-14T19:19:00.003+03:00

Olen katsellut Diilin jenkkiversiota joitakin osia. Tässä tänään alkavassa Hjalliksen Diilissä näyttää olevan mukana yksi vakuutusmyyjä. Kiva nähdä miten homma sujuu.

"mä annan sulle potkut!"

Koiravakuutus - miten onnistuu koiran ja kissan vakuuttaminen vertailu

2009-09-13T19:51:00.003+03:00

Suomessa arvioidaan olevan n. 600.000 koiraa, joista n. 450.000 on rekisteröityä. Uusia pentuja rekisteröidään vuosittain 44.000 kpl, joille osalle otetaan koiravakuutus. Koiravakuutus markkinat ovat siis melko suuret, mutta kohoneiden vahinkosuhteiden takia se ei herätä suuria intohimoja monessakaan vakuutusyhtiössä.

Koiravakuutus on useimmissa yhtiöissä kotivakuutuksen liitännäinen, ilman kotivakuutusta koiravakuutusta ei myönnetä. Vain kolme vakuutusyhtiötä myöntää koiravakuutuksen ilman kotivakuutusta. Vakuutusyhtiön kannalta tavoite on kokonaisasiakkuus.

Vakuutus- ja rahoitusneuvonta on tehnyt vertailun koiravakuutuksista. Vakuutusyhtiöillä on eri laajuisia vakuutuksia. Osalla on perusvakuutus tapaturmaisen ja sairauteen kuoleman varalta. Siitä laajennus on eläinlääkärikuluvakuutus. Osa yhtiöistä myöntää myös jalostuskoiravakuutuksia sekä pentuevakuutuksia pentujen piilevien vahinkojen varalta. Jos tarvitset jalostuskoiravakuutusta ja pentuevakuutusta vaihtoehdot on Tapiola ja Pohjola.

Yleensä koiralle saa pentuvakuutuksen 6 viikon ikäisenä ja se päättyy 10 vuoden iässä. Tapiolalla tosin joissakin roduissa jo 8 vuoden iässä eläinlääkärikulujen osalta.

Vertailua on hintojen osalta vaikea saada kattavaksi, koska Pohjolassa, Pohjantähdessä, Ifissä ja Tapiolassa hintaan vaikuttaa koiran rotu.

Rajoitusehdot ovat hyvin samanlaisia. Eli ennaltaehkäisevää hoitoa kuten rokotuksia tai sterilisaatiota ei korvata. Joidenkin eläinlääkärien innokkaasti määräämä erikoisravinto tai luontaistuotteita ei korvata.

Hoitokuluissa on yleisesti omavastuu. Yleisin vaihtoehto on 25 % kuluista + jokin euromäärä. Vaihtoehtojen paremmuudesta voi esittää vain arvailuja, koska se riippuu tietenkin mitä sairauksia koiralle tulee. Ehkä asiakkaankin kannattaa katsoa mitä eläinlääkärit veloittavat palveluistaan. Kannattaa huomioida miten vakuutuksessa lasketaan korvauksen enimmäiskorvausmäärä, silläkin on useita eri vaihtoehtoja. Useimmat vaihtoehdot ovat yleensä riittäviä, paitsi sellaisissa onneksi harvinaisissa tapauksissa joissa koira joutuu pariin leikkaukseen vakuutuskaudella.

Vertailun löytää kokonaisuudessaan http://fine.fi/index.php?item=182

Miksi tapaturmavakuutus ei korvaa - yleisimmät syyt hylkyyn tai osakorvaukseen

2009-09-11T20:59:00.003+03:00

Melko yleisesti törmää tarinoihin kuinka vakuutusyhtiöt eivät korvaa ollenkaan tai vain osan asiakkaan kokemasta tapahtumasta. Rahoitus- ja vakuutusneuvonta on tehnyt koosteen yleisimmistä heidän käsittelyyn tulleista tapaturmavakuutuksia koskevista valituksista.

Tyypillisiä kiistoja aiheuttavia vammoja ovat selkä-, olkapää- ja polvivammat, tyrät sekä akillesjänteen ja hauislihaksen jänteen vammat. Näissä tapauksissa joskus maksetaan hoitokuluja tietyn ajan joka katsotaan johtuvan tapaturmasta. Jos tapahtuma on aiheutunut sairaudesta, niin korvausta ei makseta lainkaan.

Mikä tahansa vamma ei ole tapaturmavakuutuksesta korvattava. Tapaturma on äkillinen, ulkoinen, ruumiinvamman aiheuttava odottamaton tapahtuma, joka sattuu vakuutetun tahtomatta. Kaikkien näiden on täytyttävä.

Yksityistapaturmavahingon selvittely tapahtuu hoitavan lääkäreiden lausuntojen, tutkimustulosten tai leikkauskertomuksien perusteella. Vakuutusyhtiön lääkäri ei tasapuolisuuden takia tapaa potilasta vaan pitäytyy lausuntoihin ja ratkaisusuosituksiin.

Parhaiten ratkaisuihin ja niiden perusteihin voi tutustua http://www.fine.fi/index.php?item=182

Sivulla löytyy myös ohjeet valitusten tekemiseen niin yhtiöille kuin lautakuntaan.

Tapiola tehostaa puhelin- ja verkkoasiakaspalvelua. Kokkolaan 60 - 70 henkilölle työpaikka.

2009-09-10T20:54:00.002+03:00

Tapiola ilmoitti lehdistötiedotteella:

"Tapiola perustaa Kokkolaan uuden asiakaspalvelukeskuksen, joka työllistää kokonaisuudessaan 60-70 henkilöä. Keskus laajentaa Tapiolan puhelin- ja verkkoasiakaspalvelua, ja sen on määrä aloittaa toimintansa joulukuun aikana."

Projektia johtaa "Nallen sisko" Ann Wahlroos-Jaakkola. Uuden palvelukeskuksen tehtävän on tehdä puhelimitse tehtäviä turvatarkastuksia ja asiakasbuukkausta myyjille ja konttoreille. Kokkola on valittu koska alueelta on helposti saatavissa kaksikielisiä työntekijöitä.

Uusi asiakaspalvelukeskus aloittaa jo tänä vuonna ja rekrytointi käynnistyy välittömästi. Alkaako Tapiola seuraavaksi purkaa konttoriverkostoaan koska palvelu siirtyy puhelimeen ja verkkoon?

Tuhopoltto voi viedä taloyhtiön vakuutuskorvauksen - Tutustu suojeluohjeisiin ennakolta

2009-09-09T21:59:00.005+03:00

Suomessa tapahtuu n. 2500 tahallaan sytytettyä tulipaloa. Puolet tahallaan sytetyistä tulipaloista kohdistuu roska-astioihin tai ulkona olevan jätteihin.

Ongelmana on tiiviisti rakennetut alueet joissa jätekatokset ovat liian lähellä rakennuksia. Vakuutusyhtiöt ovat viime vuosina kiristäneet suhtautumista roska-astioiden väärään sijoitukseen.

If vahinkoyhtiö vähensi korvauksesta Salossa olevan koulun tuhopoltosta 25 % tuottamusvähennyksen koska roska-astia oli koulun välisessä katoksesta. Asian ollessa kuluttajien vakuutustoimiston käsittelyssä, If ilmoitti että se on lähettänyt jokaiselle asiakkaalle, tässä tapauksessa Salon kaupungin hallitukselle, suojeluohjeet. Suojeluohjeen laiminlyönnistä vakuutusyhtiö vähensi sen 25 %

Eli nyt kannattaa käydä katsomassa missä se taloyhtiön jäteastia sijaitsee. If julkaisee suojeluohjeet sivuillaan ja koska ne ovat vapaasti asiakkaan saatavana, niin yhtiö voi sen perusteella tehdä tuottamusvähennyksen. Se on lähettty myös vakuutuskirjan mukana.

Jäteastioiden ja -katoksen turvaetäisyydet

– yksittäinen, tilavuudeltaan enintään 600 litran jäteastia vähintään 4 metriä

– ryhmässä olevat, tilavuudeltaan enintään 600 litran jäteastiat vähintään 6 metriä

– metallinen, kannellinen jätekontti vähintään 4 metriä

– avolavat vähintään 8 metriä

– jätekatos vähintään 8 metriä.

Syttyvien materiaalien turvaetäisyydet

– rullakoissa tai vastaavissa kehikoissa säilytettävät syttyvät pakkausmateriaalit vähintään 6 metriä

– syttyvää materiaalia sisältävä avonainen lava vähintään 8 metriä

– kuormalavapinot vähintään 8 metriä

Tuhopolttoon voi myös varautua käyttämällä lukittuja jätekatoksia. Uutta on palonkestävät katokset jotka estävät kuumia palokaasuja pääsemästä suoraan rakenteihin.

Palokokeessa katoksessa poltettiin 600 litran jäteastia, joka oli täytetty erilaisilla kotitalousjätteillä.
"Katoksen seinien ulkolämpötila oli korkeimmillaan takaseinässä 28 min. kohdalla +35ºC, ulkoverhouspaneelin lämpötila oli korkeimmillaan 18 min. kohdalla +43ºC.
Tässä kirjoituksessa on käsitelty yhden vakuutusyhtiön suhtautumista roskispaloihin. Joten tämäkin asia kannattaa varmistaa nykyisestä vakuutussopimuksesta ja suojeluehdoista.

edit 16.9.2009
Isännöintitoimisto Jorma Leini on vertaillut eri yhtiöiden suojeluohjeita.

Global Pension Plan - eläkevakuutus vai pyramidihuijauksesta

2009-09-08T20:58:00.002+03:00

Tuskin oli Wincapita pyramidi saatu nurin ja huijatut tekemään sankoin joukoin rikosilmoituksia kun ilmenee uusi äkkirikastumis tapa.

Tälläiset järjestelmä vetoavat ihmisten ahneuteen ja helppoon elämään. Tuskin muuten Wincapita olisi saanut kerättyä rahaa 100 miljoonaa euroa. Rahahan ei hävinnyt se vain vaihtoi omistajaa.

Finanssivalvonta heräsi varoittamaan kansalaisia ja tiedotteessan kertoo mistä tunnistaa oikean vakuutusammattilaisen. Käykääpä lukemassa

Mihin ne autovakuutukset oikein menevät --> Pohjola, Lähivakuutus, Nordea

2009-09-07T19:51:00.002+03:00

Autokauppa on hiipunut tänävuonna n. 40 % viime vuotiseen nähden. Autoalan tiedotuskeskuksen mukaan alkuvuoden aikana on myyty n. 65 000 kpl uusia henkilöautoja. Lisäksi maahan tuodaan paljon autoja käytettynä.

Autokaupat ovat perinteisesti olleet vakuutusyhtiöille tärkeä myyntikanava. Esimerkiksi If tarjoaa usein autoliikkeen kautta liikennevakuutuksen ottajalle kaskon ilmaiseksi ensimmäiseksi vuodeksi. Kyseessä ei ole kuitenkaan hyväntekeväisyyttä vaan tavoite on saada uusia osa-asiakkaita joille markkinointiosasto aloittaa myyntipommituksen.

Alkuvuoden aikana uusia henkilöautojen vakuutuskanta nousi n. 43.000 kpl. Mukana on myös liikennekäytöstä poistetut, mutta ei autoliikkeiden myyntivarastoa. Suurimmat henkilöautojen liikennevakuuttajat ovat If, Tapiola ja Pohjola. Markkinaosuutta henkilöautojen vakuuttamisessa kasvattivat Pohjola 0,5 %-yksikköä, Lähivakutuus 0,3 %-yksikköä, Nordea 0,2 %-yksikköä. Suurimmat häviäjät olivat Fennia, Tapiola ja If. Fennian markkinaosuuden putoaminen johtuu yhden suuren asiakkaan, rahoitusyhtiön, siirrettyä vakuutukset uuteen AXA vakuutusyhtiöön.

Nordea on onnistunut muutamassa vuodessa saamaan melkoisen osuuden vakuutuksista. Ristiinmyynti ollut melko tehokasta, toki kulusuhteet ovat hurjasti muita suuremmat joten kannattavaa toiminta ei ole ollut.

Lähivakuutuksen liikennevakuutukset eivät ole koskaan olleet ne kaikkein halvinta, joten joku muu vaikuttaa hyvää markkinaosuuden kasvuun?

Pohjolan myynti käy OP-bonusasiakkaiden jäsenrekisterien kimppuun. Moni varmasti siirtää sen lakisääteisen liikeennevakuutuksen jotta saa bonukset hyödynnettyä. Osuuspankkien toiminta-alueilla Tapiola on suuri toimija, joka selittää Tapiolan markkinasouuden putoamista.

Kela: Vapaaehtoinen eläkevakuutus voi yllättää ikävästi - Elämässä lehti 3/09

2009-09-06T22:14:00.005+03:00

Uusin Kelan kustantama Elämässä lehti kertoo kuinka voi käydä jos on nostanut vapaaehtoista eläkettä väärin suunniteltuna.

"Eräs eläkeläisyhdistysten liiton jäsen kertoi ottaneen-

sa vakuutuksen ja on nyt toimeentulovaikeuksissa. Mies

jäi varhaiseläkkeelle 60-vuotiaana. Viiden vuoden ajan

hän eli melko hyvin eläkevakuutuksesta saamillaan ra-

hoilla ja kansaneläkkeellä. Yksityisen vakuutuksen loput-

tua tuli ikävä yllätys.

Luulin saavani täyden kansaneläkkeen 65 vuotta täy-

tettyäni. Mutta nyt minun onkin tultava toimeen 525 eu-

rolla kuukaudessa. Sen verran kansaneläkkeeni ja työ-

eläkkeeni ovat nyt yhteensä. " Lähde: Kelan Elämässä 3/09

Tuntematta asian yksityiskohtia, niin arvelen että tässä on käynyt sillä tavalla että henkilön eläkevakuutuksessa on sovittu eläkeajaksi 60 - 65 vuotta. Ennen eläkkeellä jäämistä, oli henkilö päättänyt varhentaa vanhuuseläkettä viidellä vuodella, jolloin sitä pienennetään pysyvästi. Tässä tapauksessa varhennus todennäköisesti on pienentänyt kansan ja työeläkettä 30 % Todellisuudessa vieläkin enemmän, koska hänellä on jäänyt viimeisten vuosien kertymät pois, jos ajatellaan että hän olisi ollut töissä 65 vuotiaaksi asti.

Tälläisten ongelmien varalta kannattaa ennen eläkkeelle lähtöä selvittää kaikki asiat etukäteen. Työeläkeyhtiöltä saa laskelmat siitä miten aikaistuva eläke vaikuttaa lopulliseen eläkkeeseen.

edit. 7.9.

Mietin päivällä että miksi Kela päästää asiakaslehteen tuollaisen jutun ilman asiantuntijan lausuntoa. Jotenkin tuntuu että ko. lehti on mediatoimiston tekele. Todella harva maallikko tajuaa mistä kyse on, nythän se syntipukiksi tehtiin vapaaehtoinen eläkevakuutus.

Miljoona vahinkoa korvattu - Miljardi euroa tänä vuonna

2009-09-06T21:20:00.002+03:00

Yleensä julkisuudessa on juttuja kuinka vakuutusyhtiöt eivät korvaa koskaan eikä mitään.

Totuus on tarua ihmeellisempää.

Alkuvuoden aikana on vahinkovakuutusyhtiöt korvanneet jo miljoona vahinkoa ja rahaa on mennyt yli miljardi euroa. Arvio maksettavista korvauksista on n. 2 miljardia tälle vuodelle.

Kasvua on ollut erityisesti vuotovahingoissa. Viime vuonna korvattiin 33 600 vuotovahinkoa ja rahaa meni 135 miljoonaa euroa. Kaikista vuotovahingoista korvattavia oli n. 81 % lisäksi n. 5 % oli osittain korvattavia vahinkoja.

Asianpesukone on uusi riskitekijä, 15 % vuotovahingoista aiheutuu siitä ja erityisesti niissä on poistoputken kanssa ongelmia.

Kallis vaatii vivästyskorkoa kassojen päivärahoille

2009-09-05T16:26:00.002+03:00

Bjarne Kallis (kd. ) vaatii työttömyyskassojen maksamaan viivästykoron viivästyneille päivärahoille. Hänen mukaan viivästyskorko vauhdittaisi käsittelyä työttömyyskassoissa.

Olen samaa mieltä. Lainsäätäjän pitää asettaa minimiajat päivärahojen maksulle sekä viivästyskoron. Myös viranomaisen ranking lista eri kassojen käsittelyajoista voisi julkistaa.

Vakuutusyhtiöillä on jo laissa määrätty vapaaehtoisten vakuutusten käsittelyaika, enintään 1 kk. Sen jälkeen yhtiön pitää oma-aloitteisesti maksaa viivästyskoron. Aika lasketaan siitä kun yhtiö on saanut kaikki korvaukseen tarvittavat asiakirjat ja tiedot. Lakisääteisissä vakuutuksissa on pitempi käsittelyaika.

Työkyvyttömyyseläkkeen suuruus ja eläketurvaote helposti netistä

2009-09-04T20:33:00.004+03:00

Sain tällä viikolla kotiin eläketurvaotteen, joka lähetetään jokaiselle kerran vuodessa. Kannattaa lukea työsuhde ja palkkatiedot tarkasti ja korjata virheet mahdollisimman nopeasti. Itse olen joutunut kerran korjaamaan ja sen vaikutus kk-eläkkeesen oli muutama euro. Pitkässä juoksussa ja indeksillä korotettuna hyvä lisä.

Eläketurvan voi nyt tarkistaa helposti myös netistä. Netissä löydät aina ajantasalla olevan otteen.

Ensimmäisenä pitää tunnistautua työeläke.fi sivustolla pankkitunnuksilla. Järjestelmä tunnistaa mikä vakuutusyhtiö hoitaa eläketurvaasi. Eli se viimeisin eli nykyinen eläkeyhtiö.

Kun tunnistus on tapahtunut pääset sivulle jossa on linkki vakuutusyhtiösi sivuille. Siellä on sitten linkki omiin eläketietoihin.

Eläketurva otteessa kerrotaan ansaittu eläke, sekä eläkearviot jos työssä oleminen jatkuu eläkeikään nykyisellä ansiotasolla. Otteessa on myös arvio mahdollisesta työkyvyttömyyseläkkestä. Ote kannattaa lukea tarkkaan.

Jos löydät virheitä, niin voit samalla sivustolla antaa palautetta ja korjauksia. Jos et ymmärrä otteen sisältöä, niin myös siitä voi laittaa kysymyksiä ylläpitoon.

Eläkesivut ovat turvallisia käyttää, ne ovat suojattu, mutta selain kannattaa tyhjätä, varsinkin jos konetta käyttää muutkin.

Yritysvakuutusten siirtokierroksen loppukiri

2009-09-03T20:52:00.002+03:00

Yritysten lakisääteisiä vakuutuksia saa siirtää yhtiöstä toiseen neljä kertaa vuodessa. Kesäloman jälkeen yritysvakuutusmyyjät ovat innokkaasti ottaneet yhteyttä potentiaalisiin kohteisiin. Osa yrittäjistä on saanut melkein kaikista yhtiöistä yhteydenottoja. Loppukiri jatkuu tämän kuun loppuun.

Lakisääteisen eläkevakuutus Tyel ja Yel sekä lakisääteinen tapaturmavakuutus muodostaa monen yrityksen maksamista vakuutusmaksuista suurimman osan. Työvoimavaltaisissa yrityksissä jopa yli 90 %

Yrittäjän eläkevakuutus on kaikissa yhtiöissä saman hintainen. Ainoa säästömahdollisuus on maksutapa-alennus. Vakuutusmaksusta saa pienen alennuksen maksamalla sen alkuvuoden aikana kokonaan. Kaikki myyjätkään eivät sitä tiedä, mutta jos kassa on kunnossa niin siitäkin tulee muutama kymppi säästöä.

Työntekijöiden eläkevakutuus Tyel on pääpiirteissään kaikissa yhtiössä samanhintainen. Nykyisessä taloudellisessa tilanteessa myös pitkäaikaisen asiakkaan saama asiakashyvitys on usein olematon. Säästöä voi tulla maksamalla sen myös kokonaan ennakkoon alkuvuoden aikana.

Eläkeyhtiöt ovat itsenäisiä yhtiöitä, joista oikeastaan Eteraa lukuunottamatta kaikki kuuluvat johonkin vakuutusryhmittymään. Koska eläkevakuutusten hinnat ja ehdot ovat samanlaisia, kilpailu keskittyykin vapaaehtoisiin yritysvakuutuksiin. Siksi näin syksyllä voikin saada edullisesti yrityksen vapaaehtoisia vakuutuksia jos innostuu siirtämään myös vapaaehtoiset vakuutukset.

Kilpailua lisää myös se, että taantuman aikana monella alalla automaattinen kauppa on vähempää ja uusi asiakas pitää yrittää ottaa kilpailijalta. Myyntihenkilöstöllä on myynnin loppukirin hetki, eikä aina ylilyönneiltä vältytä.

Asiakkkaan näkökulmasta säästö on usein se millä päätökset tehdään. Ehkä kannattaisi samalla kuitenkin miettiä onko yrittäjän oma eläketurva kunnossa. Ammattitaitoinen myyjä osaa kertoa kyllä mitä hyötyä oikealla tasolla oleva Yel merkitsee. Ammattitaidoton myyjä katsoo hinnastosta minimin, jolloin kriisitilanteessa yrittäjä on pulassa. Ahne myyjä taas väittää yksityinen eläkevakuutus on parempi ja Yel kannattaa pitää alhaalla. Hän usein ajattelee silloin palkkioita. Omaeläkkeissä palkkio on moninkertainen.

Yrittäjän sosiaaliturva koostuu monesta osasta ja vaatiin omaa aktiviisuutta. Siksi kannattaa Yel ollaa oikealla tasolla sekä lisänä yrittäjän tapaturmavakuutus sekä sairauskuluvakuutus. Sitä voi täydentää henkivakuutuksella joka kattaa yrityksen velat sekä henkilökeskeytysvakuutus.

Nordea Henkivakuutukseen uusi toimitusjohtaja: Pekka Luukkanen

2009-09-02T21:58:00.004+03:00

Nordea Henkivakuutus saa uuden toimitusjohtajan joulukuun alussa. Uusi toimitusjohtaja on Pekka Luukkanen joka toimii nykyisin Lähivakuutuksen ja Säästöpankin yhdessä omistamassa Henkivakutus Duon toimitusjohtajana.

Luukkanen on aikaisemminkin ollut Nordean palveluksessa sekä sitä ennen mm. Pohjolassa.

Nordea Henkivakuutuksen nykyinen toimitusjohtaja Jukka Venäläinensiirtyy Nordea Henkivakuutus Suomen hallituksen puheenjohtajaksi, jonka lisäksi hän hoitaa strategisia hankkeita Nordea Life & Pensions -konsernissa.

Nordea: Taantuma on päättynyt

2009-09-01T20:53:00.003+03:00

Nordea veikkaa että Suomen taantuma on pian ohi. Palkansaajien tutkimuslaitos näkee myös valoisaa tulevaisuudessa.

Teknologiateollisuus näkee vain synkkää. Outokummun lomautusten peruuttaminen ei tee vielä kesää.

Vakuutusalalla tämä taantuma on näkynyt viime vuoden sijoitustuottojen romahtamisena ja tänä vuonna yritysvakuutus maksutulon pienetymisenä. Tosin yrityspuolella vahingot ovat vähentyneet vieläkin enemmän.

Elämme mielenkiintoisia aikoja, jäädään odottamaan seuraavia uutisia.

Taantuman vaikutus vakuutusyhtiöiden maksutuloon?

2009-08-31T20:25:00.005+03:00

Vahinkovakuutus ovat nyt julkaisseet alkuvuoden tuloksensa. Kaikillä näytti sijoitustuotot nouseet. Minkä verran siinä on todellisia tuottoja ja minkä verran pelkästään viime vuoden alaskirjauksien palautuksia, sitä en tiedä.

Finassialan keskusliiton uusimman tilaston mukaan saadut vakuutusmaksut ovat heinäkuun loppuun mennessä olleet 1.3 % suuremmat kuin vuosi sitten. Eli kasvu on kokonaisuudessaan hieman suurempi kuin inflaatiovauhti.

Eniten on pudonneet selkeät yritysvakuutuslajit

- kuljetusvakuutukset - 7,4 %

- lakisääteinen tapaturmavakutuus - 4,9 %

- alukset ja kalusto - 3,0%

Yksityispuolella sairauskulut ja tapaturmavakuutukset sekä kotivakuutukset kasvoivat

- muu tapaturmavakuutus +12,4%

- kotitaloudet + 3,3%

- maa-ajaneuvot (kaskot) + 4,4%

Alkuvuoden maksetut korvaukset kasvoivat maltillisesti 1,1 %

Eniten pudonneista yritysvakuutuslajien korvaukset putosivat reilusti. Nousua oli yksitystalouksien ja yrityksien omaisuuksien vakuutuksissa.

Kannattaa muistaa että vakuutusyhtiöiden tuloslaskenta on vaikeampaa kuin muiden liikeyritysten. Lopulliseen tulokseen vaikuttaa myös mm. tasoitusmäärän ja korvausvastuun muutokset, liikekulut sekä sijoitustoiminnan nettotulos.

Lapsivakuutus vertailu

2009-08-30T20:40:00.003+03:00

Lapsivakuutukset ovat olleen aktiivisessa markkinoinnissa reilut pari vuosikymmentä. Ensimmäiset lapsivakuutukset tehtiin liian kattavaksi, omavastuuttomiksi ja liian halvoiksi. Niistä puuttui myös kytkentä perheen kotivakuutukseen. Arvata saattoi että muodostuivat tappiolliseksi. Osa hinnankorotuksista meni jopa KKO asti.

Nykyiset lapsivakuutukset ovat pääpiirteittäin toistensa kopioita. Toki pieniä muutoksia on omavastuussa ja joidenkin asioiden korvauksissa. Mutta yleinen henki tuntuu olevan, että nyt näiden on kannatettava. Omavastuut ovat nouseet ja kytky kotivakuutukseen on joskus ärsyttävän tiukka. Osalla lapsivakuutus päättyy jos kotivakuutus siirtyy toiseen yhtiöön. Ehkä yhtiöt ovat laskeneet ihan oikein lapsivakuutus estää vakuutusyhtiön vaihdon.

Vakuutus- ja rahoitusneuvonta on laatinut päivitetyn vertailun lapsivakuutuksista tänä kesänä. Tiedot on tarkistettu vakuutusyhtiöissä.

Sivustolla on kerrottu myös tärkeimmät muistettavat asiat lapsivakuutusta otettaessa.

Suurin osa yhtiöistä tarjoaa ennen syntymää ottaa varaus lapsivakuutuksesta. Yleisin ennakkovaraus aika on 3 kk ennen laskettua aikaa. Varauksessa vaikuttaa yleisesti äidin terveydentila, mm. korkea painoindeksi voi estää vakuutuksen myöntämisen.

http://www.fine.fi/index.php?item=182

Pohjantähti paransi viime vuodesta

2009-08-29T21:36:00.003+03:00

Hämeenlinnassa pääpaikkaansa pitävä Pohjantähti ilmoitti omia tuloslukujaan. Pohjantähden arvion mukaan vahinkovakuutusalan maksutulon kasvu jäi reiluun prosenttiin. Pohjantähdellä kasvu oli 3 % (Toki Pohjantähden arvio alan kasvusta tuntuu alimitoitetulta kun vertaa muihin tulosjulkaisijoihin.) Pohjantähti iloitsee varsinkin yritysvakuutusmyynnin kasvusta, sehän on taantuman vuoksi takunnut yleisesti.

Yhdistetty kulusuhde jäi 93 % joka on hyvää tasoa. Sijoitustoiminta tuotti kohtuullisesti 3,7 % ja alkuvuoden tulos on n. 1.7 miljoonaa euroa.

Pohjantähdelle positiivinen tulos on tällä hetkellä elinkelpoisuuden edellytys. Viime vuonna yhtiö teki jättitappiot ja söi yhtiön vapaita omia pääomia. Esimerkiksi jakokelpoisia pääomia yhtiöllä ei ollut. Ilmarinen pitää n. 8 miljoonan sijoituksella yhtiötä pystyssä, ilman sitä yhtiöllä ei olisi tulevaisuutta. Pohjantähti panostaa lisää yritysmyyntiin, joka onkin tärkeää sen päärahoittajan Ilmarisen kannalta. Yritysmyynnissä kun suurin osa maksutulosta tuleekin lakisääteisistä eläkevakutuksista.

Nuorissa paljon asiakaspotentiaalia

2009-08-28T22:56:00.003+03:00

Kaikilla nuorilla ei ole vielä voimassa olevaa koti tai tapaturmavakuutusta. Tämän pitäisi innostaa myyjiä, koska sehän tarkoittaa että tulevaisuudessa asiakkaita vielä löytyy.

Lähes 36 prosenttia suomalaisnuorista ei ole hankkinut itselleen kotivakuutusta. Yli kolmasosalta 18-28-vuotiaista puuttuu myös tapaturmavakuutus, ilmenee vakuutusyhtiö TrygVestan teettämästä tutkimuksesta. (lähde Kauppalehti)

Toki tutkimus on aina tutkimus. Osa tuon ikäisistä nuorista asuu täyshoidossa vanhempiensa luona. Myös yleinen EVVVK asenne kaikkiin asioihin tuntuu vaivaavan. Toisaalta osa nuorista ei enää saa vakuutuksia kun ovat pilanneet luottotiedot kännykkä, pikavippi sekä pokeri harrastuksillaan.

VvL paheksuu Aktiaa

2009-08-28T22:34:00.004+03:00

Vakuutusväen liitto Vvl paheksuu Aktia vahinkovakuutuksen potkusuunnitelmia

"Yhtiö esittää liki joka viidennen työntekijän vähentämistä vuoden loppuun mennessä. Jos yhtiön suunnitelmat toteutuvat, työnsä menettää noin 30 konttoritoimihenkilöä ja 10 kenttämiestä. Vähennykset iskevät kovimmin kenttämiehiin, joista noin joka kolmas ollaan vähentämässä."

Aktia Vahinkovakuutus, siis entinen Veritas vahinkovakuutus laajensi toimintaansa kun se liittyi Veritas konserniin. Nyt tämä ylimääräinen kulurakenne otetaan pois ja Aktia vahinkovakuutus keskittyy palvelemaan sitä vanhaa Svensk-Finland asiakaskuntaa. Ruotsinkielinen raha on puhunut.